Osnovni nasveti za uporabo modnih kreditnih kartic
Uporaba kreditnih kartic se zdi preprosta. Odvijte ga iz svoje denarnice, povlecite skozi čitalnik kreditnih kartic (ali pa ga vstavite, če ste nadgradili na kreditno kartico EMV čip ) in se odpravite s svojimi nakupi.
Če bi bilo to preprosto! Vedeti, vse, kar je treba vedeti o kreditnih karticah, je ključnega pomena, da ostanejo v težavah s kreditno kartico.
Osnove uporabe kreditnih kartic
Izdajatelji kreditnih kartic omogočajo, da vam na voljo posojilo, ki je na voljo, znova in znova.
Vse, kar morate storiti, je, da se držite pogojev pogodbe o kreditnih karticah. To običajno pomeni plačevanje pravočasno, bivanje v okviru vašega kreditnega limita in neuporaba vaše kreditne kartice za goljufijo ali nakup nezakonitih stvari.
Nakupe na vaši kreditni kartici je treba povrniti, vendar izdajatelj kreditne kartice vam omogoča, da s svojim časom povrnete svoje stanje. Kreditno kartico lahko še naprej uporabljate, tudi če imate stanje, dokler imate na voljo dovolj kreditov . Če je na primer vaša kreditna omejitev 1.000 USD, vaša trenutna vsota pa je $ 400, imate še vedno 600 dolarjev kreditov, ki so na voljo za prihodnje nakupe.
Če se odločite, da boste plačali čez čas, boste morali mesečno plačati najkasneje do roka plačila. V nasprotnem primeru se boste soočili s kaznimi za zamujena plačila. Poleg tega boste plačali obresti za kakršno koli plačilo, ki ga plačate v določenem časovnem obdobju.
To je bistvo tega, kar je z uporabo kreditne kartice. Potopimo se v podrobnosti.
Izbira prave kreditne kartice
Ne morete naključno izbrati kreditne kartice, ker ste jo videli v oglasu ali prejeli ponudbo v pošti.
Obstaja na desetine in desetine kreditnih kartic na trgu z različnimi pristojbinami, obrestnimi merami, nagradami in drugimi perksi. Tukaj je nekaj nasvetov o izbiri prave kreditne kartice.
Odločite se, kaj želite s kreditne kartice . Ali želite plačati saldo po nižji obrestni meri? Zaslužite nagrade za nakupe? Naredite velik nakup in ne plačate nobenih obresti? Začnite graditi ali zgraditi svoj kredit?
To so glavne vrste kreditnih kartic, ki jih lahko izbirate:
- Standardne ali "navadne vanilije" kreditne kartice so osnovne kreditne kartice, ki ne ponujajo nobenih posebnih nagrad ali koristi.
- Nagrade kreditne kartice plačajo denar nazaj, milje ali točk nagrade na vaše nakupe.
- Kreditne kartice za prenos bilance ponujajo (začasno) nizko uvodno obrestno mero za stanja, ki jih prenesete na kreditno kartico.
- Nizke obrestne kreditne kartice ponujajo nizko uvodno obrestno mero za nakupe. Nekatere kreditne kartice ponujajo nizko stopnjo tako za bančne prenose kot za nakupe.
- Premium kreditne kartice ponujajo višje nagrade in druge luksuzne bonuse. Te kreditne kartice navadno zaračunavajo visoko letno pristojbino.
- Študentske kreditne kartice so namenjene mladim odraslim, vpisanim v akreditirani štiriletni kolegij ali univerzo.
- Maloprodajne kreditne kartice se lahko uporabljajo samo pri določeni maloprodajni trgovini.
Preverite pristojbine in obresti . Omejite svoje možnosti in si oglejte določanje cen kreditne kartice, da bi dobili idejo o tem, koliko bo kreditna kartica stala. Če izberete kreditno kartico z letno pristojbino, se prepričajte, da so ugodnosti vredne.
Primerjaj podobne kreditne kartice . Primerjajte obrestne mere, honorarje, nagrade in bonuse kreditnih kart iz različnih izdajateljev kreditnih kartic. Pogoje kreditne kartice si lahko ogledate na spletnem mestu vsakega izdajatelja kreditne kartice ali z uporabo spletnega mesta za primerjavo kreditnih kartic.
