Ali zdravstveni računi dejansko uničujejo ameriške družine?
Zaradi naraščajočih stroškov zdravstvenega varstva se ti statistični podatki zdijo verodostojni.
Toda zakaj so tako različni? In kakšen je pravi učinek stečajev v zdravstvu na gospodarstvo. Kaj je najpomembnejši način, da se izognete temu, da bi postali eden od teh statistik?
Dejstva o zdravstvenem stečaju
Eden od razlogov, zakaj so ocene tako različne, je, da so bile izvedene v različnih letih. V naslednjih letih je sledila Velika recesija . Kot rezultat, stečajne stopnje vseh vrst skyrocketed. Stečaji potrošnikov so se povečali s 822.590 v letu 2007 na 1.5 milijona v letu 2010. Od takrat so leta 2016 padli na 770.846.
To je eden od razlogov, zakaj je ocena predsednika Obame tako visoka. Leta 2009 je bilo 1,4 milijona stečajev. Obama je izračunal svojo študijo o Harvardovi študiji leta 2009, ki jo je podprla njegova pomočnica Elizabeth Warren. Rekel je, da je 62,1 odstotka vseh stečajev zaradi zdravstvenih računov. Raziskovalci so intervjuirali tiste, ki so vložili tožbo za stečaj med januarjem in aprilom 2007. Opredelili so zdravniške vzroke, saj so tisti, ki so vključili hipoteko v dom, plačali zdravstvene račune.
Vključevali so tudi tiste, ki so imeli zdravstvene račune večje od 1.000 dolarjev ali izgubili najmanj dva tedna dela zaradi bolezni. Več znanstvenikov je kritikovalo raziskovalce, da so preširoke, vključno s tema zadnjima razlogoma.
Kljub temu so Obamaovi izračuni bili nekoliko visoki. Razširite 1,4 milijona stečajev s Harvardove študije 62,1 odstotka, vi pa dobite 877,372 stečajev, ki jih ustvarijo zdravstveni računi.
Leta 2011 so raziskovalci Tal Gross in Matthew Notowidigbo ugotovili, da so stroški zdravstvenih stroškov, ki so bili izplačani, povzročil 26 odstotkov stečajev. Njihova študija je preučevala samo dolžnike z nizkimi dohodki.
V letu 2013 sta bili izvedeni dve študiji, ki sta ustvarjali izjemno različne zaključke. Najpogosteje poročali je Nerdwallet Health. Raziskovalci so svoje ocene temeljili na študiji Harvarda iz leta 2009. Iz stečajev so izključili izgube delovnih mest zaradi zdravstvenih težav. Raziskovalci so izjavili, da je bilo 57,1 odstotka natančnejše.
Kasneje v tem letu CNBC poroča, da je Nerdwallet ugotovil, da je zaradi zdravstvenih računov 646.812 Američanov razglasilo stečaj. CNBC je ekstrapoliral to vsem vsem v svojem gospodinjstvu. Povprečno gospodinjstvo ima 3 osebe, kar pomeni 2 milijona prizadetih ljudi .
Facebook meme je povzel isti članek, ki je prispeval k oceni 643.000 zdravstvenih stečajev. Mit-buster Snopes je uporabil študijo, s katero je opozoril na Facebook meme, da vsako leto zaradi zdravstvenih računov 643.000 Američanov bankrotira.
Tudi v letu 2013 je stečajni odvetnik Daniel Austin ugotovil, da je do 26 odstotkov stečajev predvsem posledica zdravstvenih stroškov. Velike zdravstvene stroške je štel le kot glavni vzrok za stečaj.
Ti veliki stroški so bili več kot 50 odstotkov celotnega dolga anketiranca ali več kot 50 odstotkov njegovega dohodka. Skupni osebni stečaji v letu 2013 so bili 1.038.720. Pomnožite 26 odstotkov s celotnim stečajem in dobite 270,067 stečajev.
V letu 2015 je fundacija Kaiser Family ugotovila, da zdravstveni računi, pri katerih je 1 milijon odraslih, razglasi stečaj. V raziskavi je bilo ugotovljeno, da se je 26 odstotkov Američanov, starih od 18 do 64 let, borilo za plačevanje zdravstvenih računov. Po popisu v ZDA je to 52 milijonov odraslih. Raziskava je pokazala, da sta dva odstotka ali 1 milijon ljudi izjavila, da sta to leto prijavili stečaj.
