Pregled vašega kreditnega poročila in ocene
Ste se kdaj spraševali, kako posojilodajalci toliko vedo o svoji kreditni zgodovini? In kako se izdajatelji kreditnih kartic odločijo, da bodo vašo prošnjo odobrili v nekaj sekundah? To je zaradi vašega kreditnega poročila in vašega kreditnega rezultata - dve stvari, ki jih upniki in posojilodajalci uporabljajo za sprejemanje odločitev o vas.
Kaj je kreditno poročilo?
Vaše kreditno poročilo je evidenca o vaših dolžniških računih in kako dobro ste jih upravljali, tudi če ste plačali pravočasno.
Poročila o kreditih običajno vključujejo kreditne kartice, posojila, nekatere neplačane zdravstvene račune, zbirke dolgov in vnose v javni evidenci, kot so zaprtje ali ponovni posed.
Poleg vaših kreditnih podatkov vaše poročilo o kreditni sposobnosti vključuje osebne podatke, vaš trenutni in prejšnji naslov ter vaš trenutni ali zadnji znani delodajalec. Osebni podatki vključujejo vaše ime in nadomestne črke vaše ime in datum rojstva. Upniki bodo te podatke uporabili za potrditev vaše identitete, vendar na splošno ne bodo sprejemali odločitev o vaši prošnji samo na podlagi teh informacij.
Večina vaših kreditnih poročil so podrobne informacije o vaših kreditnih karticah in posojilih. Za kreditne kartice so vaše stanje, kreditna omejitev, vrsta računa, stanje računa in zgodovina plačil vključene v vaše kreditno poročilo. Na vašem kreditnem poročilu so prikazani saldi, izvirni znesek posojila in zgodovina plačil.
Kreditna poročila vključujejo seznam podjetij, ki ste pred kratkim preverili svojo kreditno zgodovino. Te kreditne kontrole so znane kot poizvedbe .
Vaša različica vašega kreditnega poročila bo prikazovala poizvedbe vseh, ki so v zadnjih dveh letih prevzeli vaše kreditno poročilo, vključno s podjetji, ki si ogledajo vaše poročilo v promocijske namene. Različica kreditnega poročila posojilodajalca prikazuje samo poizvedbe, ki so bile opravljene, ko ste vložili neko vrsto aplikacije.
Kako so ustvarjeni kreditni poročili?
Kreditna poročila izdelujejo in vzdržujejo podjetja, znana kot agencije za poročanje o kreditih ali kreditne pisarne . V Združenih državah Amerike obstajajo trije glavni kreditni uradi: Equifax, Experian in TransUnion. Ko upniki in posojilodajalci preverijo svojo kreditno zgodovino, bodo navadno potegnili vaše kreditno poročilo iz enega ali vseh treh kreditnih pisarn.
Partnerji s kreditnimi pisarnami z bankami in drugimi podjetji, da dobijo informacije o vašem računu. Občasno bodo podjetja, s katerimi poslujete, poslala ali posodobila podatke o vašem računu kreditnim uradom. To vključuje izdajatelje kreditnih kartic in posojilodajalce ter tudi tretje agencije za zbiranje, ki so bili najeli za zbiranje dolgov v imenu drugih podjetij. Kreditne pisarne tudi potegnejo informacije od lokalnih, državnih in zveznih sodišč, da jih vključijo v razdelek o javni evidenci v vašem poročilu o kreditu.
Obstajajo podjetja, s katerimi imate račune, ki se ne poročajo kreditnim uradom, ker računi, ki jih imate z njimi, niso kreditni računi. Na primer, podjetja, ki zagotavljajo vaše električne, mobilne, kabelske in internetne storitve, ne redno poročajo o vašem računu ali plačilih kreditnim uradom. Predplačilne kartice, debetne kartice in preverjanje informacij o računu se tudi ne poročajo bonitetnim uradom in niso vključene v vaše kreditno poročilo.
Medtem ko nekatera podjetja ne posodabljajo vaše kreditne poročilo z vašimi mesečnimi plačili, bodo obvestila kreditne pisarne, če boste postali resno neupravičeni pri plačilih.
Kdo lahko vidi vaše kreditno poročilo?
