Kreditno upravljanje in upravljanje dolgov

by LaToya Irby

Korak za korakom za popravilo slabega kredita

Ni treba veliko zaslužiti. Lahko uniči svoj kreditni rezultat, preden se zavedaš, da ga imaš, ali preden se zavedaš, kako pomembno je imeti dober kreditni rezultat.

Vaš kreditni rezultat je odraz, kako ste ravnali s svojimi finančnimi obveznostmi. Temelji na podatkih, ki so jih sporočili kreditnim uradom s strani podjetij, kot so izdajatelji kreditnih kartic in posojilodajalci, s katerimi imate finančne račune.

Če ste pravočasno plačali račune in pametno upravljali račune, boste imeli dober kreditni rezultat. Toda, če ste naredili nekaj napak - kot da ne boste plačevali pravočasno ali sploh ne boste plačevali - boste dobili slabe kredite.

Če imate slab kredit, potem veste, kako težko je. Slabo kreditiranje naredi veliko stvari težko, nemogoče ali dražje. Vsi vemo, da banke preverjajo bonitetne ocene, preden vam dajo kreditno kartico ali posojilo. To pomeni, da je proces nakupa hiše ali avtomobila težji, če imate slabe kredite. Celo najem stanovanja je težko brez dobrega bonitetnega rezultata. Zavarovalnice pogosto zaračunavajo višjo stopnjo za voznike, ki imajo slabe bonitetne ocene. Ponudniki komunalnih storitev preverijo, ali ste morali plačati varščino. Kot leti gredo, bo seznam podjetij, ki preverjajo vašo kreditno sposobnost, verjetno rastejo namesto zmanjšanja.

Zakaj si prizadevati za popravilo kredita?

Ne glede na to, kako slabo je vaše dobro, zdaj škoda ni trajna. Kreditna popravila vam omogočajo, da popravite napake, ki škodijo vašemu kreditu in izboljšate svoj kreditni rezultat.

Popravljanje vašega kredita je ključnega pomena za varčevanje z denarjem za zavarovanje, posojila in kreditne kartice, vendar to ni edini razlog za popravilo vašega kredita . Boljši kredit odpira nove zaposlitvene možnosti, celo promocije in dvigne s svojim trenutnim delodajalcem. Če sanjate, da začnete svoje podjetje ali želite samo varnost vedeti, da si lahko izposodite denar, ko želite, bi morali svoj kredit popraviti prej in ne kasneje.

Ali lahko popravite svoje kredite?

Verjetno ste videli oglase za popravilo kreditov na televiziji, radiu, internetu ali celo na cesti. Dobra novica je, da vam ni treba najeti strokovnjaka, da bi popravil vašo dobro.

Lahko storite vse iste stvari, družba za popravilo kreditne lahko storite, tako da prihranite nekaj denarja in težav pri iskanju ugledne družbe in sami popravite svoj kredit.

Začnite s svojim kreditnim poročilom

Preden začnete, morate vedeti, kaj morate popraviti. Vaše kreditno poročilo vsebuje vse informacije, ki prispevajo k vašemu slabemu kreditu. To bi lahko pomenilo pretekle računovodske izkaze, zbirke dolgov, visoke salde kreditnih kartic ali javne evidence. Preberite poročilo o kreditih, da ugotovite negativne elemente, ki vplivajo na vašo kreditno oceno.

Poiščite brezplačno kreditno poročilo

Po zakonu imate pravico do brezplačnih kreditnih poročil iz vsakega od treh kreditnih pisarn vsako leto. To letno brezplačno poročilo o kreditu je na voljo samo preko AnnualCreditReport.com. Naročite lahko tudi po telefonu ali pošti, če je to bolj priročno.

Obstaja še nekaj drugih primerov, v katerih imate pravico do brezplačnega poročila o kreditih:

Zaradi kreditnega poročila ste v zadnjih 60 dneh zavrnili kredit
Trenutno prejemate državno pomoč

Brezposelni ste in nameravate hitro poiskati službo
Misliš, da si žrtev goljufije s kreditno kartico ali krajo identitete
Zakon vaše države vam daje dodatno brezplačno poročilo o kreditih vsako leto

Ta brezplačna kreditna poročila je treba naročiti neposredno preko kreditnih pisarn.

Plačilo za vaše kreditno poročilo

Če ste že uporabili brezplačna poročila o kreditih za to leto, lahko svoje kreditne podatke naročite neposredno pri kreditnih pisarnah ali myFICO.com za plačilo. Vsi uradi ponujajo tri-po-eno poročilo o kreditu, ki navaja vsa tri vaša kreditna poročila. Tri-v-enem poročilo o stroških stane več kot eno poročilo o kreditu, vendar manj kot skupna cena nakupa posameznih kreditnih poročil.

Zakaj naročiti vsa tri poročila o kreditu?