Poznate svojo boniteto . Vaša kreditna zgodovina bo igrala pomembno vlogo pri vaši sposobnosti, da se odobri za kreditno kartico. Ponavadi boste potrebovali višjo bonitetno oceno, da bi se kvalificirale za nagrade kreditnih kartic, kreditnih kartic s promocijsko obrestno mero in premijskih kreditnih kartic.
Ko izberete kreditno kartico, lahko aplikacijo za kreditno kartico izpolnite prek spleta in ugotovite, ali ste odobreni v nekaj minutah.
Razumevanje pristojbin za kreditne kartice
Kreditne kartice lahko prihajajo s številnimi plačili. Nekatere se lahko izognete, odvisno od tega, kako uporabljate svojo kartico. Ne glede na to so potrebni drugi. Skupne pristojbine za kreditne kartice vključujejo:
- Letna pristojbina . To je pristojbina, ki se zaračunava enkrat na leto na račun vaše kreditne kartice. Nekatere kreditne kartice opustijo letno pristojbino v prvem letu.
- Pozna pristojbina . Izdajatelji kreditnih kartic zaračunajo prepozno plačilo, če je vaše mesečno plačilo manjše od najnižje ali prejete po datumu zapadlosti.
- Pristojbina za prenos bilance . Ko prenesete bilanco iz druge kreditne kartice, vam bomo zaračunali pristojbino za nakazilo, ki predstavlja odstotek prenesenega zneska.
- Provizija za plačilo gotovine . Če uporabite svojo kreditno kartico za dvig denarnih sredstev z vašega kreditnega limita, vam bomo zaračunali provizijo za gotovinski predujem. Provizija za gotovinski predujem je odstotek zneska vašega predujma.
- Finančna pristojbina . Ko imate na svoji kreditni kartici stanje, vam zaračuna obresti v obliki finančnega prispevka.
- Provizija za tuje transakcije . Ta provizija se zaračuna za nakupe v drugih valutah. Pristojbina je običajno odstotek zneska transakcije in se lahko opusti z določenimi vrstami kreditnih kartic.
Transakcije, ki jih lahko naredite
Večina kreditnih kartic vam omogoča, da naredite tri vrste transakcij: nakupi, nakazila in gotovinski predujmi.
Kadarkoli uporabite svojo kreditno kartico za nakup nečesa, opravljate nakup. Velika večina vaših transakcij bo verjetno nakupov, ki jih lahko opravite osebno, na spletu ali po telefonu. Običajno ni nobene pristojbine za nakupe na vaši kreditni kartici. Ampak, vsaka sredstva na kreditni kartici so predmet obresti.
Prenos bilance je, ko prenesete bilanco z ene kreditne kartice na drugo.
Lahko prenesete bilanco, da izkoristite nižjo obrestno mero ali konsolidirate stanje kreditnih kartic. Za plačilne bilance se običajno zaračuna pristojbina za prenos bilance in je lahko predmet višje obrestne mere od nakupov.
Vplačila za gotovino se izvedejo, ko uporabite svojo kreditno kartico za dvig gotovine z bankomatov. Transakcije z gotovino v enaki višini se lahko obravnavajo tudi kot gotovinski predujmi. To vkljućuje prenose zavarovanja prek meja in nakup denarnih nakazil ali nakazil. Gotovinski predujmi običajno zaračunajo provizijo za gotovinski predujem in višje obresti. Izogibajte se izplačilu gotovinskih predujmov na vaši kreditni kartici, saj so toliko dražji od drugih vrst transakcij.
Razumevanje zanimanja za kreditne kartice
Izdajatelji kreditnih kartic zaračunajo obresti na transakcije s kreditnimi karticami. Obrestna mera je izražena kot letni odstotek ali APR.
Vaša kreditna kartica bo imela nekaj različnih APRS : ena za nakupe, ena za balansne prenose, ena za gotovinske predujme in kazen za APR, ki se zaračuna, ko ne izpolnete pogojev vaše kreditne kartice. Obrestna mera na vaši kreditni kartici je vezana na vašo kreditno sposobnost. Na splošno je bolje, če je vaše dobroimetje nižje obrestne mere, ki jih boste prejeli.
Večina kreditnih kartic ima spremenljive APR , kar pomeni, da se lahko gibljejo navzgor in navzdol na podlagi osnovne stopnje indeksa, kot je najvišja stopnja. Obrestna mera za kreditne kartice se lahko poveča tudi s kaznijo APR, če ste za plačila za več kot 60 dni.
