Ste že kdaj poskusili, da "berite" borzo? Ste kupili dom, preden ste bili resnično pripravljeni, ker je lastništvo doma dobra naložba? Ali ohranjate ravnovesje na svoji kreditni kartici, da izboljšate svoj kreditni rezultat?
To so vsa običajna denarna gibanja, in če ste naredili katero koli izmed njih, ste morda mislili, da sledite preizkušeni in resnični osebni finančni modrosti. Ampak kot konvencionalna modrost, niso skoraj tako pametni kot zvok.
Tukaj je nekaj neumnih denarnih premikov, ki jih morate odtrgati iz svojega arsenala, ne glede na to, koliko se zdi smiselno.
Dumb Move: nimam kreditne kartice, ker bo privedlo do dolga.
Po veliki reci je že skoraj osem let, več kot dve tretjini ljudi med 18. in 29. letom nimajo kreditnih kartic, je po anketi banke Bankrate. "Zdi se, da je pametno, ker niste v nevarnosti dolga, vendar ni pametno, ker niste gradili svoje kreditne sposobnosti," pravi Sarah Newcomb, avtorica "Loaded: Money, Psychology in Kako se spopasti brez odhodov Vaše vrednosti zaostajajo. "Mnogi od teh tisočletij - pa tudi ljudje drugih generacij, ki nimajo kreditnih kartic v svojih lastnih imenih - imajo tisto, kar se imenuje" tanke kreditne datoteke ". To je kreditna industrija, ki govori, zgodovino in vas lahko zadrži, ko želite zaprositi za hipoteko ali avto posojilo. To lahko pomeni tudi plačilo več, kot je potrebno za lastnike stanovanj in avtomobilsko zavarovanje.
Pametna poteza: Če menite, da ste s tem prvim kosom plastike neodgovorni, prosite banko izdajatelja, da kreditno omejitev ostane umetno nizka. Nato na kartico položite enega ali dva avtomatska računa in razporedite samodejna plačila iz vašega računa za preverjanje, da jih pokrijete. Nikoli ne boste zamudili in vaše dobro se bo izboljšalo.
In če bi te zavrnili za karto? Varna kartica - pri majhni vlogi pri banki izdajateljici - je kartica s kolesi za usposabljanje, ki vas lahko pripelje na pot k močni kreditni zgodovini.
Dumb Move: ohranjanje stanja na kreditni kartici za gradnjo kredita.
Eden od velikih sodelujočih pri vašem kreditnem rezultatu je uporaba kreditov. Vaša poraba je odstotek vaše kreditne omejitve, ki jo dejansko uporabljate, in šteje za približno 30 odstotkov vašega rezultata. Če imate omejitev 1000 evrov in vaš račun je 550 evrov, uporabljate 55 odstotkov. To je previsoko - najboljše je za vaš rezultat, če kadar koli ne porabite več kot 30 odstotkov vaše kreditne omejitve. Iznos iz meseca v mesec in plačevanje obresti ne pomagajo vašemu rezultatu, ampak škodi vaši denarnici: Povprečna obrestna mera za kreditne kartice je približno 15 odstotkov. Na ravnovesju 3.000 $, bi to stalo 450 dolarjev na leto.
Pametni premik: v idealnem primeru boste mesečno v celoti plačali svoje kreditne kartice in vam prihranili plačila obresti. Če vaša tipična uporaba prekomerno uporablja vašo omejitev, lahko težavo rešite na dva načina: lahko zaprosite za povečanje svoje kreditne omejitve in potem ne uporabite dodatne zmogljivosti ali pa plačate račun več kot enkrat mesečno .
Dumb Move: Predplačilo študentskih posojil, medtem ko poskrbi za prispevke za upokojitev
Imate študentsko posojilo in želite jih čim prej izplačati, tako da imate dodaten denar, ki ga imate ob koncu meseca, namenjen plačevanju zgoraj in zunaj vaših mesečnih računov in odrezovanju na glavnico. Vaša nujnost je razumljiva; Ali ne bi bilo bolje, če bi bili pravkar izginili? Ampak predplačilo študentskih posojil ni pametno potezo, če prihaja do stroškov za vaše dolgoročne prihranke, kot je prispevek k vašemu 401 (k) (še posebej, če prejemate dolgove, ki ustrezajo delodajalcu) ali plačujete dolg visoke kreditne kartice, pravi Newcomb .