Nekateri vaši upniki in posojilodajalci lahko poročajo samo v enem od kreditnih pisarn. In ker kreditne pisarne običajno ne delijo informacij, je mogoče imeti različne podatke o vsakem od vaših poročil. Naročanje vseh treh poročil vam bo dalo popoln pogled na svojo kreditno zgodovino in vam omogočilo, da popravite svoj kredit na vseh treh uradih namesto samo enega.

Preglejte svoja poročila o kreditih za napake

Dobro preberite poročila o kreditih in preverite, ali so morda netočne. Morda bo precej prebavljivo, še posebej, če prvič preverite kreditno poročilo. Če želite, vzemite si čas in pregledajte svoje poročilo o kreditu čez nekaj dni.

Branje vašega kreditnega poročila

Spoznajte podatke v vsakem od vaših kreditnih poročil. Ne glede na to, kje ste naročili svoja kreditna poročila, bodo vsi vsebovali:

Vaše osebne podatke za identifikacijo
Podrobna zgodovina za vsak račun
Javna evidenca, kot sta stečaj in davčne zastavne pravice
Poizvedbe podjetij, ki so potegnili kreditno poročilo

Odločanje o tem, kaj potrebuje popravilo

Tukaj so vrste informacij, ki jih boste potrebovali za popravilo:

Napačne informacije, vključno z računi, ki niso tvoji, plačila, ki so bila napačno prijavljena, itd.
Pretekli računi, ki so zamudni, zaračunani ali so bili poslani v zbirke.
Nadomestili smo račune, ki presegajo kreditno omejitev.

Označite ali poudarite vsako vrsto informacij v različnih barvah, da vam pomagajo izdelati načrt za popravilo kredita.

Za vsako vrsto informacij boste uporabili drugačen pristop. Označevanje v različnih barvah prihranite čas, da ponovite branje poročila o kreditih vsakič, ko ste pripravljeni plačati, pokličite upnika ali pošljete pismo.

Napake pri poročanju o kreditnem poročilu o sporovih

Imate pravico do točnega kreditnega poročila. V vašem kreditnem poročilu lahko izpodbijate vse informacije, ki so netočne, nepopolne ali verjamete, da jih ni mogoče preveriti. Ko naročite poročilo o svojem kreditnem poročilu, boste prejeli navodila o tem, kako se sporijo o poročilih o kreditnem poročilu. Poročila o kreditnih nalogih, ki jih naročite na spletu, običajno prihajajo z navodili za spore na spletu, lahko pa tudi po telefonu in po pošti.

Najboljši način za reševanje kreditnih spor

Sporoćanje na spletu je hitreje in lažje, vendar zunaj posnetkov zaslona, ki jih vzamete, ne boste imeli papirne poti za postopek.

Pošiljanje sporov po pošti ima več prednosti. Prvič, lahko vključite dokaz, ki podpira vaš spor, na primer preklican pregled, ki kaže, da ste pravočasno izvedli plačilo. Kopijo spornega pisma lahko shranite tudi za svoje zapise. Končno, če pošljete svoj spor prek overjene pošte z zahtevanim povratnim potrdilom - kar morate - imate dokazilo o datumu, ko ste poslali spor. To je pomembno, ker imajo kreditni uradi 30-45 dni za preiskavo in odzivanje na vaš spor.

Morda boste na koncu poslali več spornih črk. V računalniku shranite predlogo za sporno poročilo o kreditu, ki ga lahko spremenite za različne spore in različne kreditne sektorje. To vam bo prihranilo čas in vas ne bo vedno pisalo novo pismo iz nič.

Pošiljanje vašega spora

Ko pošljete spor, lahko kopijo vašega kreditnega poročila dodate s predmetom, ki ga osvetlite, in izvodom (ne izvirnikom) katerega koli dokazila, ki ga podpira vaš spor.

Bodite prepričani, da vključite dovolj informacij o vašem sporu. V nasprotnem primeru lahko kreditni urad odloči, da je vaš spor neučinkovit in da zavrne preiskavo spora ali posodablja vaše kreditno poročilo.

Dokler je vaš spor legitimen, bo kreditni urad izvedel preiskavo. Ta preiskava je pogosto tako preprosta, kot zahteva od upnika, če je informacija točna. Ko bo preiskava zaključena, vam kreditni urad pošlje odgovor na vaš spor.

Alternativni spor o kreditnem biroju

Spore lahko pošljete neposredno banki ali podjetju, ki je navedel podatke o vašem kreditnem poročilu. Imajo enako pravno obveznost, da preučijo vaš spor in iz vašega kreditnega poročila odstranijo netočne, nepopolne ali nepreverljive podatke. Neposredna poravnava z informacijskim priborom je potrebna za napake, ki jih kreditni uradi "potrdijo" točni.

