Preverite, ali vaš delodajalec ponuja načrt Roth 401 (k).
Tehnični izraz za Roth 401 (k) je določen Roth račun. Z dodano možnostjo računa Roth za načrt 401 (k) vam lahko delodajalec dovoli bodisi bolj tradicionalne prispevke pred obdavčitvijo 401 (k) bodisi prispevke Roth po obdavčitvi ali oboje. (Določbe Rotha se lahko dodajo tudi drugim vrstam kvalificiranih pokojninskih načrtov, kot so načrti 403 (b) ali 457.)
Zakaj bi me zanimalo Roth 401 (k)?
Čeprav si morda mislite, da so prispevki Rotha le za mlade, je res, da je veliko ljudi, starih 55 let in več, lahko še vedno upravičeno do brezcarinske rasti in prihodkov, ki jih ne plačujejo davki, ki jih ponuja račun Rotha.
Roth računi zagotavljajo vir dohodka ob upokojitvi, ki je brez davkov. Ta račun lahko uporabite kot vzvod za zmanjševanje davčnih plačil v kritičnih letih upokojitve, ko potrebujete denar za življenjske dogodivščine.
Ko prihranite za upokojitev, želite obdavčiti dividende, prihodke od obresti in kapitalske dobičke, če je to praktično. Z Rothom se lahko v celoti izognete plačevanju davkov na te vire investicijskega dohodka, v tem primeru se je strategija odloga izplačala do maksimuma.
Razlike med Roth 401 (k) in Roth IRAs
Obstaja več razlik med Roth 401 (k) in Roth IRA.
1. Omejitve dohodka - Če porabite preveč denarja, niste upravičeni do prispevka k Roth IRA .
Omejitev dohodka za prispevke Roth 401 (k) ni.
2. Omejitve prispevkov - Najvišji znesek prispevka Roth 401 (k) je veliko višji kot pri Roth IRA, tako da lahko prihranite več, rast in razdeljevanje naložb pa se ne bodo obdavčevale v vaših letih upokojitve.
3. Pravila o distribuciji - z Roth IRA lahko kadarkoli umaknete svoj izvirni prispevek.
Z Roth 401 (k), to ni tako. Vaš načrt vam lahko dovoljuje, da se sposodite z vašim 401 (k) ali ukinete težavo, vendar so možnosti distribucije omejene, medtem ko ste še vedno zaposleni v podjetju, ki ponuja načrt, ali dokler pozneje ne dosežete starost 59 ½ ali imetnik računa Roth najmanj 5 let.
Razlike med prispevki 401 (k) in Roth 401 (k) pred obdavčitvijo
Vsi 401 (k) kvalificirani pokojninski načrti vam omogočajo, da odložite del vaše plače.
Redni 401 (k) prispevki načrta so prispevali k načrtu pred obdavčitvijo. To pomeni, da boste pozneje plačali davke na dohodek, ko namesto zdaj vzamete denar.
Roth 401 (k) prispevki načrta prispevajo po obdavčitvi. To pomeni, da zdaj plačujete davke na dohodek od zneska, ki je prispeval k načrtu, vendar pa, ko je tam notri, lahko raste brez davkov in se v pokoju odvzame brez davkov. Ti brezcarinski dvigi so lahko zelo koristni za vas, ko ste v 60. letih svojega 70-ih let in tudi z zbiranjem socialne varnosti.
Davčne ugodnosti Roth 401 (k) s
Roth računi ponujajo enega od redkih načinov za resnično rast denarja brez davka. Dokler boste upoštevali pravila, se vse obresti, dividende in kapitalski dobički znotraj vašega Rotha nikoli ne bodo obdavčili.
To ima nekaj edinstvenih prednosti pri upokojitvi in načrtovanju nepremičnin:
- Porazdelitve Rotha ne štejejo v formuli, ki določa, kolikšen delež vaših prispevkov za socialno varnost je obdavčljiv .
- Porazdelitve Rotha ne štejejo v formuli, ki določa višino premij Medicare Part B, ki jo plačate.
- Z Roth IRA, za razliko od rednega IRA ali rednega 401 (k), vam ni treba zagnati distribucij v starosti 70/1/2 , vendar so imenovani Rothovi računi v 401 (k) načrtu predmet zahtevanih minimalnih pravil distribucije . Te zahtevane porazdelitve se lahko izognete tako, da ob upokojitvi svojega Rothovega računa usmerite na Roth IRA. Ne pozabite - ko ste še vedno zaposleni, ne morete opraviti prevračanja.
