Ustvarjanje zgoščenke za CD lahko maksimira zaslužke pri dodajanju likvidnosti
Kako delujejo CD-ji
Certifikati o depozitu ali CD-ji (občasno imenovani delniške ali termične certifikati) so vrsta depozitnega računa, ki je na voljo skoraj vsaki banki ali kreditni uniji .
Morda ste se znali spraševati, kako lahko nastavite svoj denar, da zaslužite malo več v zanimanju kot običajni deseti ali četrtinski odstotek, ki je v teh dneh ponujen na varčevalnem računu . CD-ji vam ponujajo različne stopnje, ki so boljše od vašega varčevalnega računa. V zameno je vaš denar zaklenjen za izraz, ki ga izberete, dokler ne zori in se lahko odločite, kaj storiti z njo, obnovi po trenutni stopnji, umaknite ali oboje. Zgodnje umike imajo kazni, običajno iz zaslužka, vendar včasih tudi stanejo nekatere od vaših glavnih naložb (čeprav obstajajo izjeme v težavah). Daljši izraz, običajno boljši tečaj.
Tipične dolžine so 3, 6 ali 9 mesecev, vse do 60 mesecev (pet let). Najmanjši zneski dolarjev, ki jih lahko dajo na CD, so običajno 500 USD, pri čemer so bonitetne stopnje včasih na voljo za večja stanja (npr. 10.000 USD ali več) ali za bolj uveljavljene stranke / člane.
Tipičen enoletni CD je lahko približno 1% APY. Petletni mandat vas lahko pripelje do približno 3%. Ti depoziti, kot so vaši prihranki in preverjanja, so zavarovani s strani FDIC ali NCUA, zato ni zaskrbljujoče zaradi recesije v gospodarstvu, ki povzroča izgube. Znesek, ki ga zaslužite, se običajno še dodatno poveča, kar pomeni, da lahko tudi na poti začnete zaslužiti še več zanimanja, zlasti z daljšimi pogoji.
Bodite previdni, da gledate APY ( letni odstotek donosa ) in ne APR (letna odstotna stopnja), ker je APY bolj univerzalni merilni gumb tega, kar boste zaslužili. CD-ji so običajno sestavljeni mesečno ali četrtletno. Pogostost, s katero lahko združene CD-ji ustvarijo 2% banke, vam daje več dobička od druge banke v višini 2%. Za razlikovanje, zvezni zakon zahteva, da vse finančne institucije poleg stopnje (APR) uporabljajo letni odstotek donosa (APY). To vam omogoča primerjavo jabolk z jabolkami pri nakupovanju cen.
Lestenci CD-ji
Z višjimi obrestnimi merami CD-ja je bolj donosna kot račun denarnega trga, njegova zavarovana narava pa je varnejša od borznega trga. Ampak denar ni na voljo ali tekoče (brez kazni), dokler ne zori na koncu svojega mandata. Tu postane uporabna lestev CD-jev. To ni nezakonito ali neetično; Lestvica CD-jev je preprosta investicijska strategija.
Recite, da imate posebno stopnjo: 3,2% na 60-mesečnem CD-ju, vendar raje imate vsaj nekaj sredstev, ki so na voljo letno. 12-mesečni mandat zasluži le 9%. Imate veliko denarja za naložbe in menite, da bi morali biti boljši od 9%, preprosto ne želite, da bi to dal tako dolgo, da to storite. Lestvica CD-jev je lahko le trik.
Odprite CD za 60 mesecev z nekaj vašimi sredstvi, morda le minimalno zahtevano vrednostjo, in zaklenete v tej dobri stopnji 3,2%. Toda vzemite svoja druga sredstva in odprite več drugih CD-jev, enega za 12, 24, 36 in 48 mesecev. To je manj kot 3,2%, ampak počakajte. Prvi za 12 mesecev bo prišel naslednje leto, ko si želel, da je na voljo. Vzemite tisto, kar potrebujete, če je karkoli, in pustite najmanj zahtevanega minimalnega zneska in ga obnovite 60 mesecev, kar je zdaj 3,1%. Sprememba je, vendar je še vedno najboljša stopnja. Drugo leto se vrti okoli sebe, vaš drugi CD pa zori .
Nato vzamete tisto, kar potrebujete, in jo podaljšajte tudi za 60 mesecev, namesto njegovega prvotnega 24. V tem času trenutno 60-mesečno ponuja 3,3%, kar je izboljšanje. To naredite vsako leto, obnavljate 36 in 48 mesečnih CD-jev na 60 mesecev, ne glede na trenutne stopnje, saj vedo, da je vedno višja od vseh krajših obdobij.
Do petega leta obnovite peti CD, ki je bil že 60 mesecev do drugega 60. Kdo ve, kakšne bodo stopnje v petih letih, vendar vedno znate, da je boljši od 12-mesečnega obdobja. Zdaj so vsi vaši CD-ji zaklenjeni že pet let, drugič pa vsakič, zaradi česar je ta denar na voljo brezplačno, tako da lahko nadaljujete z vašo lestev ali pa uporabite sredstva za nekaj drugega.
Dolgoročne zgoščenke dobite s krajšim časom. Ta preprosta čarovnija se imenuje CD lestev. Naredite lahko svojo lestvico CD-jev, kot je ta, ali pa želite, da CD vsak mesec zreli, tako da ustvarite dvanajst CD-jev po 12 mesecih, vsak mesec. Ni omejitev količine ali frekvence v lestvi CD-jev, če izpolnjujete minimalne zahteve za depozit vaše institucije. Vsak je še vedno zavarovan (do skupaj 250.000 $ na vlagatelja) in vsak je zaklenjen, da si zaslužil najboljšo stopnjo.