Tradicionalna posojila so draga, vendar so se predplačila vračila razvijala
V preteklosti so bila vračila posojil za predplačila draga - podobno kot posojila za plače . Ta posojila so lahko še vedno zunaj, čeprav so se glavne storitve priprave davkov oddaljile od njih.
Leta 2012 so regulatorji ukrepali, da bi davkoplačevalcem preprečili, da bi ponudili posojila za predvidevanje vračil, pri čemer so opozorili, da so v prvi vrsti izkoristili davkoplačevalce z nizkimi dohodki, ki jim jih je lahko najmanj privoščil.
Današnji predujmi vračila
Odkar so izginili, so se vrnjeni predujmi vrnili. Glavne družbe za pripravo davkov oglašujejo storitev na prodajnih mestih in na uličnih kotičkih. Cilj teh programov ni presenetljivo, da bi privedli nove stranke.
Brezplačen denar? V nekaterih od teh davčnih storitev so predujmi za vračila resnično brezplačni: dobite posojilo in ne plačate obresti ali provizij za denar, ki si ga izposodite. Če se izkaže, da je IRS vračilo manj, kot ste prejeli, davčna služba morda ne bo mogla priti po vas za razliko (se posvetujte z lokalnim odvetnikom, preden domnevate, da ste jasno).
Namesto uporabe posojil za vračilo kot profitnega centra so se predujmi za povračila razvili, da postanejo orodje za pridobivanje strank.
Davčne storitve vam omogočajo izposojanje denarja brezplačno in obresti, ki jih plačajo (in tveganje, ki ga opravijo), so stroški poslovanja.
Še vedno plačujete: Vendar brezplačno kosilo. Še vedno plačujete pristojbine za pripravo vaših davkov in stroški vračil predplačil se perejo v pristojbine za pripravo davka, ki jih vsi plačujejo.
Poleg tega davčne storitve še vedno najdejo načine za pridobitev dodatnih prihodkov nad vašimi stroški priprave.
- Če ne plačate za vašo davčno pripravo na sprednji strani (namesto pristojbine, odštete od vaše donosnosti), davčne storitve običajno zaračunajo dodatno pristojbino. Tisti, ki potrebujejo vračila, pogosto nimajo denarja za plačilo za pripravo na sprednji strani, zato je to smiseln vir prihodkov.
- Če uporabljate plačilno kartico, ki jo nudi davčna služba, lahko kartica zaračuna dodatne stroške. Predplačilne debetne kartice imajo mesečne stroške in druge stroške. Kreditne kartice lahko zaračunavajo visoke obrestne mere in letne takse.
Tradicionalna posojila za predplačila
Tradicionalna posojila za vračilo davkov so manj potrošnikom prijazna od današnjih predplačil za vračilo. Vendar lahko še vedno vidite ponudbe za te vrste posojil, zato je pomembno razumeti, kako delujejo. Te posojila običajno financirajo majhne finančne družbe - ne velike banke, ki delajo z davčnimi službami za pripravo davkov na dodano vrednost.
S starejšo različico posojil, boste dobili odobreno na podlagi pričakovanja posojila, ki prihaja iz IRS. Vaš davčni pripravljavec lahko zagotovi predplačniško kartico s sredstvi, ki so naložena na njo, papirni pregled ali elektronsko nakazilo na vaš bančni račun.
Ko IRS obdela vašo vrnitev, povračilo gre neposredno na posojilodajalca.
Posojilo se odplača, in ti si končal.
Stroški
Tradicionalna posojila za vračilo denarja so draga. V resnici si samo zadolžite za nekaj tednov, vendar morate plačati pristojbine in obresti na posojilo. Navedeni stroški, kadar se preračunajo v letni odstotek , so na splošno precej visoki (nekaj sto odstotkov). V bistvu plačujete pristojbine, da bi dobili svoj denar hitreje, kot bi ga drugače dobili.
Davčni pripravljavci običajno zaračunajo pavšalno nadomestilo za obdelavo vašega posojila za vračilo predplačil. Te pristojbine so lahko okoli 30 USD za zvezno povračilo, plus dodatne pristojbine za vračila držav. Plus, boste morda morali plačati dodatno, odvisno od tega, kako dobite sredstva (dodatnih 30 $ pristojbino za tiskanje ček ali zagotavljanje debetne kartice ni nezaslišano).
Tveganja
Poleg visokih stroškov, nikoli ne veste, koliko boste dobili od IRS.
Če vaš davčni pripravljavec napačno izračuna ali IRS ne dovoljuje nobenega od vaših odbitkov, boste morda na koncu izgubili manj denarja, kot ste ga sposodili. Toda še vedno moraš plačati posojilo. Še več, IRS lahko zadrži sredstva za stvari, kot so neplačane otroške podpore ali davčne zastavne pravice .
Posojilodajalec ve, da bo vaše posojilo povrnjeno, ker so pripravile vašo davčno napoved - vedo, koliko pričakujete od vračila. Zato je posojilo z nizkim tveganjem za posojilodajalca - toda plačate se, kot da ste zelo tvegani posojilojemalec.
Ko dodate pristojbine v razmerju do zneska, ki ga večina ljudi posoja, lahko ta posojila na koncu stanejo približno enako kot posojila na dan (ki so znatno draga).
Alternative za posojila in predujme
Uporaba neposrednega depozita: v večini primerov vam je bolje, da čakate na vračilo. IRS ocenjuje, da boste dobili vračilo v približno desetih dneh, če ste e-datoteko in uporabite neposredni depozit. Plačevanje 40 dolarjev ali več za deset dni je veliko denarja. Več o tem, kako zagotoviti navodila o neposrednem depozitu .
Zmanjšajte povračilo: če se zanašate na letna vračila, otežujete življenje, tako da IRS dobite brezobrestno posojilo in plačujete velike stroške, medtem ko ste na njej. Prilagodite zavrnitev , da vaš delodajalec vzame pravilen znesek iz vaše plače in razvije proračun, tako da vsak mesec prihranite denar. Nekateri ljudje uporabljajo vračilo davkov za plačilo dolga za počitnice, vendar je bolje, da prihranite vnaprej in plačate denar za darila.
Posojite na drugem mestu: Če morate takoj izposojati, poiščite manj ugodne alternative. Pripravljavec davkov naredi svoje davke - to ni najboljše mesto za pridobitev posojila. Plačate ceno za udobje, ko uporabljate posojilo za vračilo davka, vendar bodo ostali posojilodajalci z veseljem tekmovali za vaše podjetje in vam ponudili boljšo ponudbo.
- Posojilo od posojilodajalcev na spletu , vključno s posojilodajalci do vrstnikov.
- Prijavite se za nezavarovana posojila pri svoji banki ali kreditni uniji.