Kako izračunati prihodnost in sedanjo vrednost pavšalnega zneska
Glavna tema, ki jo poskušam ponoviti v vseh mojih člankih o upravljanju portfelja in osebnih finančnih sredstev, je filozofija, za katero verjamem, da sem iskren: denar je orodje.
Nič več. Nič manj. To je neumno, da ga pridobi zaradi svoje. Namesto tega mora biti poudarek na sprejemljivem kompromisu med tem, kar se morate odreči glede na čas, trud in tveganje, glede na koristi, ki bi jih morda prejeli. Če boste z veseljem živeli v prikolici ob plaži in ne smete nikoli imeti novega avtomobila ali biti sposoben privoščiti luksuza, bi rekel, da vam ni smiselno, da bi življenje izgubili v karira, ki jo sovražiš, dela, o kateri niste strastni, vse, da bi nekega dne, morda v neki točki prihodnosti, morda lahko sedeli na isti plaži v lepši hiši, ki vam ne bo koristila. To pravim, ker verjamem, da je čas najbolj dragoceno sredstvo. Verjetnost je, da imate samo 27.375 dni, ki vam je nadarjen, in to je predpostavka, da ste dovolj sreča, da bi dosegli običajno pričakovano življenjsko dobo. Ko so enkrat porabljeni, to je to. Konec igre.
Ne moreš jih rešiti. Ne morete jih shraniti za prihodnjo uporabo. Kot rečeno, so "kot peščene peščene ure". To je narava vesolja. Še huje, če ste zgradili ogromno bogastvo in ne, pa še uživali, se bo končal v rokah drugih ljudi; morda celo politikov, ki jih sprejemajo v obliki davkov vlade.
To je izhodišče, s katerim začnem, ko pomagam svojim prijateljem in družinskim članom zgraditi finančni načrt. S tem, da jih opomni na to osnovno resnico, se izogiba skušnjavi, da si prihranijo denar kot svojo končno igro; ta pridobitev je najvišji cilj. Po mojem mnenju bi bilo za osebe, ki so uživale v potovanju, da bi videli svet, medtem ko so mladi, zdrave in energične, veliko manj zaželene, ne pa več 40 let neprekinjeno delo ki gredo kjerkoli, nato pa v upanju, da bodo še vedno v dovolj dobrem stanju, da bi lahko obvladali gore in spali pod zvezdami, ko bi potegnili čeke za socialno varnost. Dokler ste izrecni pri izračunu oportunitetnih stroškov, ki jih odrekate, so pripravljeni živeti s posledicami, ne da bi pričakovali, da bi se drugi zmanjšali, in dobili več osebne izpolnitve in sreče iz sredstev danes kot v določeni točki v prihodnosti menim, da obstajajo razmere, v katerih je dajanje prednosti naložbam napaka.
Če bi bilo to malo bolj odkrito, bi šel tako daleč, da bi to povedal, če delate stvari večinoma pravično - pridobite vse brezplačne ujemajoče se zneske iz načrta 401 (k) in v celoti financirajte Roth IRA , pri čemer se izogibajte dolga s kreditno kartico in odplačevanje študentskih posojil - verjamem, da je včasih pametno reči: "Ne bom kupil drugega indeksa sklada v vrednosti 10.000 dolarjev, preživel bom dva meseca v zakupljeni hiši v Švici doživeti drugačno kulturo. " To lahko storite.
Poznam ljudi, ki so to storili; ljudje na navadnih plačah, ki preprosto upravljajo svoj dohodek inteligentno.
Po drugi strani pa včasih verjamem, da je pametno storiti nasprotno. Namesto nakupa novega avtomobila, ki se odloča za vožnjo svojega obstoječega za nekaj let in postavite razliko v vašem zalogu ali portfelj obveznic, vam lahko dajo svobodo pozneje nadgraditi svoj dom ali pa pomagati svojim vnukom, da plačajo kolidž. To se lahko zdi protislovno, vendar je sporočilo, ki ga morate aktivno izbrati glede na dejanske stroške tega, kar želite, ne samo, da se prebudite skozi življenje, ki počne karkoli v tem trenutku. Tako se boste zamenjali, ker bodo vaše kratkoročne želje zmagale nad vašo dolgoročno srečo.
Kako to storiš? Kako izračunate dejanske stroške? Časovna vrednost denarja.
Naj vas sprehodim skozi dve formuli, ki lahko spremenijo, kako si za vedno gledate denar v žepu ali bančnem računu.
Uporaba prihodnje vrednosti pavšalne časovne vrednosti denarne formule, da bi mislili na denar kot orodje
Najprej moramo uporabiti formulo za časovno vrednost denarja, ki je znana kot prihodnja vrednost pavšalnega zneska, da izračunamo, koliko dolarjev boste imeli v določeni točki na podlagi vaše odločitve, da se odrežejo porabi za njih. Prešel sem vas skozi izračun pred mnogimi leti v tem članku, vendar je vredno ogleda tukaj .
FV = pmt (1 + i) n
FV = prihodnja vrednost
Pmt = Plačilo
I = Stopnja donosa, ki jo pričakujete
N = število let
Ilustracija vam lahko pomaga razumeti njegovo moč. Predstavljajte si, da stojite v trgovini in vidite nov kostumski pulover, ki ga želite za 399 dolarjev. (Tipičen investitor je nesorazmerno v zgornjih 50% mediane dohodka v Združenih državah, zato tak nakup ne bi bil neobičajen, če bereš ta članek in spada v njegovo običajno demografsko. Če si ne morete predstavljati porabe, ki je veliko na artiklu oblačil, zamenjati katerikoli drug predmet, kuhinjski pomočnik ali nov iPad). Živite v državi brez davka na prodajo oblačil, da jo lahko prezremo. Lahko kupite pulover in uživate v naslednjih nekaj letih, ali pa lahko vrnete denar v vašem indeksnem skladu ali portfoliu modrega čipa, da ga preživite ali darujete nekomu drugemu že 25 let.