Koga lahko verujete?
Raziskovalci se ne strinjajo o tem, koliko zdravstvenih računov povzroči stečaje. Največja težava pri odgovarjanju na vprašanje je, da tisti vložitvi za stečaj ni treba navesti razloga. Kot rezultat, ocene temeljijo na anketah.
Metodologija se razlikuje od študije do študije. Odvisno od tega, kako raziskovalci in anketiranci opredeljujejo zdravstveni dolg.
Drugič, številni dejavniki povzročajo stečaje. Večina ljudi z zdravniškim dolgom ima drug dolg. Morda imajo tudi nizek dohodek, majhne prihranke in izgube delovnih mest. To otežuje ugotavljanje, ali je bil bankrot zaradi zdravstvenega dolga sam. Študija fundacije Kaiser Family, na primer, je pokazala, da je le 3 odstotke izjavilo, da je njihovo bančno posojilo zaradi zdravstvenega dolga. Toda še 8 odstotkov je dejalo, da je to zaradi kombinacije zdravstvenega in drugega dolga.
Prav tako je ugotovilo, da so bili zavarovanci nekoliko bolj verjetni, da prijavijo stečaj (3 odstotke) od nezavarovanih (1 odstotka). To bi lahko bilo, ker so mislili, da so zaščiteni pred zdravniškimi računi. Mnogi niso bili pripravljeni na nepričakovane odbitne in sozavarovalne stroške. Skoraj tretjina ni vedela, da določena bolnišnica ali služba ni bila del njihovega načrta. Eden od štirih je ugotovilo, da zavarovanje zavrača njihove zahtevke.
Kako so zavarovanci zaključili s toliko računov? Po visokih odbitnih postavkah , sozavarovalnih plačilih in letnih / življenjskih mejah je zavarovanje zmanjkalo. Druge družbe so zanikale terjatve ali pa so samo zavarovale.
Kako se izogniti zdravniškemu stečaju
Ni dobra ideja, da bi za stečaj vložili naloge za zdravstveno zavarovanje. Za eno stvar, stečaj ostane na vašem zapisu za 10 let. Morda ne boste mogli najti stanovanja, dobiti avto posojilo ali kupiti stanovanje. Nekateri delodajalci bi zaradi tega zavrnili vašo prijavo za zaposlitev.
V nekaterih državah lahko izgubite svoj dom. Na primer, Nebraska ščiti samo 12.500 $ v lastniškem kapitalu od zasega. Skupaj bi lahko izgubili $ 100.968 v premoženju. Največja izguba je v Delawareju, kjer bi lahko v povprečju izgubili 125.745 $.
Poleg tega je stečaj drag. Povprečni stroški so od 1.500 do 3.000 dolarjev za vložitev poglavja 7 z odvetnikom. Povprečni stroški poglavja 13 so od $ 3000 do $ 4000 z odvetnikom. To so nacionalni povprečni stroški. Stroški bi lahko bili veliko višji v mnogih vzhodnih državah.
Najboljši način za preprečevanje zdravstvenega stečaja je preprečiti zdravstvene račune. Za to morate preprečiti ali obvladati kronične bolezni. Najdražji so sladkorna bolezen, 26.971 $ na družino in nevrološke motnje, kot je multipla skleroza, ki so v povprečju stali 34.167 $. Največji strošek je hospitalizacija, kar je povzročilo polovico stečajev.
Zdravstvenih računov iz nesreč ni mogoče izogniti. Za te situacije je finančna blazinica nujna. Sock potisnite tri do šest mesecev stroškov na račun prihranka ali denarja. Le tretjina Američanov ima več kot 1000 dolarjev prihrankov.
Kot kažejo raziskave, zdravstveno zavarovanje vas ne bo popolnoma zaščitilo. Mnogi ljudje so bili v stečaju z visokimi odbitnimi sredstvi in drugimi stroški, ki so nastali zunaj žepa. Moral bi imeti vsaj znesek svojega odbitka pri prihrankih.