Nekatere storitve lahko ponovite sami ... Ampak ne bo enostavno.
Robo-svetovalci so čudovit način za tiste, ki praktično nimajo naložbenega znanja, da bi ustvarili dobro voden portfelj, ki je optimiziran za njihove edinstvene potrebe. Toda robo-svetovalci niso brezplačni, s taksami, ki na splošno znašajo okoli 0,25 odstotka vaše vrednosti portfelja na leto. S tem v mislih, se morda sprašujete, če lahko storite, kar vaš robo-svetovalec dela sami, medtem ko plačujete manj v pristojbinah.
Odgovor je, da lahko naredite veliko, kar storilec robo-svetovalec sam, vendar ne morete storiti vse, kar ponuja robo-svetovalec.
Oglejmo si, kaj lahko storite, da posnemate robo-svetovalca sami, in ko se boste morda odločili, da je vredno predati vaš portfelj za računalniško vlaganje.
Kako lahko emulirate Robo-svetovalca
V osnovnem smislu, robo-svetovalec je računalniški program, ki za vas izbere nizkocenovne vzajemne sklade, ki temelji na vaših tolerancah, starosti in naložbenih ciljih. Če imate osnovno razumevanje, kako delujejo vzajemni skladi in naložbeno tveganje, lahko zlahka kupujete vzajemne sklade sami, ne da bi vam kdo plačal nekoga ali računalnik, da to storite za vas.
Večina borznih svetovalcev kupi delnice nizko plačanih vzajemnih skladov in ETF iz določenih družin skladov. Družine priljubljenih skladov za robo-svetovalce so Vanguard, iShares (Blackrock), Državna ulica (SPDR), Fidelity in drugi. Robo-svetovalci nimajo dostopa do posebnih sredstev, ki jih ne potrebujete. Na splošno, če jo lahko kupi robo-svetovalec, lahko tudi vi.
Večina svetovalcev je osredotočena na pomoč pri varčevanju in vlaganju v upokojitev.
Nastavite lahko ponavljajoče se samodejne prenose sredstev in nastavite samodejne naložbe vsak dan v vaših najljubših naložbah v upokojevanje .
Najpomembnejši del je, da izberete prave vzajemne sklade z nizko ceno ali ETF za vaše cilje in ignorirate nestanovitnost trga. Če stalno investirate v daljšem časovnem obdobju, so se trgi vedno povečevali.
Ne glede na to, ali vaša sredstva razpolagajo svetovalci s premoženjem ali na drugem računu za naložbe ali pokojnine, morajo biti rezultati podobni.
Kaj ne morete storiti
Medtem ko lahko z lahkoto zgradite portfelj, ki izgleda skoraj identičen s tem, kar dobite pri robo-svetovalcu, orodja za robo-svetovanje storijo več kot le izbira vzajemnih skladov in ETF-jev za vas. Zlasti teh treh robo-svetovalec funkcije je težko posnemati kot solo vlagatelj, ki upravlja svoj portfelj:
- Pobiranje davčnih izgub
- Samodejno ponovno uravnoteženje
- Prilagajanje gospodarstev s časom
Nekatere stopnje primerljivosti teh funkcij lahko dosežete sami, vendar morda ne bo enostavno ali vredno časa. Tukaj je razčlenitev, kaj storijo robo-svetovalci in kako lahko poskusite slediti skupaj.
Zmanjšanje davčnih izgub
Pridobivanje davčne izgube je tehnika za prodajo naložb za izgubo, ko se zmanjša, in takoj ponovno pridobitev podobnega sredstva. To ustvari izgubo za davčne namene v vašem portfelju, ki jo lahko uporabite za izravnavo kapitalskih dobičkov iz naložb. Na primer, če imate na zalogi delnice indeksnega sklada Vanguard S & P 500 in doživite izgubo v višini 1.000 USD, lahko prodate sklad Vanguard S & P 500 in kupite drug indeksni sklad (morda indeksni indeks Schwab S & P 500 ali samo drug Vanguardov sklad ) z iztržki.
