Morda boste prihranili denar, vendar bi lahko poslabšali stvari
Refinanciranje prihranite denar
Zakaj bi si kdaj želeli refinancirati?
Lahko bi prihranili veliko denarja in to je na splošno najboljši razlog za refinanciranje.
Zlasti refinanciranje vam lahko omogoči, da porabite manj v obresti v življenju vašega posojila. Obstaja več načinov za zmanjšanje obrestnih stroškov:
- Refinanciranje na nižjo obrestno mero, tako da boste plačali manj na vaši posojilni bilanci .
- Preklopite na krajše posojilno obdobje , tudi če to pomeni višja mesečna plačila, tako da plačate obresti za manj let.
- Združite visoke obrestne terjatve z obveznostmi z nižjo obrestno mero.
Na srečo lahko ugotovite, ali boste prihranili denar: zaženite številke. Ni posebej težko izračunati morebitne prihranke pri refinanciranju . Vendar pa je ob zmanjšanju celotne življenjske dobe obrestni strošek pameten, refinanciranje s tem ciljem ni vedno prava izbira.
Premik dolga. Tretja strategija, ki je navedena zgoraj, je konsolidacija visokih obrestnih dolgov - nekoliko vprašljiva. Če refinancirate nezavarovane dolgove z zavarovanim posojilom, imate dodatno tveganje.
Na primer, za plačilo dolga za kreditno kartico lahko uporabite posojilo za lastni kapital . Da, poplačali boste dolg z nižjo obrestno mero, vendar ste tudi ogrozili vaš dom. Če ste neplačani na dolgove s kreditno kartico, je malo verjetno, da bo družba za kreditne kartice lahko izključila vaš dom. Toda, ko zastaviš svoj dom kot zavarovanje z uporabo hipotekarnega posojila, je tvoj dom poštena igra.
Nižja plačila. Nižje plačilo se pogosto uporablja kot utemeljitev za refinanciranje. Medtem ko je morda lepo plačati manj vsak mesec, se prepričajte, da pogled na veliko sliko. Če podaljšate posojilo (začnete novo 30-letno posojilo, če imate na primer le še 15 let), lahko povečate skupni znesek obresti, ki ga plačate v življenju. Če želite razumeti, zakaj uporabite diagram amortizacije, ki prikazuje, koliko obresti plačate z vsakim mesečnim plačilom. Na popolnoma novo dolgoročno posojilo, plačila v zgodnjih letih le malo dent v vašem posojilo bilance.
Spreminjanje hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) je še en način za znižanje plačila. Vendar se lahko obrestne mere za ta posojila povečajo in vaše plačilo se lahko nekega dne dvigne na raven, ki je nedostopna. V ARM bi morali refinancirati le, če ste pripravljeni in sposobni tvegati višja mesečna plačila po cesti.
Drugi razlogi za refinanciranje
Že veste, da bi morali refinancirati, če lahko prihranite denar, kaj pa druge strategije?
Zmanjšajte tveganje. Refinanciranje je morda dobra ideja, tudi če v nekaterih primerih ne dobite nižje stopnje ali kratkoročnega posojila. Na primer, boste morda refinancirali, da bi prišli iz ARM-ja. Če ste v prihodnosti zaskrbljeni zaradi velikih povečanj obrestnih mer, vam bo refinanciranje s hipoteko s fiksno obrestno mero dalo več gotovosti - čeprav je mesečno mesečno plačilo (in obrestna mera) višje.
Ocenite trenutne obrestne mere za hipoteke s fiksno obrestno mero, vaša pričakovanja glede spremembe tečaja in možnost, da se vaš obstoječi ARM spremeni.
Debt Detox. Morda boste tudi vzeli denar za konsolidacijo dolgov z visokimi obrestnimi merami, vendar ne pozabite, da lahko na koncu prevzamete več tveganja kot ste prej. Če rečemo, če imate trdno načrt za odpravo strupenih dolgov, bi strategija lahko delovala. Če načrt ne uspe, se boste morda soočili s tveganjem, da boste izgubili svoj dom v zaprtju ali da bi se vaše vozilo ponovno odtujilo .
Vlaganje v vašo prihodnost. Nekateri lastniki stanovanj uporabljajo refinanciranje izplačil za plačilo za izobraževanje, izboljšave na domu ali začetek poslovanja. Medtem ko so te uporabe boljše od plačevanja dragih počitnic ali tekoče porabe, vam lahko strategija postavi v slabši položaj, kot ste bili prvotno.
Za kaj se pazi
Če razmišljate, da je čas za refinanciranje, preglejte naslednje:
- Zaključni stroški . Ti stroški bodo dodali na stroške vašega posojila in lahko zniža vse dobičke od znižanja obrestne mere. To je skušnjava, da te stroške vrne v posojilno bilanco , vendar je morda bolje plačati iz žepa.
- Kazni za predplačilo na posojilo, ki ga boste refinancirali.
- Če je vaš dom izgubil vrednost, boste morali dodati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI)?
- Če refinancirate, lahko posojilo brez posojila spremenite v regresni dolg . Če to storite, lahko odprete tveganje, da bo vaš novi posojilodajalec obdavčil plače in se zoperstavil drugemu, če greste skozi izključitev.
- Lastniški kapital se lahko spremeni. Če ste vzeli denar na račun ali dodali pomembne stroške za zaprtje na stanje vaše posojila, boste zmanjšali svoj delež v lastniškem kapitalu v vaši nepremičnini . Če pa zamenjate eno posojilo z drugim posojilom iste velikosti, vaš lastni kapital ostaja enak.
Pred refinanciranjem naredite osnovno analizo preloma . Verjetno boste morali plačati zapiranje stroškov, zato morate natančno ugotoviti, kako in kdaj boste povrnili te stroške in kako bo to vplivalo na vaše finance. Ne pozabite, da če ne boste plačali končnih stroškov, boste na koncu dobili višjo obrestno mero.
Namesto refinanciranja
Včasih refinanciranje ni najboljša možnost - ali pa to ni izvedljivo.
Še vedno lahko izkoristite nekaj prednosti refinanciranja, ne da bi skozi proces. Na primer, če želite prihraniti na obrestnih stroških, lahko plačate več kot zahtevani minimum vsak mesec. Zopet se boste znebili dolga prej in porabili boste manj denarja za vaše življenje.