K sreči ne moremo dostopati le do vašega kreditnega poročila. Zvezna zakonodaja navaja, da mora podjetje ali posameznik imeti "dovoljen namen", da preveri vaše kreditno poročilo. Na splošno to pomeni, da mora podjetje videti vaše kreditno poročilo, da odobri prijavljeno prošnjo, da v določenem zaposlitvenem znesku zberete dolg, izpolni sodni nalog ali zavarovate zavarovanje. Oddelek 604 Pravilnika o pravičnem kreditnem poročanju navaja vse zakonsko dovoljene namene za preverjanje vašega kreditnega poročila.
Imate pravico, da si ogledate svojo kreditno poročilo. Dejansko je vsak potrošnik vsako leto upravičen do brezplačnega poročila o kreditih iz vsake agencije za poročanje o kreditih. Brezplačno kopijo svojih kreditnih poročil Equifax, Experian in TransUnion lahko naročite tako, da obiščete AnnualCreditReport.com.
Brezplačno kreditno poročilo lahko dobite tudi neposredno iz kreditnih pisarn, če ste v zadnjih 60 dneh zavrnili kredit (zaradi informacij v vašem poročilu o kreditu) ste brezposelni in nameravate iskati zaposlitev v naslednjem 60 dni, trenutno prejemate državno pomoč, ste žrtev kraje identitete ali imate netočne podatke o vašem kreditnem poročilu.
Kaj storiti glede napak pri poročanju o kreditnem poročilu?
Kreditne pisarne niso popolne. Niti podjetja, ki jim poročajo. Običajno je, da imajo kreditna poročila napake in eden od najboljših razlogov za preverjanje kreditnega poročila je zagotoviti, da je točen.
Imate pravico do točnega kreditnega poročila. Torej, če v poročilu o kreditni sposobnosti vidite napako , jo lahko izpodbijate neposredno pri kreditnem biroju. Napake lahko izpustite prek spleta, po telefonu ali po pošti. Ko kreditni urad prejme vaš spor, bodo preiskali z informacijskim pripomočkom (podjetjem, ki je poročal o napaki) in popravil vaše kreditno poročilo na podlagi rezultatov.
Kaj pa pozna plačila ali druge negativne informacije?
Negativne informacije , kot so zamujena plačila ali računi za zbiranje, so lahko navedene v vašem poročilu o kreditu, dokler je to točno. K sreči, večina negativnih informacij bo padla s vašega kreditnega poročila po določenem času.
Večina negativnih informacij lahko ostane sedem let, vendar pa lahko nekatere vrste informacij ostanejo dlje.
Stečaj lahko vključite v kreditno poročilo do 10 let. Neizplačane davčne zastavne pravice se poročajo za nedoločen čas. Sodne odločbe se lahko pojavi v skladu z zakonom o vaši državi, če je to obdobje več kot sedem let.
Pregled kreditnih točk
Torej, kje se vaša kreditna ocena ujema s tem?
Lahko je težko, da ne omenjamo zamudnega časa, da podjetje preišče celotno kreditno poročilo, da bi se odločilo o vas. Torej, uporabljajo vašo kreditno točko, trimestno številčno povzetek, ki nekako "ocene" vaše podatke o kreditnem poročilu. Vaša kreditna ocena je hiter kazalnik verjetnosti, da boste neizpolnjevali obveznosti za novo posojilo ali posojilo.
Potrošniki z višjimi bonitetnimi ocenami veljajo za manj tvegane posojilojemalce kot tiste z nižjimi bonitetnimi ocenami. Višje bonitetne ocene vam omogočajo, da dobite nižje obrestne mere za kreditne kartice in posojila, znižate stroške kreditiranja. Potrošniki z nizkimi bonitetnimi ocenami imajo običajno višje obrestne mere in se lahko zavrnejo pri nekaterih kreditnih karticah, posojilih in drugih kreditnih storitvah.
Kako izračunate bonitetne ocene?
Kreditne ocene so zapleteni algoritmi, ki vzamejo vse podatke v vašem kreditnem poročilu, tehtajo, nato pa prikaže številko, ki prikazuje, kako dobro ste upravljali svoje kreditne račune. Ne vemo natančne formule za točkovanje kreditov - in obstaja možnost, da tega ne bi razumeli, tudi če bi poznali formulo. Ampak vemo, kateri dejavniki se uvrstijo v kreditni rezultat in koliko so ti dejavniki upoštevani.