Kaj se zgodi po sporu

Če je spor uspešen in vaše kreditno poročilo posodobljeno, bo predsedstvo izvedlo spremembo, opozorilo na druge kreditne sektorje in vam poslalo posodobljeno kopijo vašega kreditnega poročila.

Po drugi strani pa, če izdelek ne bo odstranjen iz vašega kreditnega poročila, bo vaše poročilo posodobljeno, da bo prikazano, da ste izpodbijali podatke, in vam bo v kreditnem poročilu dala osebna izjava. Osebni izkazi ne vplivajo na vašo kreditno oceno, lahko pa zagotovijo dodaten vpogled v vaš spor, ko podjetje ročno pregleda vaše kreditno poročilo.

Obravnava preteklih računov

Zgodovina plačil vpliva na vašo kreditno oceno bolj kot kateri koli drugi dejavnik - to je 35 odstotkov vašega rezultata. Ker je zgodovina plačil tako velik del vašega kreditnega rezultata, imate več računov, ki so na računu v vašem poročilu o kreditu, kar bo zelo škodilo vašemu rezultatu. Skrb za njih je ključnega pomena za popravilo kreditov. Cilj, da dobite pretekle računovodske izkaze, ki se poročajo kot "tekoče" ali "plačane".

Pridobite tok na račune, ki so zapadli, vendar še niso obračunani . Zaračunavanje je eden najslabših statusov računa in se zgodi, ko plačilo traja 180 dni.

Račune, ki so neplačani, vendar trajajo manj kot 180 dni, se lahko prihranijo od obračuna, če plačate celoten znesek zapadlosti. Pazite, bolj za teboj, višje bo vaše dohitevanje.

Obrnite se na svojega upnika, če želite razpravljati o možnostih za trenutni prenos računa. Vaš upnik je morda pripravljen opustiti pozne kazni ali razširiti zapoznelo bilanco na nekaj plačil. Naj vedo, da ste zaskrbljeni, da bi se izognili zaračunavanju, vendar potrebujete pomoč. Vaš upnik je morda celo pripravljen ponovno uveljaviti vaš račun, da bo vaša plačila prikazala kot sedanja in ne prestopna, vendar se boste morali pogovarjati z vašimi upniki.

Plačajte račune, ki so že zaračunani . Še vedno ste odgovorni za zaračunano izravnavo. Ko postanejo starejši, bremenitve manj škodijo vašemu kreditnemu rezultatu. Vendar pa bo neporavnani saldo težko - in včasih nemogoče - odobriti nove kredite in posojila. Del vašega kreditnega popravila mora vključevati tudi plačilo.

Če plačate polnjenje v celoti, bo vaše kreditno poročilo posodobljeno, da bo prikazano stanje $ 0 in stanje »Plačano«. Stanje bremenitve se bo še naprej poročalo sedem let od datuma obračuna.

Druga možnost je, da poravnate odhodke za manj od prvotnega stanja. Z poravnavo se upnik strinja, da sprejme nižje plačilo in preostanek dolga prekliče. Stanje poravnave bo potekalo v vašem poročilu o kreditu in ostalo sedem let.

Verjetno lahko prepričate upnika, da v poročilu o kreditu v zameno za plačilo izbriše status bremenitve, vendar to ni enostavno. Najpomembnejša stvar je, da plačate svojo obtožbo in če lahko dobite ugoden status računa, je dodatni bonus.

Poskrbite za račune za zbiranje . Računi se pošljejo v zbirno agencijo, potem ko so bili zaračunani ali pa so postali neupravičeni več mesecev. Tudi računi, ki običajno niso navedeni v vašem poročilu o kreditu, se lahko pošljejo zbirni agenciji in se dodajo vašemu kreditu.

Vaš pristop k plačilu zbirk je podoben tistemu, ki se nanaša na bremenitve, lahko v celoti plačate in celo poskušate dobiti plačilo za brisanje ali pa lahko poravnate račun manj kot dolgovani znesek. Zbiranje bo ostalo na vašem kreditnem poročilu sedem let na podlagi prvotnega prestopništva.

Bodite pozorni na pretekle račune:

Vnesite visoko kreditno kartico v skladu z njihovimi omejitvami

Vaša uporaba kredita - razmerje, ki primerja vaše stanje kreditnih kartic z njihovimi kreditnimi omejitvami - je drugi največji dejavnik, ki vpliva na vašo kreditno oceno. To je 30 odstotkov vašega rezultata. Čim višje so vaše bilance, toliko bolj škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.

Ob maxed kreditne kartice stane dragocene kreditne točke. Prinesite maksimalne kreditne kartice pod kreditno mejo, nato pa delajte za izplačilo saldov v celoti. Saldo kreditnih kartic, ki je manjši od 30 odstotkov kreditnega limita, je boljši za vašo kreditno oceno. Pod 10 odstotkov je idealno.