- Rothovi računi prejemajo brez davka svojim upravičencem.
Razlike v distribucijskih pravilih na Roth 401 (k) v primerjavi s pred davkom 401 (k)
S 401 (k) načrtom že 55 let lahko brezplačni razdelki razdelite, dokler ste se upokojili iz podjetja pri 55 ali kasneje.
Če se upokojite pred starostjo 55 let ali imate star 401 (k) načrt, boste morali počakati do 59-letne starosti za brezplačne porazdelitve. Ta sposobnost odvzema brez kazni pri 55 ali 59 1/2 se ne more vedno uporabljati za Roth 401 (k) račune.
S distribucijo Roth 401 (k) se uporablja posebno 5-letno pravilo. Preden se lahko izognete davku na distribucijo, morate prispevke Roth 401 (k) hraniti najmanj pet let, tudi če ste starejši od 55 let ali starejši od 59 let.
Primer: če ste prvič v koledarskem letu, ko ste dopolnili starost 57, začeli prvič vpisati prispevke Roth 401 (k) prvič, ko bi bili upravičeni do brezplačnih porazdelitev, bi bili v koledarskem letu, ko ste se obrnili na 62.
Opomba: Za razliko od Roth IRAs računi Roth 401 (k) ne dovoljujejo zgodnjih umikov s premoženjem za stroške prvič kupca doma.
Kaj se dogaja z delodajalcem?
Če izberete možnost Roth 401 (k) in vaše podjetje nudi ustrezen prispevek, bo tekma potekala v rednem računu 401 (k) pred obdavčitvijo in bo podvržena zahtevanim minimalnim porazdelitvam in običajni obdavčitvi ob preklicu. Ko se ločite od vašega podjetja, bi kasneje lahko te prispevke vnesli v svoj Roth IRA in plačali davke. Ne storite tega, dokler se najprej ne pogovorite s finančnim načrtovalcem, da ugotovite, ali je to najboljša poteza za vaš upokojitveni načrt.
Kako dobite Roth 401 (k)?
Če ste zaposleni, se posvetujte s svojim delodajalcem, če dovoljujejo prispevke Roth 401 (k), in če ne želijo in bi radi imeli to možnost, potem izrazite svoje želje človeškim virom ali lastniku podjetja. Vsi načrti delodajalcev ne ponujajo te možnosti, ampak ker se je več ljudi naučilo in zahtevalo možnost Roth, delodajalci se odzovejo in ga zdaj ponujajo več načrtov.
Če ste lastnik podjetja z zaposlenimi, lahko preučite nastavitev 401 (k) načrta za vaše podjetje, ki omogoča Rothove prispevke. Upravni stroški se lahko razlikujejo od ponudnika do ponudnika, zato se obrnite.
Če ste samozaposleni brez zaposlenih, razen vašega zakonca , lahko nastavite tisto, kar se včasih imenuje individualni (k) ali solo (k) načrt, ki vam omogoča, da prispevate Roth 401 (k).
Opomba: morda obstajajo primeri za obe vrsti 401 (k) prispevkov; Roth in pred obdavčitvijo. Posvetujte se s finančnim načrtovanjem ali davčnim strokovnjakom, da si ogledate svoje edinstvene okoliščine in ugotovite, ali je to primerno.
Roth ali Redno?
Vprašanje več tisoč dolarjev je, ali je smiselno plačati davek zdaj ali pozneje? Odgovor je odvisen od vaše davčne stopnje zdaj in vaše predvidene davčne stopnje ob upokojitvi. Za večino ljudi je smiselno doseči upokojitev z bilanco pred obdavčitvijo in brez davčnih računov, iz katerih bi lahko prišli.
To pomeni, da bi želeli prispevati k obema vrstama računov na tej poti. Na splošno so prispevki pred obdavčitvijo najbolj smiselni, če je vaša davčna stopnja 28% ali višja. Roth prispevki imajo več smisla, ko je vaša davčna stopnja 25% ali nižja.
Viri IRS
Za podrobnejše predpise o načrtih Roth 401 (k) obiščite spletno stran IRS, Pogosta vprašanja o pokojninskem načrtu na določenih Rothovih računih.