Pameten potek: plačevanje študentskih posojil počasi in stalno, medtem ko gradite svojo prihodnost in izkoristite prednosti borznega trga. Morda celo bolje, da se odločite za načrte odplačevanja na podlagi dohodka (ki znižujejo mesečna plačila), čeprav plačevanje obresti za več let pomeni skupno plačilo večjega deleža.
Oglejte si stroške dolga za študentsko posojilo, odšteje davčno olajšavo in primerjajte to s povratkom, ki ga dobite tako, da dajo denar za delo na druge načine.
Neumna poteza: Najprej opravite delo in povišajte pozneje.
Ste se pogajali o plačah za trenutno zaposlitev? Če ne, niste sami. Okoli 41 odstotkov ljudi ni, glede na Salary.com. Mnogi se bojijo, da se bo trgovanje z začetno plačo v celoti izničilo. Ampak se ne pogajate za konkurenčno plačo na začetku nove zaposlitve, ker se boste začeli ukvarjati z napačno finančno podlago, saj bodo vsa bonusi in zvišanje, ki jih boste premaknili naprej, verjetno odstotek, ki temelji na tej začetni vrednosti.
Pametna poteza: ne upoštevajte prve ponudbe. Največji vzvod imate, ko vas želijo, vendar ga še niste - in pomembno je, da prepoznamo in izkoristimo ta trenutek. "Ljudje mislijo, da morate vprašati, kaj je sprejemljivo, vendar se morate vprašati:" Kaj moram zaslužiti, da mi ni treba skrbeti za denar? Tako je vreden vaš čas, «pravi Newcomb. Zavedajte se tudi, da je pričakovanje z druge strani mize, da boste zahtevali več. Študija iz CareerBuilder kaže, da je 45 odstotkov delodajalcev pripravljenih pogajati o vaši začetni ponudbi za delo in pričakuje, da boste to storili. Odpuščaš se samo, če ne.
Neumna poteza: nakup doma, ker gre za "naložbo".
Finančni svetovalec Carl Richards, avtor "Odnosa v vedenju", se spominja, kako so mu ljudje rekli o njihovih domovih: "To je najboljša naložba, ki sem jo kdajkoli ustvarila!" Njegova ponovitev: "Ali to je zato, ker je to edina naložba, Veš, ali sem že imel? «» Ima smisel. Bilo je dolgo prepričanje, da vrednosti premoženja nikoli ne padajo ... Potem je prišlo leta 2008 in trg nepremičnin trg. V resnici domače vrednote zgodovinsko sledijo inflaciji. V skladu s Harvardovim skupnim centrom za stanovanjske študije je visok strošek lastništva - da ne omenjamo gibanja, opremljanja, davkov, zavarovanja in vzdrževanja, ki traja od 1 do 2 odstotka vrednosti stanovanj na leto.
Pametna poteza: Kupite eno, za katero želite živeti, ali za zdaj še vedno najamete. Ta seznam prstnih odtisov pomeni, da sploh ni smiselno, če ne pričakujete, da boste ostali vsaj pet let.
Če ostanejo dolgoročni, kapital, ki ga gradite s plačevanjem (ali izključitvijo) vaše hipoteke, postane dodatni varčevalni račun, ki ga lahko uporabite za upokojitev. Toda nikoli se ne bi smeli raztegniti, da bi kupili hišo, ki jo ne morete privoščiti samo zato, ker menite, da so vrednosti nepremičnin zaradi popa. Če boste to storili, ne kupujete niti ne vlagate - špekulirate. In če niste profesionalni investitor za nepremičnine, je to slaba ideja.
Neumno premikanje: poskuša čas na trgu.
Tržni čas se skriva, če veš dve stvari: kdaj ven in kdaj se vrniti. Prvi je res težko žebelj, drugi pa je še težji. Medtem ko smo vsi slišali zgodbe o navadnih investitorjih, ki so prišli ob pravem času, je Richards skeptičen. "Ne verjamem v zgodbe," pravi. "Verjemite v podatke." In podatki kažejo, da ne morete zmagati na tej igri.
Smart Fix: stalno kupujte in že več let. Richards pravi, da raztrga stran iz knjige Warren Buffetta : "Najboljša stvar, ki jo lahko narediš, je, da je lenobja, in to moramo proslaviti." In ko si pri tem, se ne trudite premagati na trgu. Medtem ko so posamezne delnice in upravljani vzajemni skladi vznemirljivi, redno vlagajo v borzne indeksne sklade in borze, s katerimi se trguje (ki so prav tako cenejši za nakup in lastništvo), ki imajo dolgoročno več milijonov dolarjev. Če ste dovolj leni, je to.
Z Kelly Hultgren