Tako kot slojna torta lahko zložite tudi davčne učinkovite strategije
1. Lastna sredstva, ki učinkovito obdavčujejo, na računih neplačevanja
"Nekateri vlagatelji so presenečeni nad tem, da morajo plačati davke na kapitalske dobičke in razdelitev dividend iz svojih vzajemnih skladov in ETF-jev, čeprav med letom niso prodajali svojih sredstev.
Dejansko je v zadnjih 10 letih povprečni letni davčni strošek vzajemnega sklada znašal 1,3%. 1. "
1. Vir: Morningstar od 31. 3. 14. "Davčni strošek" je ukrep Morningstar o vplivu davkov na kapitalske dobičke in razdelitev dohodka na uspešnost. Povprečje se izračuna z uporabo najstarejšega razreda delnic vseh aktivno upravljanih vzajemnih skladov na odprtem trgu, ki so na voljo v Združenih državah (brez občinskih obveznic in skladov denarnega trga) z 10-letnimi zapisi na dan 31.3.14.
Nekateri vzajemni skladi imajo velik promet, kar vsako leto prinaša kratkoročne razdelitve kapitalskih dobičkov. Takšne razdelitve so obdavčene po višji davčni stopnji kot dolgoročni kapitalski dobiček ali kvalificirane dividende. Z izbiro indeksnih sredstev ali sredstev, ki se upravljajo z davki , lahko na računih ne-upokojitev znižate svoj davčni račun.
2. Uporabite lokacijo procesa, ki se imenuje proces
Vaše naložbene deleže lahko najdete prek obdavčljivih in odloženih računov na način, ki je namenjen zmanjšanju zneska obdavčljivega dohodka od portfelja, ki ga imate vsako leto.
Tukaj je splošen nabor pravil o lokaciji sredstev, ki jih je treba upoštevati:
- Postavite naložbe, ki imajo potencial za najvišje donose znotraj vašega računa Roth. To bi bilo tako, kot so majhne omejitve in nastajajoči trgi.
- Držite naložbe, ki ustvarjajo dolgoročne dobičke in kvalificirane dividende v računih ne-upokojitve. To bi bile stvari kot indeksni sklad S & P ali delnice, ki izplačujejo dividende.
- Držite fiksne prihodke in visoke prihodke od prodaje v tradicionalnih računih za odložene davke. To bi bile stvari, kot so blagovni skladi, nepremičninski skladi, aktivno upravljani skladi in obvezniški skladi.
- Višja davčna gospodarska gospodinjstva bi morala razmisliti o uporabi občinskih obveznic za fiksne prihodke, ki jih imajo na računih, ki niso namenjeni za pokojninsko zavarovanje.
3. Dobiček in izguba pridelka, ki temelji na vaši davčni situaciji
Če je vaš davčni zavezanec nizek (15% ali nižji), lahko spadate v ničelni davčni razred kapitalskih dobičkov, kar pomeni, da ne boste plačali davka na realizirane kapitalske dobičke. Lahko uporabite davčno projekcijo, da vidite, v kakšnih letih se lahko to zgodi, namerno ustvari dobičke v letih, v katerih se ne bodo obdavčili.
Višji dohodki morajo vsako leto realizirati vse razpoložljive kapitalske izgube, kadar se ta izguba lahko uporabi v primerjavi z rednimi prihodki. Pridobite lahko tudi izgube, da bi izravnali druge kapitalske dobičke, ki jih morda imate.
4. Račun za upokojitev skladov na podlagi vašega davčnega razreda
Brez davčne obremenitve je težko najti in oba poročila o zdravstvenih varstvih in računi Rotha omogočata, da sredstva rastejo brez davka, zato menim, da bi morali vsi, ki so upravičeni do tega, financirati te vrste računov. Prav tako je smiselno financirati računovodske izkaze podjetja v znesku, ki zadostuje za polno ujemanje.
Tekma podjetja zagotavlja takojšnjo donosnost naložbe.
Ko bodo ti predmeti vzpostavljeni, bo vaš davčni razred sedaj in v prihodnosti določal, kaj bi morali financirati. Spodaj je splošen sklop smernic za financiranje:
- Sklad Roths, če je vaš trenutni mejni davčni razred enak ali nižji od pričakovane mejne obrestne mere ob upokojitvi.
- Pričakovani odbitki, ko je trenutna obrestna mera višja od pričakovane mejne obrestne mere ob upokojitvi.
- V celoti financirajte vse vrste računov, da zagotovite največjo zaščito upnikov. V nekaterih državah za poklice z visokim dohodkom in visokim tveganjem lahko to vključuje financiranje rent in življenjsko zavarovanje denarnih sredstev.
5. Ustrezno odplačevanje davka ob upokojitvi
Socialna varnost je davčni prednostni vir dohodka. Največ 85% socialnih prispevkov za upokojitev bo predmet obdavčitve dohodka .
To povečuje potencialno korist od zamude začetnega datuma vašega socialnega zavarovanja, tako da boste dobili več dohodka za vse življenje, ki je davčna prednost.
V nekaterih okoliščinah, ki se najpogosteje pojavijo za tiste, ki nimajo veliko pokojninskih prihodkov in z zmernimi saldakratnimi računi IRA, lahko z odtujitvijo IRA pred začetkom upokojitve ob odložitvi socialne varnosti precej koristijo in izboljšajo svoj rezultat v primerjavi z drugimi strategijami umika.
6. Načrtovanje na podlagi splošnega nabora predpostavk
Mnogi ljudje zdaj predpostavke o svojem davčnem krogu in kaj mislijo, da bo izgledal v upokojitvi. Večina finančnih načrtov uporablja tudi splošne predpostavke. To je bolje, kot sploh ne načrtujete, vendar mislim, da je prilagojen nabor predpostavk vedno boljši od splošnega pravila. Najboljše načrtovanje izhaja iz vodenja osebne dolgoročne davčne projekcije in pridobivanja nasvetov glede na vašo osebno situacijo.
Ta članek je poln generičnih pravil - ne slepo jih uporablja. Ne poznam vašega osebnega položaja in imate lahko okoliščine, ki pomenijo, da nekatere smernice, predlagane v tem članku, ne bi bile primerne za vas. Noben knjigovodski forum, članek ali spletni forum za svetovanje ne morejo presegati vrednosti, ki jo lahko ponudi personalizirana analiza, ki jo opravi usposobljen finančni načrtovalec ali davčni svetovalec.
7. Načrtujte na osnovi osebne projekcije davka
Presenetljivo je, da mnogi, ki so menili, da je njihova davčna stopnja nižja od upokojitve, ugotovijo, da to ni res. To se zgodi najbolj pogosto tistim, ki so zvesto prispevali k odloženim odlogom upokojitve in končali z veliko denarja v IRA in 401 (k) s.
Dolgoročna davčna projekcija bi ponazorila svojo prihodnjo davčno pot in jim pomagala pri sprejemanju predhodnih odločitev, ki bi lahko izboljšale njihovo ravnovesje med prihranki pred davki in po njem. Za večino ne želite doseči upokojitve z vsemi vašimi sredstvi v davčnih odlogih za upokojitev . To bo pomenilo, da bo vsak dolar, ki ga morate umakniti, obdavčen, zato boste morda morali umakniti 1,40 USD ali več za vsak dolar, ki ga morate porabiti. Tisti, ki imajo največjo finančno stabilnost pri upokojitvi, imajo običajno prihranek pri različnih računih.