Obresti se zaračunajo vaši kreditni kartici v obliki finančne provizije , ki se izračuna na podlagi vašega stanja (ali povprečnega dnevnega stanja) in vašega APR.
Na vašo kreditno kartico lahko pride do podaljšanega obdobja, v katerem lahko v celoti plačate neporavnano stanje in se izognete zaračunavanju. Rok odloga je od 20 do 30 dni, odvisno od pogojev kreditne kartice. Pomožno obdobje se ne more uporabiti, če ste začeli obračunski cikel z bilanco ali če transakcija ne dobi odloga. Denarni predujmi in transferji bilance ponavadi nimajo odloga.
Pridobivanje nagrad pri uporabi kreditnih kartic
Nagrade kreditne kartice plačujejo spodbudo za nakup vaše kreditne kartice. Nagrade lahko pridobite in jih nato odkupite za denar nazaj, potne stroške, darilne kartice in blago.
Številne nagrade kreditne kartice podeljujejo več nagrad za nekatere vrste nakupov. Na primer, potna kreditna kartica bi lahko plačala več nagrad na letih in hotelih, ki jih rezervirate s kreditno kartico.
Pomembno je, da poznate pogoje svojih kreditnih kartic za nagrade - znesek nagrad, ki si jih zaslužite pri nakupih, zneske minimalnega odkupa, datum poteka veljavnosti nagrad in stvari, ki jih lahko storite, da izgubite svoje nagrade. Če na primer plačate na plačila s kreditno kartico, lahko izgubite nagrade, ki ste jih nakopičili.
Upravljanje vašega kreditnega limita
Večina kreditnih kartic ima kreditno omejitev - najvišji znesek, ki ga lahko porabite za svojo kreditno kartico. Vaša kreditna omejitev se določi na podlagi vaše kreditne zgodovine, dohodka in vrste kreditne kartice, za katero ste zaprosili.
Bivanje v okviru kreditnega limita vam omogoča, da se izognete kaznim in ohranite svoj račun v dobrem stanju. Poleg tega je ohranjanje ravnovesja kreditne kartice nizko glede na kreditno mejo boljše za vašo kreditno oceno.
Izdajatelj kreditne kartice lahko občasno samodejno poveča kreditno omejitev, ko uporabljate svoj račun odgovorno in se vaš dohodek poveča. Z izdajatelja kreditne kartice lahko zahtevate tudi povečanje kreditnega limita, če je že več mesecev odkar ste prejeli svoje zadnje povečanje. Ko zahtevate povečanje kreditnega limita , izdajatelj kreditne kartice pregleda vašo zgodovino, dohodek in kreditno zgodovino, da se odloči, ali se kvalificirate.
Nekatere kreditne kartice nimajo prednastavljene omejitve porabe. Če imate kreditno kartico brez predhodno nastavljene omejitve porabe , ne pomeni, da imate neomejeno porabo na svoji kreditni kartici. Namesto tega to pomeni, da je znesek, ki ga lahko porabite na svoji kreditni kartici, odvisen od običajnih navad porabe, kreditne zgodovine in zmožnosti poplačila. Izdajatelja kreditne kartice lahko pokličete, če želite zaprositi za omejitev porabe, če se sprašujete, ali lahko na svoji kreditni kartici naredite velik nakup.
Branje izjave o obračunu
Vsak mesec boste prejeli izjavo o obračunu, ki vključuje vse transakcije na vašem računu v ciklu obračunavanja. Izpis obračuna prav tako navaja neporavnano stanje, trenutno minimalno plačilo in datum zapadlosti.
Izjava o obračunu bo prispela na naslov za izstavitev računa, ki ste ga navedli izdajatelju kreditne kartice. Ali pa, če ste se prijavili za zaračunavanje brezplačnega plačila, boste prejeli e-poštno sporočilo, ki vam bo omogočilo prijavo, da preverite svoj spletni račun in si ogledate svojo izjavo.
Ne smete samoumevno, da je vse na izpisku kreditne kartice točno. Preberite skozi vsako transakcijo na svoji kartici, da se prepričate, da ste: pravilno uporabili zadnje plačilo in druge kredite, vam je bil zaračunan pravi znesek za vse vaše nakupe in na vaši kreditni kartici ni nepooblaščenih transakcij.
