Naučite se prednosti in slabosti zadolževanja iz vaše 401 (k)

Prevzem posojila bi lahko pomenil dvojno obdavčitev na podlagi obresti

Obstajajo prednosti in slabosti pri odplačevanju posojila iz načrta 401 (k) . Iz vašega načrta si lahko izposodite samo, če ste trenutno zaposleni v podjetju, ki ponuja načrt, in tudi takrat vsi načrti podjetja ne dovoljujejo posojil. Torej, boste morali preveriti pravila svojega načrta in preveriti, ali so posojila dovoljena z branjem vaših dokumentov ali s pogovorom s predstavnikom za človeške vire ali načrta. Če ste upravičeni do izposojanja denarja iz svojega 401 (k) načrta, upoštevajte prednosti in slabosti, preden se odločite za posojilo.

Pros

• Zahteva za posojilo ni potrebna.
• Ni najmanjše kreditne ocene.
• Posojilo odplaćujete z avtomatskimi odbitki v plaćilu v najvećjem roku do petih let.

Nasprotja

• Dvojno obdavčenje komponent obresti. Zdaj plačujete obresti nazaj v vaš 401 (k) načrt z denarjem po obdavčitvi. Če niste sposodili denarja, bi zaslužili odložene obresti znotraj načrta in bi ga obdavčili samo enkrat - ko ga boste umaknili. Z zadolževanjem, morate zdaj zaslužiti denar, plačati davke, nato pa obresti vrniti v načrt. Ko ga pozneje umaknete, boste ponovno plačali davek na dohodek. To poraja namen obračunavanja davka odloženega računa.
• Če zapustite svojega delodajalca, preden se posojilo vrne, se lahko kakršno koli neporavnano stanje obravnava kot obdavčljiva razdelitev, razen če se v celoti povrne v določenem časovnem obdobju.
• 401 (k) denar je zavarovan pred upniki in stečaj. Če iz posojila izposojate sredstva za plačilo dolgov in ostanejo v finančnih težavah in končajo prijavo stečaja, boste uporabili denar za plačilo dolgov, če bi bil ta denar zaščiten za vašo upokojitev.

Razlogi, ki jih osebe posojajo, so 401 (k) posojila

Ljudje izposodijo denar iz 401 (k) iz naslednjih razlogov. Mislim, da niso dobri razlogi:

• Za financiranje zagona podjetja.
• Pomagati odraselemu otroku.
• Za nakup avtomobila.
• Za poplačilo drugega dolga.

Mislim, da je posojanje denarja iz vašega 401 (k) načrta za te postavke slaba ideja.

Ubijate prihodnje prihranke pri upokojitvi. Pomislite na 70 ali 80 let, ki ste ... in dvakrat pomislite, preden uporabite svoje gnezdo jajce.

Kdo bi moral zaslužiti denar iz svojega 401 (K) načrta?

Od 401 (k) načrt denar je zaščiten pred upniki, si želite zelo skrbno premisliti, preden ga izposodite in razveljavite to zaščito. Pred odločitvijo o 401 (k) posojilu morate preučiti vse druge možnosti.

Če dobro upravljate z denarjem in menite, da je vaše delo varno, je 401 (k) posojilo morda sprejemljiva možnost za vas. Videl sem, da CPA večkrat izposodi in odplača denar iz svojega 401 (k) načrta za pomoč pri financiranju nakupa drugih podjetij. To je dobro delovalo zanj. Razumel je klavzulo o povračilu, sledil vsem pravilom in najboljšim, vedno vrnil denar v svoj načrt pravočasno.

Kdo ne bi zadolževal za denar iz svojega 401 (K) načrta?

Če imate dolg, bi lahko bila najhuje možna rešitev zadolževanje iz vašega 401 (k) načrta za izplačilo. Zakaj?

Ker, če ne dobite svojih finančnih sredstev in se vaše dolžniške težave nadaljujejo, vam ni všeč. Razlog je, če pustite denar v svojem 401 (k) načrtu, je zaščiten pred upniki in od stečajev. Če spremenite delodajalce ali izgubite službo in ne morete vrniti posojila, lahko zdaj dolgujete denar za IRS za davke in kazni.

Na primer, predpostavimo, da ima Chris 25.000 dolarjev dolga s kreditno kartico in 50.000 $ v svojem 401 (k) načrtu.

Izplačuje 25.000 dolarjev, da bi izplačal dolg. Nagrajuje dodaten dolg in kasneje konča z vložitvijo stečaja. Če bi v načrtu 401 (k) zapustil 25.000 dolarjev, bi to bilo zaščiteno sredstvo in stečajno sodišče se ga ni moglo dotakniti. Ker ga je umaknil in odplačal dolg, zdaj ne samo, da ima stečaj, mora še naprej odplačati 25.000 $ svojemu 401 (k) načrtu, namesto da bi stečaj odpravil ta dolg.

Če je vložil stečaj, namesto da bi si sposodil denar iz svojega 401 (k) načrta, bi prišel iz stečaja s 50.000 dolarjev, še vedno v svojem 401 (k) načrtu, izjemen začetek ponovne izgradnje svoje finančne prihodnosti. Po stečaju, če ne vrne posojila 401 (k), se šteje za obdavčljivo distribucijo in dolguje davke na 25.000 dolarjev.

Davčnega dolga ni mogoče odpraviti s stečajem.

Preden si sposodite denar iz svojega 401 (k) načrta za poplačilo dolga potrošnika, upoštevajte vse možnosti za odpravo dolga, vključno s stečajem. Če se odločite za izposojo iz vašega načrta, to storite le z absolutno zavezanostjo k pridobivanju in ohranjanju svojih financ.

Alternativno za zadolževanje s tvojo 401 (K)

Nekateri 401 (k) načrti dovoljujejo umike s težkimi stvari, kot so nepričakovani zdravstveni stroški ali preprečevanje izselitve. Če boste umaknili težavo, boste plačali davke na znesek, ki ga umaknete v letu, ko ga umaknete.

Če ste v dolgovih, razmislite o delu z upniki, da vzpostavite načrt odplačevanja dolga ali se pogovorite z stečajnim odvetnikom o možnosti uporabe stečaja, da bi izbrisali svoj dolg, obenem pa ohranili 401 (k) in druge pokojninske vložke.