Sčasoma plačuje ravnotežje
S posojili, vključno z domačimi posojili in avto posojili, medtem ko vsako mesečno plačilo ostane enako, plačilo sestavljajo deli, ki se sčasoma spreminjajo. Del vsakega plačila gre v smeri:
- Stroški obresti (kar vam posojilodajalec plača za posojilo ).
- Zmanjšanje vaše posojilne bilance (znano tudi kot odplačilo glavnice posojila).
Na začetku posojila so stroški obresti na najvišji. Zlasti z dolgoročnimi posojili je večina vsakega rednega plačila obrestni odhodek, vi pa samo izplačate majhen del bilance. Z drugimi besedami, v prvih letih ne dosežete velikega napredka pri odplačevanju glavnice dolga.
S časom se več in več vsake plačila usmeri proti vašemu glavnemu zavezancu in vsak mesec plačate sorazmerno manj v obresti.
Amortizirana posojila so oblikovana tako, da v določenem času popolnoma poravnajo posojilno bilanco. Vaše zadnje plačilo posojila bo odplačalo končni znesek, ki ostane na vašem dolgu.
Na primer, po natančno 30 letih (ali 360 mesečnih plačil) boste plačali 30-letno hipoteko.
Vaše mesečno plačilo se ne spremeni; matematika preprosto izračuna razmerja dolgov in glavnic vsak mesec, dokler skupni dolg ni odpravljen.
Amortizacija v akciji
Včasih je koristno videti številke, namesto da bi prebrali postopek.
Pomaknite se na dno te strani in si oglejte primer samodejnega posojila, ki se amortizira. Spodnja tabela je znana kot amortizacijska tabela (ali amortizacijski razpored ), in te tabele vam pomagajo razumeti, kako vsaka plačila vplivajo na posojilo, koliko plačate v obresti in koliko dolgujete na posojilo ob določenem času.
Tabela amortizacije vzorca
Spodnja tabela prikazuje amortizacijski načrt za začetek in konec avtomobilskega posojila. To je petčletno posojilo v višini 20.000 dolarjev, ki zaračunava 5% obresti (z mesečnimi plačili).
Če si želite ogledati celoten urnik ali ustvariti svojo tabelo, uporabite kalkulator amortizacije posojila.
| Mesec | Stanje (začetek) | Plačilo | Načelnik | Obresti | Stanje (konec) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20.000,00 | 377,42 $ | 294,09 $ | 83,33 $ | 19.705,91 $ |
| 2 | 19.705,91 $ | 377,42 $ | 295,32 $ | 82,11 $ | 19.410,59 $ |
| 3 | 19.410,59 $ | 377,42 $ | 296,55 $ | 80,88 $ | 19.114,04 $ |
| 4 | 19.114,04 $ | 377,42 $ | 297,78 $ | 79,64 dolarja | 18.816,26 $ |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | 1.494,10 $ | 377,42 $ | 371,20 $ | 6,23 dolarja | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | 377,42 $ | 372,75 $ | 4,68 dolarja | $ 750,16 |
| 59 | $ 750,16 | 377,42 $ | 374,30 dolarjev | 3,13 dolarja | 375,86 $ |
| 60 | 375,86 $ | 377,42 $ | 374,29 $ | 1,57 dolarja | $ 0 |
Če pogledate amortizacijo, je zelo koristno, če želite razumeti, kako zadolževanje deluje.
Dejanski stroški zadolževanja: s podrobno sliko komponent vašega posojila lahko jasno vidite, koliko dejansko plačate v obresti, namesto da bi se osredotočili na mesečno plačilo.
Potrošniki pogosto sprejemajo odločitve na podlagi "cenovno ugodnega" mesečnega plačila, vendar so stroški obresti boljši način za merjenje dejanskih stroškov nakupa. Včasih nižje mesečno plačilo dejansko pomeni, da boste več plačali v obresti, če na primer podaljšate čas odplačila.
Odločanje: Odločite se lahko tudi, katero posojilo naj izbere, kdaj posojilodajalci ponujajo različne pogoje (koliko bi lahko prihranili z nižjo obrestno mero?). Lahko celo izračunate, koliko bi vam prihranili tako, da boste zgodaj odplačevali dolg - boste dobili več preostalih obresti na večino posojil.
Če želite vizualizirati amortizacijo, si oglejte diagram s svojo saldo posojila kot navpično X-os in čas kot vodoravna os Y, z linijo gredo navzdol in v desno. Pri kratkoročnih posojilih je linija bolj ali manj ravna. Pri dolgoročnejših posojilih postane črta čim bolj strma.