Če v izjavi o obračunu ugotovite kakšne napake, imate pravico, da napako izpustite izdajatelju kreditne kartice. Čas spora je pomemben. Imate 60 dni od datuma, ko vam je bil poslan izstavljeni račun za spor. Za zaščito vaših pravic v skladu s Pravilnikom o pravičnem kreditnem plačilu mora biti vaš spor v pisni obliki. Preverite svoj izstavitveni račun za naslov izdajatelja kreditne kartice za poštno korespondenco.
Vse nepooblaščene stroške je treba sporočiti tudi izdajatelju kreditne kartice, da jih je mogoče odstraniti iz svojega računa. Novo kreditno kartico lahko prejmete tudi z novo številko računa, če sumite, da je vaš račun kreditne kartice ogrožen.
Plačevanje kreditne kartice
V skladu s pogodbo s kreditno kartico morate vsak mesec plačati. Razen če imate kartico za bremenitev (ki zahteva, da plačate svoje stanje v celoti), morate samo plačati. Najmanjše plačilo je le majhen odstotek neplačanega stanja in ga je običajno enostavno narediti.
Čeprav izdajatelj kreditnih kartic zahteva le minimalna plačila, je običajno bolje plačati več. Z minimalnimi plačili se vaše stanje samo mesečno zmanjša za majhen znesek, ker se bo velik del plačila uporabil za obresti. S tem se poveča čas, potreben za izplačilo salda. V idealnem primeru bi morali plačati svoja sredstva v celoti vsak mesec.
Pomembno je, da vsak mesec plačate kreditno kartico do roka plačila. V nasprotnem primeru vam bomo zaračunali zamudo za vsako plačilo, ki ga ne prejmete do datuma zapadlosti. Če je vaše plačilo zamudo več kot 30 dni, se bo vaše kreditno poročilo dodalo pozno obvestilo in bo vplivalo na vašo kreditno oceno.
Izdajatelj kreditne kartice bo dala nekaj možnosti za izvedbo plačil. Lahko pošljete ček ali telefon ali spletno plačilo z računom za preverjanje in številko poti. Plačila s kreditno kartico ne morete opraviti z drugo kreditno kartico ali celo z debetno kartico. Lahko celo nastavite samodejno kopiranje, da zagotovite, da so vaša plačila narejena pravočasno, če imate težave, da se spomnite, da jih naredite vsak mesec.
Najslabša stvar, ki jo lahko storite, je, da se preprosto odpove plačilu s kreditno kartico, ne glede na razlog. Večina upnikov vam bo pomagalo, če jim boste sporočili, preden boste zamudili plačilo. Pokličite svojega upnika, na kratko pojasnite stanje in zaprosite za svoje možnosti.
Zapiranje kreditne kartice
Vse kreditne kartice niso namenjene za vedno. Morda razmišljate o zmanjšanju števila kreditnih kartic, ki jih imate. Ali pa lahko zaprete kreditno kartico, ker je izdajatelj kartice spremenil pogoje kartice. Zapiranje kreditne kartice je tako enostavno kot telefonski klic izdajatelju kreditne kartice, vendar pa je nekaj, kar morate vedeti, preden ukrepate.
Zapiranje kreditne kartice lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu, še posebej, če ima kreditna kartica ravnovesje ali predstavlja pomemben del vaše kreditne zgodovine. Če želite zapreti kreditno kartico, je najbolje, da najprej plačate svoje stanje.
Če zaprete svojo kreditno kartico, medtem ko ima še vedno stanje, lahko vaša kreditna ocena doseže zadetek. Na srečo se mora vaš kreditni rezultat povečati, ko plačate svoje stanje.
Dokler ne dosežete ničelnega stanja, bodo vaša redna mesečna plačila še vedno zapadla, tudi potem, ko je vaša kreditna kartica zaprta. Še vedno lahko trpijo enake posledice zamude pri plačilu - zamudne obresti in povečanje obrestne mere ter poročanje o kreditih - ko je vaš račun zaprt.
Preden zaprete kreditno kartico, prekličite vsa samodejna plačila ali naročnine, na primer glasbo ali pretočno storitev, ki ste jo nastavili s kreditno kartico. V nasprotnem primeru bodo ta plačila razveljavljena. Izvajalci storitev se lahko soočijo z odpovedjo ali drugimi kaznimi. Preberite nedavno izjavo o kreditni kartici, da boste dobili idejo o vseh samodejnih plačilih, ki ste jih nastavili s kreditno kartico.
Uporabite katero koli nagrado, ki ste jo nakopičili, preden zaprete svojo kreditno kartico. Ko je račun zaprt, boste verjetno izgubili neizkoriščene koristi.
