Uporaba kreditov in vaša kreditna ocena
Obstaja pet glavnih dejavnikov, ki vplivajo na vašo kreditno oceno : zgodovina plačil (35%), raven dolga / kreditne porabe (30%), starost kreditov (15%), kombinacija kreditov (10%) in kreditne poizvedbe 10%). Izkoriščenost kreditov ima velik vpliv na vašo kreditno oceno, ampak kaj je to in kako ga lahko rešite, da bi dobili najboljši kreditni rezultat?
Kaj je kreditna uporaba?
Izraba kreditov je razmerje med saldom vaše kreditne kartice in kreditnimi limiti.
Izmeri znesek uporabljenega kreditnega limita. Če je na primer vaše stanje 300 evrov in vaša kreditna meja znaša 1.000 evrov, je vaša kreditna uporaba za to kreditno kartico 30 odstotkov.
Za izračun vaše kreditne uporabe enostavno razdelite stanje kreditne kartice s kreditno omejitvijo, nato pa pomnožite s 100. Nižja poraba kreditov, tem bolje. Nizka uporaba kreditov kaže, da uporabljate le majhen znesek kredita, ki vam je bil posojen.
Vaša kreditna ocena - vključno z uporabo vaše kreditne sposobnosti - se izračuna na podlagi podatkov o vašem kreditnem poročilu. Ker so podatki o kreditni kartici posodobljeni na vašem poročilu o kreditu, ki temelji na ciklih obračunavanja in ne v realnem času, vaša kreditna ocena ne sme odražati najnovejših sprememb vaše kreditne kartice in kreditne omejitve. Namesto tega je bil za izračun vašega kreditnega rezultata uporabljen preostanek in kreditna omejitev na datum zaprtja računa za vašo kreditno kartico.
Kako kreditni faktorji izkoristijo v vašem kreditnem rezultatu
Model točkovanja FICO obravnava vašo uporabo v dveh delih. Prvič, za vsako od vaših kreditnih kartic je ocenjeno kreditno kartico posebej. Nato izračuna skupno porabo kredita , to je skupno vsoto vseh vaših kreditnih kartic v primerjavi s skupnimi kreditnimi omejitvami .
Visoka uporaba kreditov v eni od kategorij lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.
Izkoriščenost kreditov je 23% VantageScore , druga vrsta izračuna bonitetnega ocenjevanja, vendar pa se vaša bilanca šteje tudi za 15% in razpoložljivi kredit kot 7 % njegovega rezultata. V celoti, znesek dolga vaše kreditne kartice vpliva na 45% vašega VantageScore.
Zakaj je velika izkoriščenost slaba?
Ne pozabite, da je namen bonitetne ocene meriti verjetnost, da boste povrnili denar, ki ga izposodite. Nekateri dejavniki nas vse bolj verjamejo v zamude pri kreditnih obveznostih. Eden od teh dejavnikov je visoka kreditna in posojilna bilanca. Večje bilance so težje privoščiti in lahko kažejo, da ste preveč obremenjeni. Visoka uporaba zmanjša vašo kreditno oceno in signalizira potencialnim posojilodajalcem, da obstaja povečano tveganje, da bi zaostajali za plačila.
Naj bo vaša uporaba nizka
Vi ne morete prevare FICO rezultat razmišljati, da je vaša uporaba kreditov nizka, tako da plačate svoje stanje v celoti na koncu vsakega meseca. Če je stanje na računu visoko, ko izdajatelj pošlje svoje podatke o svojem računu kreditnim uradom , bo tudi izkoristek kredita, uporabljen pri vašem kreditnem rezultatu, visok.
Na srečo lahko ohranite nizko porabo kreditov, tako da ohranite nizko stopnjo kreditne kartice - manj kot 30% vaše kreditne omejitve je najboljše.
Da bi zagotovili, da vaše poročilo o kreditnih poslih odraža nizko stopnjo kreditne kartice, poskrbite, da bo stanje vašega stanja na koncu datuma objave vašega računa (datum zaključka cikla obračunavanja) nizek. Preverite nedavno kopijo izstavka za obračun, da izmerite naslednji datum zaprtja.
Če iz vašega razloga izdajatelj vaše kartice zmanjša kreditno omejitev , je pomembno, da zmanjšate saldo kreditne kartice, da zmanjšate porabo kreditov. To še posebej velja, če je vaša nižja kreditna meja na ali blizu vašega stanja kreditne kartice.
Na srečo, visoka uporaba kreditov ne bo več prizadela vašega kreditnega rezultata za vedno. Takoj, ko zmanjšate saldo kreditnih kartic (ali povečate omejitve kreditnega tveganja), se bo vaša poraba kreditov zmanjšala in vaš kreditni rezultat se bo povečal.