Kljub temu, ko je vaša naloga, da svetujete ljudem vsak dan in dan za upravljanje denarja , je seveda naravno, da razvijete filozofijo, ki se uporablja za lastne finance.
Nekatere svetovne finančne svetovalce smo pozvali, naj vračajo pokrove z lastnimi denarnimi navadami - in imamo nekaj predlogov za uporabo teh strokovnih navad v svoje življenje.
Ohranite skladen potek porabe
Pojej svojo zelenjavo, si vzemite nekaj vaje, naredite proračun - razlog je, da slišimo ta nasvet znova in znova (in konec). Prav tako kot jesti jedo in se spravite s kavča in se premikate, je proračun treba narediti, ker ne morete ugotoviti, kje morate spremeniti vaše navade porabe, če ne veste, katere so navade porabe. "Ko gre za proračun, je ena stvar, ki jo pridigam, doslednost - izbira metode, ki deluje zate in se z njim drži," pravi Davon Barrett, finančni analitik pri Francis Financial. Njegov osebni režim vključuje natančno sledenje njegovi porabi , ki mu omogoča, da se sčasoma zmanjša in opazuje trende. Uporablja brezplačno spletno stran / aplikacijski osebni kapital, da razdeli svoje stroške, nato pa jih izvozi v Excel ob koncu vsakega meseca, tako da se lahko igra z dodajanjem predmetov v različnih kategorijah.
Barrett pojasnjuje, da je začel videti stvari bolj jasno, ko je spremenil način označevanja stroškov. Začel je označevati prehrambene stroške kot "jedilnico", nato pa je spoznal "dining out / kosilo" in "dining out / večerja", ki je zanj delal veliko bolje. Vedel je, da bo kosilo sorazmerno nizek strošek za njega, saj ga ne rjavi, ampak gleda na večerje, videl kuhanje, bi lahko v nekaterih primerih zmanjšal stroške.
"Če je bilo Chipotle ali Shake Shack, sem bil jaz len," pravi.
Kako to storiti: različne metode za oblikovanje proračuna delujejo za različne ljudi - obstajajo aplikacije, kot so Mint, Clarity Money in prej omenjeni osebni kapital (vsi brezplačni), plus storitve, kot je MoneyMinder (9 USD na mesec ali 97 EUR na leto) in potrebujete proračun 50 USD na leto po 34-dnevnem brezplačnem preskusu). Ne glede na to, ki ga izberete, označite koledar vsaj en dan v mesecu - na primer v drugi soboti - in ta dan posvetite nekaj časa, da preučite svoje stroške in načrtujete za naslednji mesec. Če ste zaposleni, veste, da bo po tem, ko boste dobili obešanje stvari, 15 minut verjetno dovolj, da boste čez mesec preverili vaše stroške, pravi Barrett.
Hranite dovolj (vendar ne preveč) na vašem varčevalnem računu
Medtem ko imajo prihranek blazine je bistvenega pomena, imajo lahko preveč od vas dolgoročno škodo. Študija NerdWallet je pokazala, da je 63 odstotkov tisočletnikov izjavilo, da hranijo vsaj nekaj svojih pokojninskih prihrankov na varčevalnem računu. Vprašanje: Običajne obrestne mere za varčevalni račun ležijo okrog 0,01 odstotka, računi z visokimi obrestmi pa prispevajo približno 1 odstotek. Obe sta bistveno nižji od inflacije, kar pomeni, da dolgoročno izgubljate denar.
Torej, kako svetovalci dosežejo ravnovesje med ohranjanjem dovolj roke, da se počutijo varne, vendar ne toliko, da gre za vlečenje vaše prihodnosti?
"Ko sem prvič začel (pri finančnem načrtovanju), nisem imel ničesar prihraniti," pravi Barrett. »V osebnih financah nisem imel enakega ročaja ... nisem razumel pravil.« Toda, ko je ustvaril svoj prvi finančni načrt za stranko, je vedel, da ne more priporočiti nekaj, kar ni naredil sam. Barrett je ob upoštevanju njegovih mesečnih izdatkov in glede na njegovo karierno stabilnost ugotovil, da je bil za svoj lasten sklad za nujne primere dovolj, trije meseci pa gradnja ni bila takojšnja. To je storil v nekaj več kot dveh letih z nekaj sto dolarjev na mesec. "To sem prioritiral nad mojimi obdavčljivimi naložbami," je dejal. "Ampak sem še vedno odložil del moje plače za moje prispevke 401 (k)."