Zgodovinsko gledano so se velike zaloge tržne kapitalizacije vrnile 10%, zaloge majhne tržne kapitalizacije pa so se vrnile 12%, če so bile pridobljene z uporabo nizkocenovne, davčno učinkovite, nakupne in naložbene strategije z malo prometa, dividende se ponovno investirajo in dolar vzdrževanje povprečja se ohranja, da bi izkoristili tržne propade. (Podatki o tem so jasni. Zanimivo je, da skoraj nihče ne počne, razen bogatih in uspešnih, ki parafrazirajo ustanovitelja Vanguarda Johna Bogleja v komentarju, ki ga je naredil v eni svojih knjig, verjetno zato, ker so bogati in uspešni.)
Odločite se, da boste še bolj konzervativni in izračunajte prihodnjo stopnjo mešanja v višini 8%. Izvlecete svoj kalkulator in priključite ustrezne številke.
1. korak: FV = $ 399 (1 + .08) 25
2. korak: FV = 399 $ (1,08) 25
3. korak: FV = $ 399 (6.848475)
4. korak: FV = 2.733 $
Kaj pa inflacija, čeprav? Zagotovo inflacija je pomembna, saj se morate zaščititi pred nenehnim izpustom . Prav imaš. To počne. Če je denar orodje, vse to šteje, koliko lahko kupi. Inflacija je amortizacija v valuti. To pomeni izgubo vrednosti, zato jo je treba vključiti v naše številke.
Prilagajanje tega za inflacijo s tem, ko se zniža s sedanjo vrednostjo pavšalne vsote časovne vrednosti denarne formule
Način, kako to dosežemo, je, da vzamemo prihodnjo vrednost, ki ste jo dobili od zadnjega izračuna, in jo z diskontno stopnjo povrniti nazaj. Predstavljajmo si, da mislite, da bo v naslednjih 25 letih inflacija tekla 3%. V tem primeru bi uporabili drugačen izračun časovne vrednosti denarja, ki je znan kot sedanja vrednost pavšalnega zneska.
PV = FV / (1 + i) n
PV = sedanja vrednost
FV = prihodnja vrednost
Pmt = Plačilo
I = diskontna stopnja
N = število let
V tem primeru vklopimo ustrezne številke:
Korak 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
2. korak: 2.733 $ (1,03) 25
3. korak: 2.733 $ / 2.09
4. korak: 1.308 $
To pomeni, da se morate vprašati, ali je poraba 399 dolarjev danes vredna več kot vam, kot da imate dodatnih 1,308 evrov v današnji enakovredni kupni moči 25 let pozneje. Tudi če ne želite tega denarja zase, ko boste postali starejši in bolj uspešni, boste verjetno našli pomoč drugim na poti, je bolj koristno. Na primer, za božič letos smo dali nečakinim in nečakanim delnicam podjetja The Hershey za božič skupaj z veliko industrijsko škatlo svoje najljubše sladkarije. Prav tako podajamo družinsko dobrodelno ustanovo kot način za podporo vzrokov, ki so nam pomembni. Te vrste stvari imajo veliko večjo vrednost kot pri dodajanju drugega avtomobila ali drugem potovanju.
Po nekaj časa postane druga narava, da izvedem te kompromisne analize, da zdaj opravljam veliko izračunih v moji glavi, saj sem zapomnil dejavnike, ki omogočajo hitro doseganje končnega rezultata. Moj mož in jaz delamo to igro. Imamo nastavitev računa, da kadar koli se odločimo, da se nekaj izognemo - pravimo, da lahko prihranimo 8 $, tako da v Samovem klubu vzamemo cenejšo vrečko naše najljubše kave, namesto da jo kupimo v manjših zabojnikih na kotnem trgu - denar v njem takoj iz naših telefonov. Od časa do časa smo nakopičili denar, da delamo, kot da bi ga porabili; da ne obstaja. V preteklih letih so na videz majhne odločitve - ne naročanje pijače ob kosilu, zamenjava žarnic na energetsko učinkovitejše modele v našem domu - privedlo do precejšnjega dodatnega bogastva, hkrati pa smo pomagali pri izogibanju desetletnega lezenja (težnja finančno uspešnega preživljanja več, ker raste njihov dohodek, ne da bi razmišljali o tem, ali dodatna poraba jih naredi srečnejša ali zagotavlja koristnost). Ker se je nadomestna sprememba v zadnjem desetletju in pol spremenila, zdaj naletimo, da imamo dodatne deleže naftnih in plinskih velikanov, bank, pakiranih živilskih podjetij, industrijskih konglomeratov in drugih podjetij, ki nam redno plačujejo dividende; dividende, ki sicer ne bi obstajale, če se ne bi odločili, kaj je za nas pomembno, na podlagi lastnih, osebnih vrednot.
Te časovne vrednosti denarja formule nas pooblastijo. Omogočajo nam lažje prepoznavanje tega, kar resnično želimo, povečanje naše sreče. Znanje je moč in pomnjenje formul je popolnoma brezplačno, pod pogojem, da ste pripravljeni, da jih zapišete nekajkrat in jih držite v ozadju svojega uma. Ko greš po tej poti, je tako koristno, da je celo nepredstavljivo razmišljati o ustavitvi. Naredi. Malo je verjetno, da boste kdaj imeli razlog za obžalovanje.