Dajte IRS kot majhen denar kot možno
Večino svojega življenja preživljate z delom, varčevanjem in načrtovanjem upokojitve. Zadnja stvar, ki jo želite, je, da velikemu delu prihranite v IRS. Ampak to je tisto, kar se bo zgodilo, če greste v upokojitev, ne da bi davčno načrtovanje predstavljalo večji del varčevanja pri upokojitvi. Finančni svetovalci vam bodo povedali, da je zaslužek in varčevanje samo del vašega upokojevanja. Drugi del dela s finančnim načrtovalcem, da bo vaše prihranke čim bolj učinkovito davčno.
Osnove
Ali veste, kaj je obdavčljivo in kaj ni? Če razmišljate, da je vse obdavčljivo, ste v veliki meri upravičeni, ampak če želite zgraditi svoj davek za načrtovanje davkov za upokojitev, morate iti globlje. Ustrezno davčno načrtovanje vključuje natančno poznavanje tega, koliko obdavčljivega dohodka zaslužite. Tukaj so osnove:
- Prihodki od dela: Če vam je kdo plačal, imate dolgovane davke. To vključuje denar kot plačani ali zaposleni na uro, neodvisni izvajalec ali samo stranski posel. To vključuje dohodek, ki vam ga nekdo plača, dohodek, plačan tretji osebi za delo, ki ste ga opravili, dohodek, ki ste ga zaslužili zunaj Združenih držav, bonuse in nagrade, in celo to posebno potovanje v podjetju kot nagrado za pihanje vaše prodajne kvote - vse obdavčljive. Celoten seznam najdete v publikaciji IRS Publication 525.
- Redne naložbe: če prodajate naložbe, so vsi dobički obdavčeni v tem letu in se štejejo kot del vašega letnega dohodka. To bi lahko vključevalo posredniške račune, nepremičnine, bančne produkte in množico drugih sredstev.
- IRA so lahko Roth ali Traditional. Roth IRA je obdavčljiv, ko prispete in ne prejme davčne ugodnosti vnaprej. Tradicionalna IRA je obdavčljiva, ko je denar umaknjen in pri davčnem odbitku prihaja, vendar ne plačujete davkov na začetne prispevke.
- 401 (k): Prispevki k 401 (k) izhajajo iz dolarjev pred obdavčitvijo. Denar, ki ga prispevate, se ob koncu leta ne prikaže kot dohodek na vašem W-2. Večina računov za upokojitev, razen Rothovih računov, se šteje kot dohodek in jih obdavči.
To je splošni povzetek, ampak resnično, da se boste naučili, boste morda potrebovali pomoč finančnega načrtovalca.
Ostanite v 15-odstotnem davčnem nosilcu
Kako bi radi plačali ničesar davkov za kakršne koli kapitalske dobičke, ki jih prejmete? To lahko storite tako, da zadržite svoj dohodek pod 75.900 $, če ste poročeni ali 37.950 $, če ste samski. 15-odstotni davčni razred ima 0-odstotno davčno stopnjo na kapitalske dobičke .
Tudi če običajno zaslužite več kot zgornje meje zgoraj, bo večina upokojencev imela leta, kjer zaslužijo manj, ali pa skrbno načrtujejo, da bodo pridobili dobičke od Rothovih računov, ki nimajo davčne posledice.
Ključno je, da natančno napišete svoje davke in se približate čim večjemu možnemu obsegu, ne da bi se premaknili. Če ugotovite, da boste imeli le obdavčljivi dohodek v višini 60.000 dolarjev, vzemite razdelke iz svojih računov za upokojitev v višini 15.900 dolarjev, tudi če jih ne potrebujete in jih shranite za prihodnja leta. Se spomniš zgornjega seznama? Ne pozabite na manj pogoste načine, kako si zaslužite dohodek. Če se preselite v naslednji davčni razred, so ti brezcarinski dobički zdaj obdavčeni. Tukaj preberite več o tej strategiji .
