Kreditne linije uporabljajo posamezniki, podjetja, vlade in druge organizacije. Kadar koli je fleksibilnost pomembna - sposobnost hitrega izposojanja neznanega ali nepredvidljivega zneska denarja - ta vrsta posojila je lahko v pomoč.
Kako delujejo kreditne linije?
Kreditna linija je vrsta posojila, vendar se razlikuje od osnovnih domačih in avto posojil. Če poznate kreditne kartice, že poznate osnovne značilnosti večine kreditnih linij.
Posojite, kadar je to primerno: ko ste ga odobrili, se lahko na splošno izposojate, kadarkoli boste potrebovali, in vam ne bo treba vzeti denarja takoj po odobritvi.
Posojite samo toliko, kolikor potrebujete: Kreditne linije imajo največjo omejitev izposojanja. Če še niste izposodili najvišjega zneska, lahko še naprej zaslužite denar - vam ni treba v največjem dovoljenem znesku porabiti v enem pavšalnem znesku. Ob predpostavki, da vaša kreditna linija ostaja odprta, si lahko danes izposodite majhen znesek in si po potrebi izposojate še naslednji mesec.
Časi pridobivanja in vračila: Pri večini kreditnih linij morate po začetku izposojanja opraviti minimalna plačila. Ampak še vedno si lahko sposodite in vračate večkrat, ko ste v "pripravi" (kar lahko traja deset let).
Sčasoma nekatere kreditne linije (kot so lastniški kapitalski liniji) zahtevajo, da zaustavite zadolževanje in odplačate dolg s standardnimi amortizacijskimi plačili, ki odpravljajo dolg v nekaj letih. Kreditne kartice nimajo žrebov in rokov odplačevanja - lahko si sposodite in vračate neprekinjeno.
Primeri kreditnih linij
Obstaja več vrst kreditnih linij.
Kreditne kartice so verjetno najpogostejši primer. Začnete z ničelno ravnjo in porabite s kartico šele, ko jo potrebujete. Plačate obresti na znesek, ki ga zadolžujete, in vedno lahko izplačate posojilo in začnite izposojati znova v istem mesecu.
Domače kreditne linije lastniških vrednostnih papirjev (HELOCs) omogočajo lastnikom stanovanj, da dobijo denar z lastniškim kapitalom v svojih domovih . Posojilodajalci običajno omejijo znesek, ki ga lahko izposodite, do 80 odstotkov (ali manj) vrednosti vašega doma.
Poslovne kreditne linije zagotavljajo obratni kapital malim podjetjem. Ker se poslovne potrebe nenehno spreminjajo, pri vsaki spremembi sezone ali nove stranke ni mogoče zaprositi za novo posojilo. Kreditna linija omogoča posojila fleksibilnim za podjetja.
Druge vrste kreditnih linij obstajajo. Vsakič, ko posojilojemalci potrebujejo prilagodljiv način za dostop do denarnih sredstev, so banke pripravljene na izziv.
Primerjaj in kontrast
Kontrastirajte s kreditno linijo s standardnim posojilom, kot je avto posojilo ali stanovanjsko posojilo. S temi posojili si si sposodiš samo enkrat - ko je posojilo odobreno - in dobiš ves denar, ki ga vaše posojilo omogoča spredaj. Ni več možnosti, da se vrnete za več denarja (za novo posojilo se boste morali prijaviti, plačati stroške za zaprtje in počakati na odobritev).
Standardna posojila običajno prihajajo iz plačanega mesečnega plačila, ki sčasoma zmanjša vaše stanje.
To je enostavno, če natančno veste, koliko bo posojilo, koliko se obresti zaračuna in ko je treba posojilo izplačati. Vendar kreditne linije omogočajo ponavljajoče se zadolževanje in povračilo, tako da plačila na ravni ne delujejo prav tako (dokler ne vnesete obdobja odplačevanja).
Uporaba kreditne linije
Kreditne linije so privlačne, ker so prilagodljive. Ni vam treba zaprositi za novo posojilo vsakič, ko potrebujete denar. Če pričakujete, da se boste izposodili večkrat skozi celo leto, bi bila lahko najlažja možnost kreditna linija. Ta posojila so najboljša za upravljanje denarnih tokov, ko so stroški nepredvidljivi. Lahko jih pripnejo tudi za preverjanje računov, da se prepreči prekoračitev .
Kako preživeti: pogosto boste dobili čekovno knjižico ali plačilno kartico, ki iz vašega sklada pridobiva razpoložljiva sredstva.
Upravljanje stroškov obresti: obračunavanje obresti se začne, ko začnete z zadolževanjem.
To je dobra novica, če ne uporabljate kreditne linije (ali če hitro izplačate dolg). To je še ena prednost pred standardnimi posojili: danes lahko odplačate svoj dolg in po potrebi izposodite znova čez nekaj mesecev.
