Kateri je boljši?
Oba izdatka bodo prišla iz vašega žepa spredaj (razen če ste financirali točke), zato je takojšen učinek na vaš proračun enak. Prav tako lahko obe točki in plačilo zmanjšata zahtevano mesečno plačilo za hipoteko.
Vendar pa dolgoročno vplivajo na vaše finance na različne načine.
Kot hiter osvežitev si oglejmo razliko med točkami in plačilom. Nato bomo ocenili, kdaj je ena od možnosti morda boljša od druge.
Popustne točke
Popustne točke znižajo stopnjo vašega posojila. V zameno za plačilo danes, bo vaš posojilodajalec znižal obrestno mero za svoj dolg. To se včasih imenuje »kupovanje cene« za vaše posojilo, ker dejansko kupujete nižjo stopnjo.
Natančneje, lahko rečete, da plačate obresti zgodaj, in vaš posojilodajalec ustrezno prilagodi vašo obrestno mero.
Stroški obresti ni mogoče povrniti - ob prodaji ne boste dobili obresti. Kot rezultat, boste morali izkoristiti te stroške na druge načine (in se prepričajte, da se številke ujemajo). Obstaja več možnih načinov, kako lahko izkoristite plačilo točk, vključno z:
- Morebitne davčne ugodnosti od denarja, ki ga porabite za točke
- Nižje mesečno plačilo, ki bo v prihodnjih letih omogočilo bolj udobno stanje denarnih tokov
- Nižja stopnja dolga v preteklih letih (če obdržite posojilo dolgoročno)
Vračila v plačilo
Plačilo je znesek, ki ga plačate pred nakupno ceno nepremičnine. Ta znesek zmanjša velikost vašega posojila in predstavlja vaš lastniške deleže v domu (povečanje lastniškega kapitala ).
Ste lastnik vsakega doma, ki ga imate, lahko pa je posojilodajalec na nepremičninskem imetju, dokler ne odplačate celotnega dolga.
Izplačilo je podobno uporabi vašega doma kot pujske banke. Dom deluje kot vrednostna vrednost: domnevo, da dom ne izgubi vrednosti, lahko dobite to vrednost, ko prodate nepremičnino. Druga možnost je, da si jo izposojate z drugo hipoteko ali jo uporabite kot zavarovanje za druge potrebe .
Vaša plačila s točkami in plačili
Oba popusta in večje plačilo znižata zahtevano mesečno plačilo za hipoteko. Mesečna plačila se izračunajo z uporabo nekaj dejavnikov:
- Obrestna mera
- Znesek posojila (znan tudi kot stanje)
- Izraz posojila (ali čas, ki naj bi ga posojilo trajalo)
Če zmanjšate katero koli od teh postavk, se bo mesečno plačilo zmanjšalo. Poleg tega se bo tudi znesek obresti, ki ga plačate, zmanjšal. Zanimivo je, da lahko ohranite višino zneska posojila, vendar zmanjšate skupne stroške obresti z znižanjem stopnje ali skrajšanjem življenjske dobe posojila.
Različni vložki znižajo vaše plačilo, vendar to delajo na različne načine. Najboljši način za to je poskusiti s kalkulatorjem posojila ali uporabiti amortizacijske tabele za vrednotenje različnih kreditnih alternativ.
Najpomembneje je, da obrestne stroške gledamo skozi čas in v času trajanja posojila.
Kaj naj storim?
Z boljšim razumevanjem, kako se stroški plačila in obresti spremenijo z vsako možnostjo, bi morali imeti lažji čas, da ocenite možnosti posojilodajalca (in se odločite, kaj storiti z vašim denarjem).
Če imate na voljo denar in nameravate ostati v vašem domu za daljše časovno obdobje, je vredno ogledati točke.
- Ocenite, kako dolgo boste dejansko obdržali svoje posojilo. Z daljšim obdobjem boste morda bolje plačevati točke in plačevati obresti po nižji stopnji.
- Preverite obdobje preloma na svojih točkah: ugotovite, koliko boste vsak mesec shranili pri plačilu, in izračunajte, koliko časa bo trajalo, da boste povrnili znesek, ki ga porabite pred spanjem. Potem, ne pozabite, da so lahko tudi vaši skupni stroški obresti drugačni, če plačate točke.
- Raziščite morebitne davčne učinke pri vašem davčnem svetovalcu. Plačilne točke vam lahko dajo danes odbitek in to je lahko v prihodnjih letih koristnejše od prihrankov pri obresti. Ne pozabite, da so lahko obrestni stroški tudi odbitni - vendar poraba denarja za davčno olajšavo še vedno porablja denar.
- Ocenite alternativne načine porabe sredstev in se odločite, ali bi morali nekaj storiti poleg tega, da bi denar dali v vaš dom.
- Odločite se, ali menite, da boste lahko v bližnji prihodnosti refinancirali z boljšo obrestno mero. Če se vaše kreditne ocene ali dohodki izboljšajo, boste morda upravičeni do boljšega posojila. Prav tako si oglejte obrestne mere in ali pričakujete, da bodo vzpenjali, padali ali ostali na ravni.
- Zaženite številke na točkah financiranja. Točke premikanja v vašo posojilno bilanco običajno niso tako ugodne kot plačilo iz žepa, vendar je morda vredno pogledati.
Uporabite točkovni kalkulator, da določite, koliko boste imeli koristi od plačilnih točk. Nato primerjajte te prihranke z manjšim posojilom (z uporabo amortizacijske tabele). Na primer, pri posojilu 300.000 USD, ocenite prihranke, ki izhajajo iz nižje obrestne mere, če plačate dve točki (ali 6.000 USD). Nato si oglejte, kako se posojilo zdi, če si izposodite le 294.000 $, in dodali, da je 6.000 dolarjev do plačila, namesto da bi ga postavili na točke.