Ocena FICO je ena izmed najbolj znanih in široko uporabljenih bonitetnih ocen. Potrošnikova različica ocene FICO se giblje od 300 do 850 in ocena se izračuna na podlagi petih ključnih dejavnikov. Ker so nekateri deli vaše zgodovine plačevanja pomembnejši od drugih, imajo različni deli vaše kreditne zgodovine različne teže pri izračunu vašega kreditnega rezultata. Čeprav je posebna enačba za prido- bitev vašega bonitetnega rezultata lastniške informacije v lasti FICO, vemo, katere informacije se uporabljajo za izračun vašega rezultata.
Tukaj je pet dejavnikov, razčlenjenih glede na težo posameznega faktorja:
Zgodovina plačil je 35 odstotkov: posojilodajalci najbolj skrbijo, ali pravočasno plačate račune ali ne. Najboljši pokazatelj tega je, kako ste v preteklosti plačevali račune.
Kasna plačila, zbirke in stečaji vplivajo na zgodovino plačil vašega kreditnega rezultata. Novejše kršitve so škodovale vašemu kreditnemu rezultatu bolj kot v preteklosti.
Stopnja dolga je 30 odstotkov: znesek dolga, ki ga imate v primerjavi z vašimi kreditnimi omejitvami, je znan kot kreditna izterjava. Višja stopnja uporabe kreditov - čimbolj bliže vašim omejitvam - nižji bo vaš kreditni rezultat. Naj bo vaše stanje kreditne kartice približno 30 odstotkov vaše kreditne omejitve ali manj.
Dolžina kreditne zgodovine 15 odstotkov: ob daljši kreditni zgodovini je ugodna, saj daje več informacij o svojih navadah porabe. Dobro je, da zapustite račune, ki ste jih že dolgo imeli.
Poizvedbe so 10 odstotkov: vsakič, ko vložite zahtevek za kredit, se v poročilo o vašem kreditnem poročilu dodaja poizvedba. Preveč aplikacij za kredite lahko pomeni, da prevzemate veliko dolga ali da ste v kakšni finančni nesreči. Medtem ko lahko poizvedbe ostanejo na vašem poročilu o kreditu za dve leti, pri izračunu kreditnega rezultata upoštevamo samo tiste, ki so opravljene v enem letu.
Kombinacija kredita je 10 odstotkov: ob različnih vrstah računov je ugodno, ker kaže, da imate izkušnje pri upravljanju mešanice kreditov. To ni pomemben dejavnik pri vašem kreditnem rezultatu, razen če nimate veliko drugih informacij, na podlagi katerih bi lahko ocenili vaš rezultat. Odprite nove račune, ko jih potrebujete, da ne boste preprosto imeli tistega, kar se zdi kot boljša kombinacija kreditov.
Druga široko uporabljena bonitetna ocena je VantageScore . To različico kreditnega rezultata so razvili trije glavni kreditni uradi. Najnovejša različica VantageScore se giblje od 300 do 850, podobno kot FICO, vendar so dejavniki VantageScore nekoliko drugačni. Namesto da bi nam dajali odstotek dejavnikov, VantageScore razkriva stopnjo vpliva, ki jo ima vsak faktor.
- Zgodovina plačila: Izredno vplivna
- Starost in vrsta kredita: zelo vplivno
- Odstotek uporabljene kreditne omejitve: zelo vplivno
- Skupna stanja / dolg: Zmerno vplivna
- Nedavno kreditno obnašanje: Manj vplivno
- Razpoložljivi kredit: Najmanjši vpliv
Kje lahko dobite kreditno oceno?
Čeprav imate pravico do brezplačnega poročila o kreditu, vendar ne obstaja zakon, ki od podjetij s kreditnimi točkami zahteva, da vam omogočijo prost dostop do vašega kreditnega rezultata. Kljub temu je relativno enostavno dobiti vašo kreditno točko bodisi brezplačno bodisi z nakupom.