Na koncu imate približno enako premoženje, a ker ste prodali naložbo z izgubo , lahko od davkov odbijete 1.000 dolarjev.
To lahko storite sami ročno, vendar pa je to učinkovito in učinkovito praktično delo s polnim delovnim časom. Robo-svetovalci nenehno skenirajo trge za priložnosti za zajemanje izgub v vašem portfelju in dejansko ne morete dobiti enakih rezultatov sami. Na primer, Betterment, eden največjih in najbolj priljubljenih svetovalcev, oglašuje, da lahko kupci pričakujejo boljšo donosnost naložb po obdavčitvi po obdavčitvi za 0,77 odstotka s produktom Tax Loss Harvesting +.
Samodejno preoblikovanje
Ko ustvarite svoj portfelj, si morate prizadevati za ciljno dodelitev sredstev . Na primer, morda želite agresiven portfelj, ki je sestavljen iz 90 odstotkov delnic in 10 odstotkov obveznic.
Sčasoma pa bodo vaše zaloge verjetno rasle hitreje od vaših obveznic in sčasoma boste morda našli vaš portfelj 95 odstotkov delnic in 5 odstotkov obveznic ali nekaj drugega, kar je zunaj vaše ciljne dodelitve.
Če ste edini gonilnik za vašim računom, boste v prihodnosti morda želeli prodati nekaj delniških sredstev in kupiti nekaj obveznih sredstev, da boste svoj portfelj vrnili v ciljno poravnavo . Kot človeški investitor, bi morali sami odločiti sami in bi potrebovali nekaj podobnega koledarskemu opominu, da ne boste pozabili, da bi potekal skozi postopek ročnega ponovnega uravnoteženja.
Robo-svetovalci lahko to storijo za vas, medtem ko spite. Ne potrebujete nobenih opomnikov. Ni vam treba izbrati sredstev za nakup in prodajo. Medtem ko to lahko storite sami, robo-svetovalci ponavadi naredijo veliko boljše delo. Konec koncev, mislijo na svoj denar 24 ur na dan, medtem ko verjetno imate druge stvari v mislih.
Prilagajanje vaših deležev čez čas
In nenazadnje, robo-svetovalci so veliko boljši od ljudi pri premiku vašega premoženja v bolj konzervativni portfelj sčasoma. Seveda lahko prodate nekaj odstotkov točk v zalogah in kupite še več obveznic, vendar pa so te majhne spremembe lahko okorne in enostavne za pozabljanje.
Sami jo lahko sami ponovite s skladi ciljnih datumov , toda robo-svetovalci lahko poskrbijo za to, ko ste na počitnicah, zaposlen pri delu ali delate karkoli drugega, medtem ko delate na svojem portfelju. Plus, ciljno usmerjeni skladi običajno zaračunajo pristojbine, ki so primerljive s tistim, kar bi že plačevali svetovalci.
Eden največjih izzivov pri upravljanju tega je samodisciplina. Sčasoma lahko prilagodite svoj ciljni portfelj, vendar boste dejansko to storili? Večina vlagateljev meni, da je veliko manj lažje predavati tovrstnim minutnim podrobnostim investicijskim strokovnjakom, kar je lahko finančni svetovalec ali svetovalec za robo-svetovanje. S svetovalcem za robo, veste, da dobivate vodilno službo v industriji pri delih stroškov svetovanja ljudem in imate zelo malo skrbi pri vsakodnevnem upravljanju svojih naložb.
Verdict: Robo-svetovalci so vredni stroškov (običajno)
Tudi za dobro izobražene, izkušene investitorje lahko robo-svetovalci počnejo v oči, kaj nam potrebuje ljudje, da si delajo sami. Morda boste lahko ponovili nekaj svojih vrednosti z uporabo ciljnih sredstev in lastnega aktivnega upravljanja portfelja, vendar morda ne bo vredno, ko boste vanj potonili. In če opravljate obdavčljive naložbe, to pomeni, da ne vlagate v odplačni račun za individualno upokojitev, potem je dobičkonosnost davka, ki jo ponuja večina svetovalcev, dragocena.