Zaključni stroški so sredstva, poleg plačila posojila, plačane ob poravnavi. V skladu z Zillowom ti stroški običajno znašajo od 2 do 5 odstotkov domače nakupne cene. Stroški se med državami razlikujejo, denarne transakcije pa imajo lahko manj stroškov kot financirani nakupi.
Kaj so zaprti stroški in kdo jim plača?
Čeprav so številni stroški povezani s financiranjem, so drugi neodvisni od hipotekarnega posojila . Nekateri stroški so običajno povezani bodisi s kupcem bodisi s prodajalcem, vendar je vse mogoče prenesti. Na trgu kupca, ko se nepremičnine počasi prodajajo, se zaskrbljeni prodajalci pogosto strinjajo, da bodo plačali del kupčevih končnih stroškov. To je manj verjetno, da se bo zgodilo na prodajnem trgu, ko se bodo nepremičnine hitro prodale.
Za nekatere stroške je očitno odgovornost prodajalca. Prodajalec na primer običajno plača celotno nepremičninsko komisijo ; to je zaključni strošek za prodajalca. Znesek se odšteje od prihodkov od prodaje, zaključni agent pa vpiše ček na seznam in prodaja nepremičninskih družb. Prodajalec plača tudi lastnega zastopnika za nepremičnine, če ga je obdržal. Če prodajalec še ni plačal letnega davka na premoženje , prodajalec kupcu kupi toliko dni, kolikor je bil prodajalec v tem letu last dom.
Ta kredit zmanjša znesek, ki ga kupec potrebuje pri zapiranju.
Kupec običajno plača za hipotekarne stroške - prijavo, izvirne točke, diskontne točke, hipotekarno zavarovanje , kreditno poročilo, hipotekarno posredništvo. Posojilodajalci običajno ne zaračunajo vseh teh pristojbin za vsako transakcijo. Izvorna točka kompenzira posojilodajalca ali hipotekarnega posrednika za svoje delo; diskontna točka znižuje obrestno mero .
Vsaka točka stane 1 odstotek zneska posojila. Povejte svojemu posojilodajalcu o možnosti amortiziranja - vključno s posojilom - nekaj teh pristojbin. S tem boste povečali mesečno plačilo za hipoteko, vendar zmanjšajte znesek denarja, ki ga morate prinesti na zaključno tabelo.
Drugi zaključni stroški, ki jih je treba vključiti v proračun za nakup na domu
Zaključni stroški obsegajo široko paleto pristojbin. Naslov zavarovanja, na primer, ščiti pred preteklimi pomanjkljivostmi v naslovu, kot so ponarejeni dokumenti, neodkriti dediči ali nerazkrite zastavne pravice. Običajno se izdata dve različni politiki ob istem času. Ena je politika posojilodajalca, ki je obvezna, če prejemate hipoteko. Druga je izbirna, a zelo priporočljiva, politika domov. Lokalne carine vplivajo na to, kdo plača, vendar se kupci in prodajalci pogosto pogajajo z zavarovanjem za zavarovanje premoženja. Politika običajno stane manj kot 1 odstotek nakupne cene doma.
Pristojbine za snemanje dokumentov se zaračunavajo za listino in hipoteko ali zaupno listino . Država lahko oceni tudi transferne pristojbine za nove in domnevne hipoteke, ki jih običajno plača posojilojemalec in na listino, ki jo plača prodajalec.
Posojilodajalci zahtevajo nevarno zavarovanje lastnika stanovanj. Dodatna poplavna, vetrna ali potresna pokritost je lahko tudi obvezna, odvisno od lokacije nepremičnine.
Te letne politike veljajo na dan zaprtja, vendar pa jih lahko lastnik plača pred časom. Stroški se med ponudniki močno razlikujejo, tako da kupite po najboljših cenah, ki ustrezajo vašim potrebam. Celotna letna premija je zaprta.
Posojilodajalci zahtevajo presojo premoženja, ki jo kupec navadno plača ob inšpekcijskem pregledu. Stroški se razlikujejo glede na velikost doma, stroški ocenjevanja FHA pa so večji od običajnih ocen.
Posojilodajalci tudi zbirajo dvomesečno plačilno blazino za deponirane predmete, ki so vključeni v vašo hipotekarno plačilo, kot so zavarovanje za nevarnost in davki na nepremičnine. Ti stroški bi bili tudi zaprti.
Razumevanje ocene dobre vere
Tukaj je precej celovit seznam tipičnih zaključnih stroškov, ki jih je treba poudariti v oceni dobre vere:
- Pristojbina za izterjavo posojila (1% izposojenega zneska, ali 100 $ za vsakih 10.000 posojil)
- Pristojbina za izplačilo posojila
- Pristojbina za posojilo (od 75 do 400 USD)
- Točke (na "kupi navzdol" obrestno mero: od 100 do 300 dolarjev za vsakih 10.000 izposojenih)
- Pristojbine odvetnika
- Odvetniki kupca
- Pristojbina za ocenjevanje
- Credit Report
- Pristojbina za inšpekcijo posojilodajalca
- Provizija za hipotekarno posredništvo ali provizija
- Pristojbina za davčne storitve
- Stroški obdelave
- Pristojbina za zavarovanje
- Pristojbina za prenos žice
- Obresti od dneva poravnave do dneva prvega hipotekarnega plačila
- Zasebne hipotekarne premije za zavarovanje posojilodajalca (750 do 1750 USD)
- Zavarovalne premije
- Davki na nepremičnine od dneva poravnave do konca davčnega leta
- Pristojbina za poravnavo ali zapiranje / depozit
- Pristojbina za pripravo dokumenta
- Notarji
- Naslov iskanja in naslov zavarovanje za zaščito posojilodajalca ($ 400 do $ 600)
- Naslov zavarovanja za zaščito vas
- Pristojbine za snemanje
- Davčni žigi
- Inšpekcija škodljivcev
Zakon o postopkih poravnave nepremičnin zahteva, da posojilodajalci pošljejo prosilcem oceno dobre vere (GFE) pričakovanih stroškov zaprtja v treh delovnih dneh po podpisu vloge za posojilo. Te ocene bodo zelo blizu končnim stroškom in običajno prispejo približno 30 dni pred zaprtjem. Če potrebujete več časa za pripravo, prosite posojilovskega častnika, da vam predhodno kvalificira posojilo, preden začnete gledati domove. Zahtevajte GFE ocenjenih stroškov. Posojila FHA omogočajo, da se stroški za zaprtje plačajo z darilnim denarjem, vaša država ali mesto pa ima lahko na voljo prve programe Homebuyer, ki pomagajo pri zapiranju stroškovnih sredstev. Pogovorite se o možnostih pri lokalnem posojilodajalcu ali posredniku nepremičnin.