Stanja posojil in vašo kreditno oceno

Bližje vaše posojilne bilance so na prvotni znesek, ki ste si jih izposodili, toliko bolj škoduje vašemu kreditnemu rezultatu. Najprej se najprej osredotočite na plačevanje salde kreditnih kartic, ker imajo večji učinek na vašo kreditno oceno. Nato zmanjšajte svoje stanje posojil.

Pretekli računi v primerjavi z visokimi ravnmi

Verjetno ne morete plačati svojih saldov in vaših preteklih računov naenkrat. Najprej se osredotočite na račune, ki jim grozi, da bodo zamudili ali zaračunali. Pridobite kar največ teh računov. Vsi, če lahko. Nato plačajte saldo kreditne kartice. Tretjič, delo na računih, ki so že zaračunane ali poslane v zbirno agencijo.

Get New Credit

Ko rešite negativne elemente v vašem kreditnem poročilu, si pomagajte pridobiti pozitivne podatke. Tako kot zamude pri plačilih močno škodijo vašemu kreditnemu rezultatu, pravočasna plačila pomagajo vašemu rezultatu. Če imate na voljo nekaj kreditnih kartic in posojil pravočasno, super. Še naprej ohranjati te bilance na razumni ravni in vedno pravočasno plačevati svoja plačila. Če nimate odprtih, tekočih računov, boste morali začeti z novimi.

Kje dobiti nov kredit

Pretekle prestopništva vam lahko preprečijo pridobitev odobritve za glavno kreditno kartico, zato omejite svoje vloge za kreditne kartice na eno največ dve, dokler se vaš kreditni rezultat ne izboljša. To bo zmanjšalo povpraševanje po kreditih , ki se pri vsakem vnovčenju novega zahtevka za kredit dodajo v vaše kreditno poročilo. Preveč kreditnih poizvedb škoduje vašemu kreditnemu rezultatu in vaši sposobnosti, da se odobri za nove kredite. Vprašanja ostanejo na vašem poročilu o kreditu dve leti, vendar vplivajo samo na vašo kreditno oceno 12 mesecev.

Če ste zavrnili večjo kreditno kartico, poskusite zaprositi za kreditno kartico prodajaln. Še vedno ni sreče? Upoštevajte zavarovano kreditno kartico, ki zahteva, da si zagotovite varščino, da dobite kreditno omejitev. Varnostni depozit omogoča, da je zavarovana kartica malo težja, vendar je zavarovana kartica iz glavnega procesnega omrežja boljša od maloprodajne kreditne kartice.

Uporabite nov kredit, ki bo pomagal pri vaši kreditni oceni

Sedem kreditnih nasvetov za popravilo

Bodite pozorni na te nasvete o popravilu kreditnih točk, ko delate v smeri boljšega bonitetnega rezultata.

Odpravite, kar lahko . Ne žrtvujte računov, ki so v dobrem stanju za račune, ki niso. Nadaljujte pravočasna plačila na vseh vaših tekočih računih.
Razširite svoje spore v določenem časovnem obdobju . Če v poročilu o kreditnih poslih oporekaš več elementov, v sporju dodajte le en spor in spor. Kredit bi lahko postal sumljiv na preveč sporov in menil, da so neravne.
Bodite previdni pri zapiranju kreditnih kartic . Redko zaprtje kreditne kartice pomaga pri vašem kreditnem rezultatu. Pravzaprav je zapiranje kreditne kartice bolj verjetno škodovalo vašemu kreditnemu rezultatu , še posebej, če ima račun ravnovesje.
Več o tem, kaj škodi vašemu kreditnemu rezultatu . Naučite se, kakšne stvari imajo negativen učinek na vašo kreditno točko, da se boste lahko izognili temu, da bi te napake.
Vaš kreditni rezultat lahko niha . Vaša kreditna ocena se lahko nepričakovano spusti, ko greste skozi popravilo kredita. To ne pomeni nujno, da ste naredili kaj narobe. Nadaljujte z dodajanjem pozitivnih podatkov v vaše kreditno poročilo in vaš kreditni rezultat se bo sčasoma izboljšal.
Upoštevajte potrošniško kreditno svetovanje . Če so vaši dolgovi prevladujoči, upniki niso pripravljeni delati z vami, in sami ne morete sami pripraviti plačilnega načrta, svetovanje potrošniškim posojilom je možnost, da se vrnete na pravo pot.
Če je stečaj neizogiben, vložite prej in ne kasneje . Če je vložitev stečaja edini način, na katerega se lahko vrnete na pot, ne izgubite časa za strategije, ki ne bodo delovale. Ocenite, ali morate zgodaj sprožiti stečaj, da boste lahko začeli postopek in začeli ponovno graditi svoj kredit in vaše življenje.