Napačna poteza bi lahko stala tisoče ljudi
1. Spoznajte razpored in stanje uresničevanja
Če sodelujete v pokojninskem načrtu 401 (k) ali podobnem delodajalcu, ste upravičeni do prejema prispevka delodajalca ali druge oblike prispevka delodajalca k vašem pokojninskemu računu. Ti prispevki delodajalcev so običajno označeni kot "prosti" denar in lahko pomembno vplivajo na velikost vašega pokojninskega računa. Čeprav je denar, ki ste ga sami prispevali z odbitki plače, vedno 100-odstotni , kar pomeni, da je vedno zakonito vaše (ne glede na to, ali ste zaposleni v podjetju ali ne), ima vaše podjetje običajno razpored za odmero, ki določa, koliko delodajalčeve prispevki so pravno vaši in kdaj. Te odmerne dobe so praviloma načrtovane v obdobju več let. Če imate delodajalca, se obrnite na dokumente za pokojninski načrt ali vprašajte oddelek za človeške vire, ko boste 100-odstotni.
Včasih čakajo še nekaj mesecev ali celo leto, lahko veliko razliko v tem, koliko od tega "prostega" denarja, ki ga boste dobili z vami, ko odidete. Po drugi strani pa delodajalec zapusti, preden je v celoti dodeljen, pomeni, da boste izgubili del, če ne vse, prispevkov svojega delodajalca in kakršnih koli zaslužkov za ta denar.
Oglejmo si primer.
Recimo, da v skladu z vašim načrtom delodajalca načrtujete 20% letno za pet let. S svojim delodajalcem si že štiri mesece stidljiv, zato si 60%. Recimo, da ste zaslužili 40.000 $ na leto in prispevali 15% vaše plače, ali 6.000 $ letno, v vaš načrt 401 (k). Recimo tudi, da naš delodajalec ustreza 100% vašega prispevka, ali še 6.000 $ na leto. Če odidete zdaj, boste v zadnjih nekaj letih prejeli 60% vašega delodajalca, ali 14.400 $ (6.000 $ / leto x 4 leta = 24.000 x 60%). Če ste ostali še en mesec, bi morali dodati dodatnih 20% in prejeli dodatnih 4.800 $ za delodajalsko tekmo. Če ste ostali še 13 mesecev, boste prejeli še dodatnih 9600 $ v delodajalčevem teku za štiri leta, ki ste jih že bili, plus $ 6,000 tekmo za vaše peto leto, za skupno 15.600 $ v delodajalčevem tekmo - in to ne ne upošteva nobenega zaslužka za ta denar v času, ko je bila vložena. Tudi če je tekmovanje vašega delodajalca manjše od 100%, lahko še vedno vidite, kako bi se lahko oddaljili od velikega dela prostega denarja, tako da ne boste pozorno upoštevali svojega odhoda.
2. Spoznajte svoje možnosti upokojitve
Ko sprejmete odločitev, da spremenite delovna mesta in preklopite na delodajalce, so najpomembnejša finančna vprašanja, s katerimi se boste soočili, kaj storiti s svojim 401 (k) ali drugim denarjem za pokojnino za delodajalca.
Preveč ljudi izgubi pokojnino pri zamenjavi delovnih mest in porabi denar za nekaj drugega. Ne le, da se to izognemo našim najboljšim 6 napakam pri načrtovanju upokojitve , vendar se je popolnoma izogniti. Ko gre za vašo 401 (k), večina ljudi ima v bistvu štiri možnosti, ko zapustijo svojega delodajalca, ki so:
- Izplačam
- Pusti denar v načrt
- Preusmerite se v kvalificirani načrt vašega novega delodajalca
- Preusmeritev na IRA ali drugo
Oglejmo si, kaj pomeni vsaka od teh možnosti za vas.
Denarna sredstva iz vašega 401 (k)
Da bi razumeli posledice te pogoste napake, uporabimo številke za ponazoritev. Recimo, da imate v svojem 401 (k) načrtu 50.000 $. Namesto da nastavite neposredni prevračanje v drug načrt, imate denar, ki vam je bil plačan neposredno. Vaš skrbnik načrta bo samodejno porabil 20% za davke, kot zahteva zakon, zato boste prejeli ček za 40.000 $.
Ko se davčni čas zaokne, boste morda presenečeni, če boste izvedeli, da če ste bili mlajši od 59 let, ko ste izplačali denar, boste morali plačati 10-odstotno kazen na prvotnem (pred obdavčitvijo) vsoti ali v tem primeru , še 5000 $. Zdaj se je vaš denar zmanjšal od 50.000 do 35.000 dolarjev.