MyFico.com: To je edini kraj, kjer lahko kupite svojo oceno FICO. Na podlagi vašega poročila o bonitetnih ocenah na Equifax, Experian in TransUnion lahko naročite svojo oceno FICO.
Vsi kreditni uradi: lahko kupite individualne in 3-v-1 bonitetne ocene iz vsakega od kreditnih pisarn. Vsak kreditni urad ima svoj model bonitetnega ocenjevanja in ima lahko majhne razlike v vaši kreditni zgodovini, tako da se lahko vaši bonitetni rezultati razlikujejo drug od drugega in se lahko razlikujejo od vašega rezultata FICO.
Spletne strani brezplačnih kreditnih točk: tri spletne strani trenutno ponujajo popolnoma brezplačne bonitetne ocene brez naročnine. So CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com in Quizzle.com. Bodite pozorni na brezplačne kreditne rezultate, ki vas prosijo, da vnesete številko kreditne kartice. Vpisani ste v poskusno naročnino na storitev za spremljanje kredita. Če ne prekličete pred zaključkom preskusa, bo podjetje začelo polniti vaše kreditne kartice za storitev.
Izpisek vaše kreditne kartice: Nekateri izdajatelji kreditnih kartic sodelujejo v novi storitvi FICO, ki imetnikom kartic omogoča, da si svoje rezultate FICO brezplačno ogledajo. Odkrijte, Barclaycard in First National Bank of Omaha so nekateri izdajatelji kreditnih kartic, ki sodelujejo. Če si želite ogledati svojo nedavno oceno FICO, si morate ogledati svojo mesečno izjavo.
Zavrnitev za kredit ali odobritev za manj ugodne pogoje: ta metoda ni varna (ali idealna), ampak tukaj je, kako deluje. Posojilodajalci in izdajatelji kreditnih kartic morajo zdaj poslati izvod bonitetne ocene, uporabljene v odločbi o zavrnitvi vloge za posojilo ali odobritvi vloge, vendar za manj ugodne pogoje od tistih, za katere so bili vloženi zahtevki. Ničesar ne storite, če želite prejeti ta kreditni rezultat, vendar ga vnesite v aplikacijo. Če se kvalificirate, dobite kreditno oceno samodejno.
Kaj je dober kreditni rezultat?
Če pogledamo na svoj kreditni rezultat, je morda zmedeno. Nekateri ponudniki bonitetnih rezultatov vam dajejo pojasnilo o svojem kreditnem rezultatu, ki pojasnjuje, ali imate dober kreditni rezultat in razčlenite dejavnike, ki prispevajo k vašemu kreditnemu rezultatu. Včasih je vse, kar dobiš, številka, in na vas je, da ugotovite, ali ta številka pomeni, da imate dobro kreditno ali slabo kreditno kartico.
Upoštevajte, da se kreditni rezultat na splošno giblje od 300 do 850, tukaj je razčlenitev števila različnih številk znotraj tega območja:
- 800+: Izjemno. Verjetno ne boste postali preklicani pri novih kreditnih ali posojilnih obveznostih. Verjetno boste imeli čas, da se boste odobravali za kredit in imeli boste nižjo obrestno mero.
- 799 do 700: Zelo dobro.
- 670 do 739: Dobro. Obstaja nekoliko višja (vendar še vedno precej nizka) tveganje neplačila. S kreditno oceno v tem obsegu, bi morali še vedno imeti precej enostaven čas, da se odobri za kredit.
- 580 do 669: Sejem. Potrošniki s temi bonitetnimi ocenami imajo večje tveganje neplačila, mnogi se zavrnejo za nekatere kreditne kartice in posojila ali če bodo odobreni, bodo imeli višjo obrestno mero.
- 579 in spodaj: Slabo. Te bonitetne ocene kažejo na zelo veliko tveganje neplačila. Za nove kreditne produkte boste imeli veliko težje pridobitev kreditne ocene v tem obsegu.
Če nimate odlične bonitetne ocene, si lahko prizadevate za to. Izboljšajte svojo kreditno točko, tako da zagotovite, da je vaše poročilo o kreditih brez napak, dohitevanje zamud pri plačilih, pravočasna mesečna plačila, zmanjšanje stanja na kreditnih karticah in omejitev novih vlog za kredit.