Kako to storiti: če imate težave pri shranjevanju, lahko aplikacije pomagajo. Digit (ki stane 2,99 dolarja mesečno) analizira vaše vzorce porabe, nato pa tiho skače denar za vas, dokler ne dobite malo blazine. Qapital vam omogoča, da določite specifične varčevalne cilje za nujne primere (med drugim), nato pa se povežejo z vašimi računi, tako da ko boste, na primer, porabili 5 dolarjev na kavo, premaknete znesek, ki ga hkrati izberete za varčevanje. Nastavite lahko tudi samodejne prihranke, ko ste plačani, določeni dnevi v tednu ali številne druge stvari. Kot je to storil Barrett, boste želeli financirati račun z ustreznimi dolarji - kot 401 (k) - istočasno in samodejno, tako da ne boste zamudili brezplačnega denarja.
Invest Unemotionally: Upanje za najboljše, pripravite se za najhujše
"Po tem tri-plus desetletjih, vam lahko povem, da so napake ... ko čustva pridejo na poti, in ljudje se odmaknejo od vlaganja [na trg]", pravi Jeff Erdmann, direktor Merrill Lynch. Dodaja, da v pasivnih naložbah in indeksnih skladih dodeli tretjino svojih družinskih borznih dolarjev. "Ne vidim, da se to spreminja v dogledni prihodnosti," pravi.
S svojo družino si prizadevajo tudi za stroške v višini enega ali dveh let v nujnem skladu, da bi v primeru znatnega zmanjšanja portfelja lahko uporabili to varčevalno denarno podporo za podporo njihovega življenjskega sloga namesto prodaje premoženja.
Kako to storiti: več informacij o tem, kaj vam bo verjetno vodilo, vam lahko pomagajo, da ostanejo racionalni. "Če vstopimo v proces razumevanja in se zavedamo, da je nestanovitnost tam, potem smo na veliko boljšem mestu, da ne prenesemo naših čustev", pravi Erdmann. Vzemite si čas, da razmislite o časovnih okvirih, povezanih z vašimi naložbami. Prepričajte se, da imate dovolj likvidnih sredstev, da vam ni treba prodati na določenem trgu, da bi financirali kratkoročne cilje, kot je plačilo za nadaljnje šolanje naslednje leto. Kar se tiče sredstev, ki jih ne nameravate uporabljati pet let ali več, ponovno izravnajte enkrat ali dvakrat letno. In omejite, kolikokrat se prijavljate na svoj portfelj, še posebej, če gre za slabe novice, da bi vas spodbudili k odločnemu izpuščaju.
Ostanite na progi z avtomatskimi manevri
Celo prednosti avtomatizirajo njihov prihranek in vlaganje, da bi jih ohranili na ciljnem nivoju. Laila Pence, predsednica uprave Pence Wealth Management v Newport Beach v Kaliforniji, je dejala, da je vzela dva ključna koraka, ko je bila mlajša: avtomatizirala je svoje upokojitvene prihranke (izkoristila je načrt delovnega mesta, ki ji je bila ponujena) in samodejno prispevala 10 odstotkov njenega prenočišča na drugi račun za kratkoročne cilje. To ji je pomagalo ohranjati porabo. Zakaj? Ker ko je bil denar premaknjen, je ni videla. In to ji je pomagalo, da je držala roke. "Tudi zdaj to še vedno delam za svoja sredstva," pravi.
Barrett se strinja, pri tem pa opozarja, da če vidiš svojo plačo, potem ko se ti prispevki izločijo, "prilagodite svoje navade", pravi.
Kako to storiti: Nameravate si nameniti 15% svojega denarja za vaše dolgoročne cilje in še 5% za kratkoročno. Če ste na delovnem mestu vpisani v načrt za upokojitev, se prijavite in preverite, kako blizu so vaši prispevki (plus ujemajoči se dolarji) s temi znamkami. Če ne, storite enako z Roth IRA, tradicionalnim IRA, SEP ali drugim načrtom, ki ste ga sami nastavili. (Nimaš enega? Odprtje je samo vprašanje izpolnjevanja obrazca ali dveh, nato pa ga financira s samodejnimi prenosi iz preverjanja.) Kar se tiče 5 odstotkov? To je denar, ki ga boste želeli premakniti iz preverjanja in varčevanja, tako da bo tam, ko ga potrebujete.
S Hayden Field