Kaj se zgodi, če ste privzeto?
Ni presenetljivo, da zamuda pri posojilu prinaša posledice.
Podrobnosti so odvisne od vašega položaja (na primer vrste posojila, opisane spodaj), vendar običajno lahko računate na škodo na vašem kreditu in dodatne stroške.
Kreditne in zakonske težave: vaš kredit bo utrpel, če ne boste opravili zahtevanih plačil. Prvih 30 dni po plačilu ste verjetno v jasnem. Po tem posojilodajalci poročajo o zamujenih plačilih bonitetnim uradom , kar ima za posledico nižje bonitetne ocene . Nižje število rezultatov otežuje pridobivanje posojil v prihodnosti, nizke bonitetne ocene pa lahko vplivajo na več drugih področjih svojega življenja. Na primer, morda imate težji čas najema, zaposlitve, pridobivanja pripomočkov in storitev mobilnega telefona ter nakupa zavarovanja .
Na koncu se lahko neizplačani dolgovi pošljejo agencijam za zbiranje. Zbirke škodujejo vašemu kreditu, lahko privedejo do pravnih presoj zoper vas in so lahko drage. Ker stvari napredujejo, bi lahko posojilodajalci lahko zbrali vaše plače ali celo vzeli sredstva z vaših bančnih računov .
Visoki stroški: Če boste poslabšali, bo finančno breme verjetno naraslo, če ne boste plačali posojila. Na vaš račun se lahko dodajo pozne plačilne provizije, kazni in pravni stroški, s čimer se poveča celotno stanje, ki ga dolgujete.
Vrste posojil
Glede na vrsto posojila, na katerega ste privzeto, se lahko zgodi drugačen.
- Zavarovana posojila: če je posojilo zavarovano z zavarovanjem, kot je vaš dom ali avto, lahko posojilodajalec potencialno vzame to premoženje in ga proda.
- Osebna posojila: Za nezavarovana posojila (ki nimajo povezanih zavarovanj) lahko posojilodajalci škodijo vašemu kreditu in poskušajo zbrati s pravnim postopkom.
Domača posojila: če ste kupili ali refinancirali dom s svojim posojilom (ali si ga izposodili z domačo kreditno linijo ali drugo hipoteko ), bi se lahko vaš posojilodajalec prisilil na izterjavo in prodal svoj dom za zbiranje posojilne bilance . Če prodaja ne pokriva celotnega zneska, ki ga dolgujemo, lahko še vedno dolgujemo razliko ali " pomanjkljivost ", odvisno od državne zakonodaje.
Avtomobili: Avtomobilska posojila so podobna. Če ste za avtomobilsko posojilo neplačani, lahko vozilo ponovno pridobite in prodate . Še enkrat, morda dolgujete pomanjkljivosti, če se avtomobil prodaja manj, kot ste dolžni (kar se lahko zgodi zaradi hitre depreciacije ali če ste nekako prišli obrnjeni navzdol na posojilo ). Ponovna izplačila so možna za izvirno posojilo, ki ste ga uporabili za nakup vozila, in vsa naslovna posojila, ki ste jih vzeli za dodatno gotovino.
Študentska posojila: študentska posojila vam omogočajo, da odplačujete z različnimi možnostmi in po možnosti celo odložite (ali " odložite ") plačila, ko padejo v težke čase - vendar ponavadi izgubite te možnosti, ko ste neplačani za študentska posojila.
Tudi študentskih posojil je znano težko znebiti v stečaju. Zvezni študentski krediti so relativno prijazni do posojilojemalcev , vendar če neplačujete ta posojila:
- IRS lahko zadrži vračilo davka za izplačilo dolga.
- Ministrstvo za šolstvo lahko zelo varno uredi svoje plače .
- Morda boste prejeli nižja plačila za socialno varnost.
Kreditne kartice: Privzeto plačevanje s kreditno kartico je verjetno najbolj brezbožno privzeto, vendar bo vaš kredit zagotovo trpel in vaš račun bo verjetno poslal v zbirke. Pričakujte, da bodo vaši dolgovi dodani stroški, agencije za zbiranje pa bodo opravljale neskončne telefonske klice in druge poskuse zbiranja.
Alternative: izogibanje privzeto
Glede na posledice je najbolje, da se izognete neplačilu. Tako lahko vaše možnosti odprete - lahko ste vedno pozneje pozneje, vendar je težko očistiti stvari, ko prestopite ta prag.
Komuniciranje je bistveno, če naletite na finančne težave. Naj vaš posojilodajalec ve, če imate težko plačevanje. Iz perspektive vašega posojilodajalca lahko privzeto gledate na dva načina:
- Vaš posojilodajalec dobi glave in ima možnost, da (potencialno) sodeluje pri rešitvi z vami.
- Posojilodajalec vidi, da ste preprosto prenehali plačevati, zato si prizadevajo za zbiranje.
Prva možnost je verjetno najboljša za vse vpletene.
Če izdelate kakrąnokoli »dogovor«, dokumentirajte vsa sporočila in pišete sporazume v pisni obliki, preden ukrepate. Morda boste morali posredovati osebne podatke, kot so mesečni dohodki in izdatki, vendar za te vrste podatkov potrebujete vse vrste programov pomoči.
Študentska posojila imajo najboljše možnosti za pomoč , vključno z:
- Odlog
- Tišina
- Plačila na podlagi dohodka
- Drugi dogovori, ki olajšajo plačilo
Edini način, da ugotovite, kakšne so vaše možnosti, je govoriti s svojim posojilodajalcem. S študentskimi posojili je vaše posojilo po 270 dneh. Hitro se obrnite na posojilodajalca, tako da lahko dobite vse, kar je dobro postavljeno pred roki.
Posojila na domu lahko ustvarjajo drobljenje zadolženosti dolga, in obstaja več načinov za reševanje tega dolga.
- Sprememba posojila lahko zagotovi olajšavo in vam omogoča, da obdržite svoje obstoječe posojilo.
- Več vladnih programov obstaja, da bi pomagali lastnikom stanovalcev v težavah.
- Refinanciranje vam lahko pomaga zmanjšati mesečna plačila, vendar se boste morali kvalificirati za posojilo (vladni programi lahko pomagajo, če že imate težave).
Za dolg nasploh je morda v pomoč pri pogovoru s pooblaščenim kreditnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga oceniti vaš finančni položaj in kdo lahko celo oblikuje načrt upravljanja dolgov (če je to primerno v vašem primeru).