Spoznajte osnove, kako deluje 401 (k) posojila
Vašemu načrtu ni treba dovoliti posojil
Nekateri 401 (k) načrti dovoljujejo umik v obliki posojila 401 (k); nekateri ne. Preverite s svojim 401 (k) administratorjem plana ali investicijskim podjetjem (svoje izjave lahko najdete v svojih izpiskih), da ugotovite, ali vam omogoča, da si si izposojate glede na stanje vašega računa.
Nekatera podjetja bodo dovolila več posojil; nekateri ne dovolijo. Ko je vaš delodajalec vzpostavil načrt 401 (k), so se odločili, ali bo načrt omogočal posojila ali ne.
Ne moreš si sposoditi iz starega 401 (k) načrta
Če ne delate več za podjetje, v katerem se nahaja vaš 401 (k) načrt, ne morete dobiti posojila 401 (k). V nekem bivšem delodajalcu lahko prenesete bilanco na nov 401 (k) načrt in če vaš trenutni delodajalski načrt omogoča posojila, potem si lahko izposodite od tam. Če ste svojo staro 401 (k) prenesli na IRA , si ne morete sposoditi IRA. Najbolje je poznati vsa pravila, preden izplačate ali prenesite star 401 (k) načrt .
Davki, ne zdaj, ampak morda kasneje
V času, ko vzamete 401 (k) posojilo, ne plačujete davkov na prejet znesek. Če pa posojilo ne povrnete pravočasno, lahko pride do davkov in kazni. Če zapustite zaposlitev, medtem ko imate neporavnano posojilo 401 (k), se preostala posojilna sredstva štejejo za distribucijo v tistem času, razen če jo v celoti povrnete v 60 dneh.
Če se posojilo ne povrne v skladu s posebnimi pogoji odplačevanja, se lahko šteje, da je preostalo stanje neporavnanih posojil porazdelitev. V tem primeru vam postane obdavčljiv dohodek, če pa še niste 59 ½, se bo uporabilo tudi 10-odstotno obdavčenje. Približno 10 odstotkov posojil gredo v zamudo zaradi spremembe zaposlitve in ni dovolj sredstev za zadolževanje.
Kako ljudje uporabljajo izposojeno 401 (k) denar
Raziskave Sveta za pokojninsko raziskovanje na podlagi 401 (k) posojil in neplačil kažejo, da se 40 odstotkov posojil porabi za odplačilo dolgov, 30 odstotkov za popravila ali izboljšave na stanovanju, trideset odstotkov pa porabi sredstva za neupravičeno porabo namesto naložbenih namenov. Prevzem posojila za poplačilo dolga je nevaren, saj je vaša 401 (k) sredstva zaščitena pred upniki.
Najvišji znesek posojila je določen z zakonom
Če vaš načrt 401 (k) omogoča posojila, zakon določa, da je največji znesek, ki ga lahko izposodite, 50.000 USD ali 50% vašega prejetega stanja na računu , kar je manj. Vaša pridobljena stanje računa je znesek, ki vam pripada; na primer, boste morda morali ostati pri svojem delodajalcu določen čas, preden vam pripadajo prispevki delodajalca. Delodajalec lahko zahteva minimalni znesek posojila v višini 1000 USD.
Posojilo se odplača z odbitkom plač
401 (k) odplačila posojila se določijo z avtomatskimi odbitki od plače. Najdaljši rok odplačevanja je pet let. Večina odplačilnih načrtov je strukturirana kot mesečna plačila. Nekateri 401 (k) načrti vam ne dopuščajo prispevati k načrtu, medtem ko opravljate odplačila posojila. Ena stvar, da pazite: če izgubite službo, medtem ko imate neodplačen 401 (k) posojilo.
Morda boste morali hitro poravnati ali tvegati, da bi ga bilo treba kategorizirati kot zgodnjo razdelitev.
Plačali boste sami obresti
Obrestno mero za vašo 401 (k) posojilo določajo pravila v vašem 401 (k) načrtu. Obrestna mera je običajno nastavljena kot formula, kot je "Prime + 1%". Obresti plačate nazaj v svojo 401 (k) stanje na računu. Kljub temu, večino časa, ki je prejela 401 (k) posojilo, škoduje vašim prihodnjim prihrankom pri upokojitvi.