Izogibanje Dolg Kreditne kartice
Ker posojate denar, ko uporabljate kreditno kartico, obstaja možnost pridobivanja dolga. Izplačilo dolga lahko traja več let, na tisoče dolarjev in veliko žrtev. Precej lažje je biti proaktivno in ostati zunaj dolžniške kreditne kartice.
Ključ do izogibanja dolga s kreditno kartico je navada, da zaračunavate samo tisto, kar si lahko privoščite. Ko začnete uporabljati svojo kreditno kartico za financiranje življenjskega sloga, ki je nad vašimi sredstvi, tvegate, da boste v dolgove s kreditno kartico. Več kreditnih kartic, ki jih imate, lažje je, da pridejo čez glavo.
Sprejmite pametne odločitve o nakupu predmetov, ki jih potrebujete, in tistim, ki jih preprosto želite. Vsi smo uporabili besedo »potreba«, da bi opisali nekaj, česar smo resnično želeli slabo. Odgovorno uporabo vaše kreditne kartice pomeni, da prepoznate, katere stvari potrebujete in katere želite.
Izogibajte se uporabi vaše kreditne kartice, da bi vsakodnevne nakupe, razen če je zaslužiti nagrade ali bolje upravljati svoj denar. Uporaba vaše kreditne kartice kot nadomestek za denar je navada, ki vodi do dolga. Za običajne nakupe pustite svojo kreditno kartico v svoji denarnici in namesto tega uporabite denarno ali debetno kartico.
Vsako mesec v celoti plačajte svoje stanje. Dokler odplačujete saldo s kreditno kartico, ostanejo izvzeti iz dolga. Ko si ne morete privoščiti plačila celotnega stanja, je čas, da omejite porabo vaše kreditne kartice, dokler ne dobite izplačanega zneska.
Kaj storiti glede goljufij s kreditnimi karticami
Te dni, preprosto s kreditno kartico vas postavlja v nevarnost, da postane žrtev goljufij s kreditnimi karticami . Hekerji lahko ukradejo podatke o kreditni kartici od podjetij, kjer ste uporabili svojo kartico. Postajajo pametnejši pri pošiljanju podatkov o kreditnih karticah iz bencinskih črpalk in drugih podjetij. In vas lahko prevarajo, da se odrečejo svojim podatkom o kreditni kartici, tako da predstavljate svojo banko ali drugo podjetje, s katerim poslujete.
Mnoga podjetja za kreditne kartice bodo poskušale preprečiti goljufije v vašem računu tako, da zavrnejo nenavadne nakupe, dokler ne preverijo, ali ste tisti, ki poskušajo transakcijo.
Preprečite goljufije s kreditnimi karticami, tako da zaščitite podatke o kreditni kartici. Ne vnašajte podatkov o kreditni kartici na sumljive spletne strani ali jih objavite na spletu. In vedno sledite svoji kreditni kartici.
Spremljajte transakcije s kreditno kartico tako, da ustvarite spletni račun pri izdajatelju kreditne kartice. Na ta način lahko svoje transakcije s kreditnimi karticami pogosto pregledujete in ugotovite morebitne sumljive stroške.
Če opazite nepooblaščene stroške, takoj obvestite izdajatelja kreditne kartice, da se lahko odstranijo stroški in prejmete novo kreditno kartico. Večina izdajateljev kreditnih kartic nima pravilnikov o odgovornosti za goljufije, ki vam preprečujejo, da bi bili odgovorni za goljufive bremenitve na vašem računu.
Kreditne kartice in vaša kreditna ocena
Vaš kreditni rezultat je številka, ki povzema podatke v vašem poročilu o kreditu. Mnogi upniki in posojilodajalci uporabljajo vašo kreditno točko, da se odločijo, ali bodo odobrili vaše aplikacije in določili cene.
Večina glavnih izdajateljev kreditnih kartic pošilja posodobitve bonitetnim uradom, podjetjem, ki zbirajo in vzdržujejo podatke o kreditnem poročilu. To pomeni, kako boste uporabili svojo kreditno kartico neposredno vpliva na vašo kreditno oceno.
Z odgovorno uporabo kreditne kartice vam bomo pomagali zgraditi in ohraniti dober kreditni rezultat . Dve najboljši stvari, ki jih lahko storite za dober kreditni rezultat, ostanejo nizke, in vsak mesec plačajo svoja plačila s kreditno kartico.