Izstop iz IRA lahko veliko bolj stane v davkih, kot si mislite. Evo zakaj.
Davki se lahko upokojijo. Če se eno leto izločite iz IRA , se vaša davčna stopnja lahko za leto povečuje. Težko je najti odgovore na to, kako deluje.
Zapleteno, a ne nenavadno vprašanje
Vsak umik iz IRA ali 401 (k) se obdavči po tekočih stopnjah, dajatve socialnega zavarovanja pa so obdavčene na 50 ali 85%, odvisno od skupne ravni dohodka.
Upokojeni par želi prodati svojo trenutno hišo, preseliti in kupiti novega.
Oba sta več kot 62 in oba prejemata SS s skupnimi koristmi približno 30.000 USD. Če želite preseliti in kupiti novo hišo, zahtevajo, da od svojih IRA in 401 (k) s umaknejo približno 60.000 dolarjev. Pregledali so publikacije IRS in spletno stran SSA in so zmedeni, ker ko (IRS) omenjajo obdavčitev ugodnosti SS, ki jih obravnavajo kot zmanjšanje dolgoročnih koristi.
Ali bo ta par samo plačal davek na celotni dohodek za leto, ki ga bomo umaknili? Ali bodo nadomestila SS ostala v tekočih zneskih za prihodnja leta ali pa so zmanjšana, ker so prihodki skočili eno leto?
Prvič, da, umiki IRA se obdavčijo po stopnjah trenutnega davka na dohodek. Vendar obdavčitev socialne varnosti ni tako preprosta, kot je 50% ali 85% davka. Vaši "drugi viri" dohodka (imenovani kombinirani dohodek ali začasni dohodek) gredo v formulo in rezultat je od 0 do 85% vaših socialnovarstvenih zaslužkov.
Tako bi lahko na koncu navedli, da je 12% vaših dajatev predmet davka na dohodek, ali 77%, na primer. To se vsako leto ponovno izračuna na podlagi vaših različnih virov dohodka.
Vendar pa ta davek ni zmanjšanje dolgoročnih ugodnosti. Mislim, da lahko (ali morda informacije na spletnem mestu SSA) zmedejo nekaj, kar se imenuje omejitev zaslužka z davkom.
Zgornja meja zaslužka pravi, če zbirate socialno varnost, preden dosežete celotno upokojitveno starost in imate preveč zasluženega dohodka , lahko pa vam nekaj dolgov iz socialnega zavarovanja dolgujete. Ta meja zaslužka se v tem primeru ne bi smela uporabljati kot dodatna IRA ali 401 (k) umik se ne šteje za zasluženi dohodek.
Torej, kot je opisano zgoraj, bi plačali samo dohodnino za dodatni umik, kar lahko povzroči, da je več vaših socialnovarstvenih dajatev obdavčeno (kar pomeni več davčnih dolgov), vendar bi veljalo le za koledarsko leto, v katerem je to prišlo je do presežka (in s tem dodatnega obdavčljivega dohodka). Ne bi bilo zmanjšanja njihovih prejemkov za socialno varnost.
Ali obstaja boljša pot? Mogoče je, vendar bi to vključevalo veliko več analiz. Ali bi na primer lahko uporabili kreditno linijo za lastni kapital, da bi se izognili dodatnemu izplačilu IRA / 401 (k)? Ali bi lahko razširili svoj umik IRA / 401 (k) v dveh koledarskih letih? Ali običajno vzamejo umik IRA / 401 (k) za zadovoljevanje njihovih dohodkovnih potreb? Imajo hipoteko? Ali bodo imeli hipoteko na svojem novem domu? Glede na vse to na način, ki vključuje davčni učinek, je potrebno delo, toda včasih privede do znatnih prihrankov, saj najde način, kako uskladiti svoje odločitve za zmanjšanje svojega pričakovanega davčnega računa med upokojitvijo.