Iz njihovih imen ni takoj jasno, kako se razlikujeta oba izraza in obrestne mere, ki jih opisujejo. Vendar razumevanje razlike med APR in APY vam bo pomagalo razumeti, kako težko je vaš denar delal za vas.
APR vs. APY: To je vse o mešanju
APR odraža letno obrestno mero, ki se plača za naložbo. Ne upošteva, kako se uporablja obresti.
Medtem APY upošteva, kako pogosto se obresti nanašajo na bilanco, ki se lahko razlikuje od dneva do letnega.
Denimo, na primer, vnesite 10.000 $ v račun, ki ima APR 5%. Če se obresti zaračunajo le enkrat na leto, bi po enem letu zaslužili 500 USD.
Po drugi strani pa recimo, da se obresti uporabijo mesečno. To pomeni, da se 5-odstotni APR razdeli na 12 manjših plačil obresti za vsak mesec.
V tem primeru bi to pomenilo okoli 0,42 odstotka na mesec v obresti. S pomočjo te metode bo vaš depozit v višini 10.000 $ dejansko zaslužil po obrestih po prvem mesecu. To pomeni v drugem mesecu, da bi se za novo stanje v višini 10.042 $ uporabilo 0,42 odstotka, in tako naprej.
Zato v tem primeru, čeprav je APR 5 odstotkov, če se obresti povečajo enkrat na mesec, bi dejansko videli skoraj $ 512 zasluženih obresti po enem letu. To pomeni, da se APY izkaže za okoli 5,12 odstotka, kar je dejanski znesek obresti, ki ga boste zaslužili, če imate naložbo za eno leto.
Seveda, če razmišljate o naložbi, kjer se obresti uporabijo samo za stanje enkrat letno, bo vaš APR enak kot vaš APY. Vendar to ni običajen scenarij in verjetno se vam ne bo srečal pri svoji banki.
Banke večinoma oglašujejo APY
Ko banke iščejo stranke za obrestovane naložbe, kot so potrdila o vlogah ali računi denarnega trga, je v njihovem najboljšem interesu oglaševanje njihovega najboljšega letnega odstotka donosa, in ne njihovega letnega odstotka.
Razlog za to bi moral biti očiten: letni odstotek donosa je višji in zato izgleda kot boljša naložba za potrošnika.
Vedno primerjajte iste vrste tarif
Pri nakupovanju novega varčevalnega računa, CD-ja ali računa denarnega trga poskrbite, da boste primerjali jabolka z jabolkami. To pomeni, ko upoštevate obrestne mere, primerjate APY z APY.
Če primerjate en račun, ki oglašuje APR z drugo APY, številke morda ne odražajo, kateri račun je boljši. Če primerjate APY obeh, imate jasno sliko, ki prikazuje, kateri račun bo prinesel več zanimanja.