Poškodbe se ne ustavijo tukaj. Morda boste v višjem davčnem krogu verjetno bili višji od 20%, ki jih je vaš administrator načrta zadržal iz vaših sredstev. Če je tako, boste morali ugotoviti razliko, da je davčni čas. Če ste na primer v davčnem krogu 31%, boste morali razliko med 20% in 31% povečati, kar je dodatnih 11% ali 5.500 USD. Če tega dodatnega davčnega ugrižja niste načrtovali, in mnogi ljudje ne, boste morda morali sposoditi, da bi prišli do dodatnih davkov . Poleg te težave s takojšnjim denarjem bi vaši prvotni 50.000 $ v pokojninskih prihrankih zdaj znašali do 29.500 $. Zdaj izračunajte svoje državne in lokalne davke na 50.000 $ in to odštejte od 29.500 $, lahko pa boste morda znižali še nadaljnjih 5000 $, odvisno od tega, kje živite. Ouch! V bistvu si odšel s samo polovico svoje prvotne naložbe in resno zamenjal svojo upokojitev.
Pustite denar v svojem bivšem načrtu delodajalca
Torej veste, da ne želite izplačati iz načrta, ko odidete, vendar morate storiti kaj? Odgovor ni nujno. Če imate v načrtu 401 (k) vsaj 5000 $, večina delodajalcev vam omogoča, da zapustite sredstva v vašem starem načrtu. Dokler ste zadovoljni z uspešnostjo naložb in upravljanjem načrta, je to lahko dobra izbira, še posebej, če vaš novi delodajalec ne ponuja načrta 401 (k). Toda še vedno boste morda želeli razmisliti o kasnejši možnosti (vam bomo povedali, zakaj).
Preusmeritev na novega delodajalca 401 (k)
Preverite s svojim novim delodajalcem, da preverite, ali ponujajo 401 (k) ali drug kvalificiran načrt in ko boste upravičeni do sodelovanja. Večina pokojninskih načrtov delodajalcev bo sprejela prevračanje iz drugih kvalificiranih načrtov delodajalcev. Pravzaprav je sprejemanje dodatnih sredstev v njihovo korist, saj je takoj več denarja, s katerim se zaračunajo upravne takse. Če se odločite za to pot in obstaja čakalno obdobje za udeležbo v načrtu novega delodajalca, razmislite o tem, da zapustite sredstva v načrtu svojega starega delodajalca, dokler ne boste upravičeni do novega načrta. Najpomembnejši dejavnik pri prevračanju je zagotoviti, da je transakcija resnično prevračanje (ali premestitev skrbnika-skrbnik). Če želite to narediti, poskrbite, da bodo vsi pregledi preusmeritve izpisani neposredno novemu upravitelju načrta, ne pa vam. Če je preverjanje napisano neposredno vam, bo vaš skrbnik načrta odbil 20% za davke in vam bo moral priti do 20-odstotne razlike, da bi izvedli popolno prevračanje in se izognili davkom. Medtem ko boste v tem primeru dobili 20% nazaj, ko boste obdavčili obdavčitev ob koncu leta, dokler ste v 60 dneh zamenjali več kot 100% sredstev, toda zakaj moraš priti do velika vsota in dovolite, da bo Stric Sam med seboj porabil svoj denar brez obresti?
Čeprav je vaša nova pokojninska sredstva v vašem novem načrtu delodajalca popolnoma sprejemljiva, morda ni najboljša izbira za vas. Oglejmo si zadnjo možnost za 401 (k) sklade, da ugotovimo, zakaj.
Preusmeritev na IRA
Če ne morete ali ne želite zapustiti svojega denarja v 401 (k) načrtu vašega starega delodajalca in vaš novi delodajalec ne ponuja načrta, lahko greš v skoraj vsako banko ali finančno institucijo in odpreš individualno upokojitev račun (IRA), na katerega želite preusmeriti sredstva. Mnogi delavci ne upoštevajo te možnosti, ker so prav tako zadovoljni, da ohranijo upokojitveno premoženje v določeni obliki delodajalčevega načrta, vendar je to razlog, ki ga morda ne želite. Večina pokojninskih načrtov delodajalcev ima omejene možnosti za naložbe, da bi znižala stroške, a imajo tudi visoke administrativne stroške, ki se zmanjšajo na vrednost vašega računa. Z odločitvijo za IRA prevračanje ne samo, da odprete svoje naložbene priložnosti za skoraj vsako naložbo iz posameznih delnic in obveznic v vzajemne sklade in ETF, vendar se lahko izognete dragim provizijam. Zdaj je to varčevanje z upokojitvijo!
Spodnja črta
Če zapustite svojega delodajalca za novo priložnost, lahko ima več finančnih posledic, kot ste prej obravnavali, vendar z upoštevanjem vseh obravnavanih posledic lahko pametno ocenite učinek, ki bi lahko spremenila delovna mesta na vaše upokojitvene prihranke in sprejela odločitev, ki je najbolj obveščena.