Zakaj pogajati vaja
Včasih je pogajanja z vašim posojilodajalcem najboljša možnost za vsakogar.
Iz vašega vidika vam daje rešitev za vašo težavo, da ne boste imeli dovolj denarja za povračilo vašega posojila. Če ne plačate, so posledice resnične: vaši bonitetni rezultati se lahko zmanjšajo in se boste soočili z dodatnimi stroški in morebitnimi pravnimi težavami . Vaša naslednja najboljša alternativa bi lahko bila stečaj, kar je drag in težek proces (plus bo to vplivalo na vašo kreditno sposobnost vsaj sedem let, v primeru pomanjkljivosti pa lahko še vedno zaslužite denar).
Če ne morete plačati posojil ali poiskati rešitve, lahko izgubite kakršno koli zavarovanje, ki je bilo uporabljeno za posojilo . Na primer, če ste si sposodili, da bi kupili hišo, se soočate s tveganjem zaprtja , vse morebitne neplačane avto posojila pa bi lahko privedle do ponovnega vračila (zaradi česar je težko priti do dela in si še naprej zaslužiti).
Z vidika posojilodajalca bi lahko bila privlačna tudi nekakšna poselitev. Če prijavite stečaj, lahko vaš posojilodajalec izgubi še več.
Prav tako je drago in dolgotrajno, da posojilodajalci vzamejo zavarovanje, in to sploh ni njihova osnovna dejavnost - radi bi samo dobili denar od vas.
Vrste vadb
Za težave z dolgom ni nobene rešitve. Pomembno je, da si ogledate svoje finance in ugotovite, kaj si lahko privoščite.
Nato se pogovarjate z vašim posojilodajalcem in odločite, kaj je mogoče. Nekaj možnih rešitev vključuje:
- Nižji APR: znižanje letnega odstotka (APR) na vašem posojilu lahko vaša plačila bolj dostopna. Vaša mesečna plačila temeljijo na več vložkih , obrestna mera pa je ena od njih. Nižja stopnja - tudi če je le začasna - pomeni, da boste vsak mesec plačali manj, kar vam lahko pomaga, da se ujamete.
- Izpadljivost: morda boste morda lahko preskočili (ali zmanjšali) nekaj svojih mesečnih plačil. To lahko služi kot "dihanje", ki vam pomaga, da se ujamejo. Za ta plačila boste morali nadomestiti pozneje in morda boste plačali več v obresti, vendar boste prešli skozi trenutni krčenje denarnih tokov.
- Dolgoročno obdobje: dolžina posojila je še en gonilnik mesečnega plačila. Daljši izraz, nižje plačilo. Na primer, 30-letne hipoteke imajo nižja mesečna plačila kot 15-letne hipoteke. Če podaljšate trajanje svojega posojila, boste plačali več obresti v življenju vašega posojila.
- Alternativni razpored odplačil: na podlagi vašega znanja o vašem položaju, boste morda lahko prišli do nekaterih alternativ. Vsi vaši posojilodajalci lahko storijo, je reči "ne", zato bodite kreativni in vprašajte.
Kdaj zahtevati vadbo
Stopite v stik s svojim posojilodajalcem takoj, ko veste, da ne boste mogli plačevati. Čim prej prideš ven, več možnosti, ki jih verjetno imate. Nekateri vam bodo povedali, da nehate plačevati in se nato pogovoriti s svojim posojilodajalcem (ker verjetno imate vzvod), vendar je ta strategija tvegana.
Pomislite na ta način: če nehate plačevati, nimate več možnosti, da nehate plačevati - zato poskusite poiskati rešitev, preden prideš do te točke. Če je vaše posojilo že privzeto, se lahko še vedno poskušate pogajati. Lahko pa izgubite določene možnosti, če ste trenutno privzeto.
Posledice poravnave dolga
Vsako poravnavo, ki jo dosežete, bo vplivala na vašo dobro. Vaše posojilo ne poravnate pravočasno, kot je bilo dogovorjeno, in vaša kreditna poročila bodo odražala to dejstvo.
Lahko pa se tudi pogovarjate o tem, kako se posojilo poroča o vaših kreditnih poročilih, in ugotovite, da je poravnava boljša od stečaja. Obstajajo lahko tudi davčne posledice, če vam vaš posojilodajalec plača manj, kot si dolgujem. Če dobite obrazec 1099 za odpuščanje davčnega dolga, se pogovorite z lokalnim odvetnikom ali davčnim svetovalcem.
DIY ali Najem
Obstajajo številna podjetja, ki vam bodo obljubile, da vam bodo pomagale pri dolgotrajnih težavah. Morda zahtevajo, da jih plačate, namesto za svoje upnike, ali pa se lahko samo pogajajo v vašem imenu.
Zavedajte se, da je industrija poravnave dolga polna težav. Nekatera podjetja se trudijo za ranljive potrošnike, ki jim je zmanjkalo možnosti, in na koncu naredijo več škode kot dobrega. Niso vsa podjetja kriva, a veliko jih je.
Če je mogoče, se najprej poskusite pogajati z vašimi posojilodajalci. Veliko se boste naučili in morda boste prihranili veliko denarja. Bodite pripravljeni na pogovor s storitvami za stranke, pojasnite osebni finančni položaj (in dokažite, da ne morete plačati) in izpolnite številne obrazce. Proces ni grozen zapleten, vendar potrebuje čas in potrpežljivost.
Če se dogovorite z vašim posojilodajalcem, se prepričajte, da ste dobili vse v pisni obliki in shranite kopije vseh dopisov. Pri delu s komerkoli - bodisi da je vaš posojilodajalec, agencija za kreditno svetovanje ali družba za odpis dolgov - bodite pozorni na pretirane obljube in jamstva. Če zveni preveč dobro, da bi bilo res, je gotovo gotovo .