Uporabite pametno: kreditne linije se najbolje uporabljajo kot varnostna mreža, da se izognete težavam z denarnim tokom - niso najboljše orodje za vsakodnevno uporabo ali za dolgoročno zadolževanje. Morda boste morali plačati pristojbino vsakič, ko ste pripravljeni na svojo kreditno linijo, in morda boste ugotovili, da so obrestne mere višje, kot bi plačali za manj prilagodljiva posojila (npr. Standardna hipotekarna ali avto posojila s fiksnimi mesečnimi plačili).
Kako pridobiti kreditno linijo
Če želite pridobiti kreditno linijo, se boste morali prijaviti, tako kot boste zaprosili za katero koli drugo posojilo. Posojilodajalci se bodo odločili, ali bodo vašo prijavo odobrili ali ne (in koliko ponuditi) na podlagi običajnih posojilnih meril:
- Vaša zgodovina zadolževanja (za večino potrošnikov se uporabljajo vaše kreditne ocene )
- Vaš dohodek je na voljo za povračilo posojila
- Vsako premoženje, ki ga zastavite kot zavarovanje
Zavarovanje je sredstvo, ki ga uporabljate za zavarovanje posojila . Če ne vrnete posojila v skladu s pogoji posojilodajalca, lahko posojilodajalec vzame to sredstvo, ga proda in uporabi prihodke od prodaje, da dobi svoj denar nazaj. Ni neobičajno, da bi vaš dom uporabljali kot zavarovanje za kreditno linijo za lastni kapital .
Posojanje na domu vam omogoča, da se odobri za velike kreditne linije po ugodnih obrestnih merah. Vendar obstaja veliko tveganje: lahko izgubite svoj dom v zaprtju, če ne morete opraviti plačil.
Lastniki podjetij bi lahko ugotovili, da posojilodajalci zahtevajo zavarovanje - še posebej osebna sredstva, kot je dom, v katerem živite - pridobiti poslovne kreditne linije. Bolje je uporabljati poslovna sredstva, kot so premoženje, oprema ali vozila, vendar mnoga podjetja nimajo teh vrst premoženja. Več o izdelavi in izogibanju osebnih jamstev .
Morda boste lahko uporabljali gotovino kot zavarovanje namesto zastavljanja fizičnih sredstev, kot so dom ali vaš avto. Denar na varčevalnih računih in potrdilih o vlogi (CD-ji) lahko zagotovi posojilo, če si ga izposodite iz iste banke, ki ima vaše prihranke. Še naprej boste zaslužili zanimanje za te račune in, še pomembneje, preprečite, da bi svojo hišo postavili na progi. To je še posebej koristno, če boste v daljšem časovnem obdobju imeli ničelno posojilo za posojila, zato je najboljše za redko zadolževanje. Če plačate obresti na svojo kreditno linijo, verjetno boste plačali več, kot boste zaslužili pri prihrankih.
Prav tako je mogoče dobiti nezavarovane kreditne linije (posojilo je nezavarovano, če ne uporabljate zavarovanja). Vendar pa je težje dobiti odobritev, in se boste sposodili z višjimi obrestnimi merami, ker banka prevzame več tveganja, ko dobite nezavarovano posojilo . Ponovno so kreditne kartice klasičen primer: pogosto imajo visoke stopnje, vendar vam ne potrebujejo zavarovanja.
Preseneča od vašega posojilodajalca
Na žalost ne morete vedno biti odvisni od vaše kreditne linije, ko ste jo potrebovali. Banke običajno si pridržujejo pravico, da kadar koli prekličejo kreditno linijo ali znižajo svojo omejitev izposojanja (in to se verjetno ne bo zgodilo, če vam ustreza). Posledično so kreditne linije problematične: hočeš, da so tam "za vsak slučaj", vendar morate biti pripravljeni na možnost, da bo vaša banka vlekel vtič v slabem času.
Za večjo varnost je najbolje, da so na voljo rezervne zaloge (denar na bančnem računu je vedno v pomoč v sili). Vaša kreditna linija vam lahko pomaga pri izogibanju gotovinskega toka ali dolga kreditne kartice, vendar morate spremeniti tečaj, če se vaš posojilodajalec odloči za spremembe.
Druga težava s kreditnimi linijami je, da imajo običajno spremenljivo obrestno mero. Morda mislite, da je cenovno dostopna uporaba kreditne linije, vendar se lahko obresti, ki jih plačate za dolg, v prihodnosti spremenijo. Če stopnje hitro naraščajo, se lahko nenadoma povečajo stroški obresti , zaradi česar je vaša načrtovana uporaba sredstev manj privlačna.