Kako se amortizirajo posojila: Izračuni
Obstaja več načinov za pridobitev amortizacijskih tabel (kot je zgoraj) za vaša posojila:
- Zgradite svojo mizo z roko.
- Uporabite spletni kalkulator, ki bo ustvaril tabelo za vas.
- Uporabite preglednice za ustvarjanje amortizacijskih urnikov in vam pomagajo analizirati posojila.
Spletni kalkulatorji in preglednice so pogosto najlažje delati in pogosto lahko kopirate in prilepite izpis iz online kalkulatorja v preglednico, če ne želite, da celoten model iz nič.
Mesečno plačilo: z amortizacijskim posojilom, ugotovitev plačila je samo matematika . Plačilo temelji na znesku posojila, obrestni meri in koliko let traja posojilo. Te tri sestavine delujejo skupaj, da vplivajo na to, koliko plačate vsak mesec in koliko skupnih obresti boste plačali.
Znižanje obrestne mere lahko zmanjša vaše plačilo in vam pomaga prihraniti denar. Raztezanje posojila v daljšem časovnem obdobju bo tudi znižalo vaše plačilo, vendar boste na koncu plačali več v obresti v času trajanja posojila.
Če želite amortizirati posojilo, uporabite zgornjo tabelo kot primer in izpolnite naslednje korake:
- Upoštevajte začetno stanje posojila: 20.000 dolarjev
- Ugotovite plačilo (izračun prikazan na tej strani ): $ 377.42
- Navedite zaračunane obresti za vsako obdobje, običajno mesečno ( prikazani prikaz ): 83,33 USD v prvem mesecu
- Odštejte obresti od vašega plačila; preostanek je znesek glavnice, ki ga boste plačali v tem mesecu: $ 294,09 v prvem mesecu
- Znižajte stanje posojila za znesek glavnice, ki ste jo plačali. Po prvem plačilu boste dolgovali 19.705,91 USD
- Začnite z naslednjim mesecem: $ 19,705.91 je stanje posojila v drugem mesecu
Vrste amortizacijskih posojil
Na voljo so številne vrste posojil in vsi ne delujejo enako. Vsako posojilo za obroke se amortizira in s plačili na ravni plačate saldo do nič.
- Samodejna posojila so pogosto petletna (ali krajša) amortizirana posojila, ki jih plačate s fiksnim mesečnim plačilom. Pravzaprav nekateri ljudje, vključno s kupci in avtomobilskimi trgovci, razmišljajo o nakupu avto v smislu samega mesečnega plačila. Dolga posojila so na voljo, vendar tvegate, da ste obrnili navzdol na svoje posojilo , kar pomeni, da vaše posojilo presega vrednost vašega avtomobila za nadaljnjo prodajo, če ste predolgo raztegnili, da bi dobili nižje plačilo. Plus, več boste porabili za obresti.
- Domača posojila so običajno 15-letne ali 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero . Večina ljudi ne obdrži posojila za tako dolgo - prodajajo dom ali refinancirajo posojilo na neki točki - toda ta posojila delujejo, kot da bi jih zadrževali za celoten mandat.
- Osebna posojila, ki jih dobite od banke, kreditne unije ali spletnega posojilodajalca, so na splošno amortizirana posojila. Pogosto imajo tri leta, fiksne obrestne mere in fiksna mesečna plačila. Ta posojila se pogosto uporabljajo za male projekte ali konsolidacijo dolga .
Posojila, ki se ne amortizirajo
- Kreditne kartice ne amortizirajo posojil. Večkrat si lahko izposodite na isti kartici in lahko izberete, koliko boste vsak mesec povrnili (dokler boste dosegli najnižje plačilo - vendar je več boljše ). Te vrste posojil so znane tudi kot obnavljajoči dolg .
- Obresti samo posojila ne amortizirajo, vsaj ne na začetku . Med "samo obrestno obdobje" boste plačali samo glavnico, če neobvezno dodatno plačilo presegate stroške obresti.
- Baloni posojila zahtevajo, da na koncu življenjske dobe posojila opravite veliko glavnico. V prvih letih posojila boste opravili majhna plačila, vendar bo celotno posojilo na koncu prineslo na voljo. V večini primerov boste verjetno refinancirali plačilo balona, razen če imate na voljo veliko denarja.