Pravilo 50/30/20 Elizabeth Warren vam lahko pomaga upravljati svoj proračun.
Strokovnjak za stečaj Harvarda Elizabeth Warren, ki je poimenovana Time m agazine kot eden izmed 100 najbolj vpletenih ljudi na svetu, je pripravila pravilo 50/30/20 za porabo in varčevanje s svojo hčerko Amelio Warren Tyagi.
Soustvarjali so knjigo v letu 2005: "Vse tvoje vredno: načrt najboljšega življenjskega denarja."
Torej, kako deluje načrt 50/30/20? Evo, kako Warren in Tyagi priporočata, da organizirate svoj proračun.
Prvi korak: izračunajte prihodke po davku
Vaš prihodki po obdavčitvi so tisti, ki ostanejo od plače po izplačilu davkov, kot so državni davek, lokalni davek , dohodnina, Medicare in socialna varnost. Če ste zaposleni s stalnim plačilom, bi morali biti vaši prihodki po obdavčitvi lažji. Poglej svoje plačilne vložke. Če se vaše zdravstveno zavarovanje, prispevki za upokojitev ali kateri koli drugi odbitki izvlečejo iz plače, jih dodajte nazaj.
Če ste samozaposleni, je vaš dohodek po obdavčitvi enak vašemu bruto dohodku, zmanjšanim za vaše poslovne stroške, kot so stroški vašega prenosnika ali letalske karte na konferencah, kot tudi znesek, ki ste ga določili za davke. Odgovorni ste za pošiljanje lastnih četrtletnih ocenjenih davčnih plačil vladi, ker nimate delodajalca, ki bi skrbel za to za vas.
Zapomnite si, da samozaposlitev pomeni, da morate plačati tudi samozaposlitveni davek, zato ga vključite v svoje izračune. Davek za samozaposlitev je dvakrat večji od tistega, ki bi ga plačali v davkih za Medicare in socialno varnost, če bi bili zaposleni.
Drugi korak: omejite svoje potrebe na 50 odstotkov vašega prihodka po davku
Zdaj se vrnite v svoj proračun.
Koliko porabite za "potrebe" vsak mesec, stvari, kot so živila, stanovanja, komunalne storitve, zdravstveno zavarovanje , plačilo avtomobila in avtomobilsko zavarovanje? Glede na Warren in Tyagi in njihovo 50/30/20 pravilo, znesek, ki ga porabite za te stvari, naj ne bi presegel 50 odstotkov vašega plačila po obdavčitvi.
Seveda, zdaj morate razlikovati, kateri stroški so "potrebe" in ki so "želje". V bistvu je vsa plačila, ki jih lahko odpoveste samo z manjšimi neprijetnostmi, kot so vaši kabelski računi ali obleka od obleke do šole, hrepenenje. Vsako plačilo, ki bi močno vplivalo na vašo kakovost življenja, kot so električna energija in zdravila na recept, je potreba.
Če ne morete odpovedati plačila, kot je minimalno plačilo na kreditni kartici , se lahko šteje za "potrebo", v skladu z Warren in Tyagi. Zakaj? Ker bo vaš kreditni rezultat negativno vplival, če ne boste plačali najnižjega zneska. Če iščete minimalno plačilo 25 dolarjev in redno plačate 100 evrov mesečno, da bi ohranili obvladljivo ravnovesje, ta dodatni 75 $ ni potreben.
Tretji korak: omejite svoje "želje" do 30 odstotkov
To zveni super na površini. Lahko daste 30 odstotkov svojega denarja k vašim željam? Pozdravljeni, lepi čevlji, izlet na Bali, odbori salona in italijanske restavracije.
Ne tako hitro. Se spomniš, kako strogo smo bili z opredelitvijo "potrebe"? Tvoja "želja" ne vključuje ekstravagancij. Vključujejo osnovna lepota življenja, ki jo uživate, kot je to neomejen načrt besedilnega sporočila, kabelski račun vašega doma in kozmetična (ne mehanična) popravila vašega avtomobila.
Morda boste porabili več za "hoče", kot si mislite. Potreba je najmanjša topla oblačila. Karkoli nad tem, kot je nakupovanje za obleke v nakupovalnem središču in ne na prodajnem mestu za popuste, se šteje kot želja.
Da, pravila so zapletena, a če razmišljate o tem, imajo smisel.
Četrti korak: porabi 20 odstotkov pri prihrankih in odplačilih dolgov
Zdaj približno dodatnih 75 $, ki jih plačate za to kreditno kartico vsak mesec. To ni niti želja niti potreba. To je "20" v pravilu 50/30/20. V razredu je vse svoje.
Prihranite vsaj 20 odstotkov vašega dohodka po obdavčitvi, ki odplačuje dolgove in varčuje z denarjem v vašem nujnem skladu in vašim pokojninskim računom.
Če imate na računu kreditno kartico , je najmanjše plačilo "potreba" in velja za 50 odstotkov. Vse dodatno je dodatno odplačilo dolga, ki gre proti tej kategoriji 20 odstotkov. Če imate hipoteko ali avto posojilo , je najmanjše plačilo "potreba" in vsa dodatna plačila štejejo proti "prihranki in odplačila dolga".
Primer načrta 50/30/20
Recimo, da je vsaka mesečna plača vsak mesec 3.500 dolarjev. Z uporabo pravila 50-30-20 lahko porabite največ $ 1,750 na vaše potrebe na mesec. Verjetno si ne morete privoščiti plačila najemnine ali hipoteke v višini 1500 USD na mesec, vsaj ne, če vaše storitve, plačilo avtomobila, minimalna plačila s kreditno kartico, zavarovalne premije in druge življenjske potrebščine ne presegajo 250 USD na mesec.
Če že imate v lasti svoj dom ali ste zaklenjeni v najem, ste precej obtičali s tem plačilom v višini 1500 evrov. Razmislite o premestitvi, ko vaš zakup poteče, da bo vaš proračun bolj obvladljiv ali si oglejte vaše druge potrebe, da ugotovite, ali obstaja način, kako lahko zmanjšate katerega od njih. Mogoče kupite za ugodnejše zavarovanje ali prenesite stanje na tej kreditni kartici na eno z nižjo obrestno mero, tako da se vaše minimalno plačilo nekoliko zmanjša. Vaš cilj je, da lahko vse te stroške prilagodite na 50 odstotkov vašega dohodka po obdavčitvi.
Na vaših "željah" lahko porabite 1050 dolarjev na mesec na podlagi 3500 dolarjev, ki jih vsak mesec prinašate domov. Morda razmišljate o tem, kako delati brez nekaj stvari in premaknili nekaj tega denarja v svoj stolpec "potreb", če ste prišli kratek tam - ne nujno za nedoločen čas, vendar dokler ne boste dobili svoje potrebe navzdol na bolj obvladljivo raven. Ne pozabite, da boste še vedno potrebovali 20 odstotkov, tako da lahko svoje prihranke shranite in plačate v skladu z načrtom 50/30/20.
Sedaj imate še 700 evrov, ki trajajo 20 odstotkov. Veš, kaj storiti s tem. Plačajte dolg, razen za nujne primere in načrtujte svojo prihodnost.