Roth Conversions
Vsako leto si oglejte svoj dohodek in pretvorite toliko, kolikor je mogoče, v Roth IRA ali 401 (k), če vaše podjetje ponuja to možnost.
Ne želite se potisniti v višji davčni razred s konverzijo, vendar ne pozabite, da je plačevanje davkov, medtem ko ste v nižji davčni skupini, boljše od plačevanja davkov kasneje, ko imate višji dohodek. Tako kot 15 odstotkov zgoraj navedeni davčni nosilec, ne glede na to, kje ste zdaj, spremenite v največji možni meri, ne da bi se premaknili v višji nosilec.
Razvejate svoj dohodek
Investicijski profesionalci vedo, da je diverzifikacija ključna za upravljanje naravnih premikov pri uspešnosti različnih naložbenih računov. Če je ena naložba slaba, je drugi uspešen.
Ista strategija deluje za načrtovanje upokojitve. Če imate mešanico obdavčljivih in neobdavčljivih računov, lahko izvzamete iz računov, ki niso davčni zavezanci, če je vaš dohodek relativno visok in iz davčnih računov, če je nižji.
Zmanjšanje davčnih izgub
Izgube so del naložb.
Ni vse, kar je zmagovalna naložba, vendar izgube niso popolnoma slabe. Tako kot dolgujete davke, ko boste zaslužili za vaše naložbe, vsaka izguba, ki jo zahtevate, nasprotuje tem dobičkom. Če imate kakšne izgubljene naložbe v vašem portfelju, ki ste jih sicer želeli znebiti, jih prodaja z izgubo zmanjša vašo kapitalsko dobičkonosnost.
Pridobivanje davčne izgube je lahko koristno orodje za zmanjšanje vaše kapitalske dobičke, vendar bo delovalo samo za določene naložbe. Na primer, običajno ne bo delal z nobenim računom za upokojitev obdavčenih dohodkov, temveč pri poskusu znižanja davkov ob upokojitvi morate pogledati vsa svoja sredstva in zmanjšati odgovornost za vsako čim več.
Nehaj delati
Ali ste vedeli, da so lahko vaši prejemki za socialno varnost obdavčljivi ? Odvisno je od vašega dohodka. Če je vaš skupni dohodek manj kot 25.000 dolarjev, če ste en ali manj kot 34.000 dolarjev, če ste poročeni, vaše koristi niso obdavčljive. Če presegate te mejne vrednosti, IRS uporablja zapleteno formulo, ki lahko obdavči do 85 odstotkov vaših koristi.
Imate dve izbiri, če se želite izogniti plačevanju davkov na vaše prednosti: prenehajte delati ali delati samo dovolj, da ostanete pod pragom ali da zamude izkoristite, kolikor je to mogoče. Ko dosežete starost 70, ni več smiselno zamujati koristi. Če želite izvedeti, ali je zamuda pri uporabi ugodnosti socialnega zavarovanja smiselna za vas, preberite tukaj .
Pomoč pri katastrofi
Čeprav to morda ne vpliva na strategijo upokojitve večine ljudi, včasih IRS ponuja pomoč ljudem, ki so utrpeli izgube zaradi naravne nesreče. Na primer, nekatere žrtve požarnih zidov v Kaliforniji leta 2017 lahko zahtevajo nezavarovane ali nepopravljene izgube, povezane z nesrečo, v letu, ko je prišlo do izgube (2017) ali prejšnjega leta (2016). To velja za osebne in poslovne izgube in bi lahko odprlo možnosti za nekatere zgoraj navedene strategije. Spremljajte stran IRS o davčnih olajšavah, povezanih z nesrečami.
Ker prihranite več in gradi svoje bogastvo, lahko davčno načrtovanje postane tako zapleteno, da tega ne more storiti sam. Verjetno boste potrebovali pomoč finančnega načrtovalca, davčnega odvetnika in verjetno nepremičninskega načrtovalca. Čeprav obstaja veliko člankov, ki vam pomagajo razumeti osnove davčnega načrtovanja, ne oklevajte, da pridobite pomoč strokovnjaka, preden dosežete upokojitveno starost.