Kako narediti Roth proti pred davki 401 (k) odločitev
Ali bi morali prihraniti tradicionalni 401 (k) ali Roth 401 (k) tradicionalni pred davki?
Če si vzamete nekaj časa, da bi razumeli razlike med tradicionalnim pred davkom in Roth 401 (k) , lahko znatno zmanjšate svoj skupni davek na dohodek. Še pomembneje je, da boste proaktivno ukrepali pri načrtovanju lastne upokojitve.
Plačajte svoje davke zdaj ali kasneje. Roth 401 (k) s vam omogočajo, da prispevate dolgove po obdavčitvi, ki po starosti 59 let lahko rastejo brez davka, dokler imate račun vsaj 5 let. Odločitev, ali je smiselno, da prejmete davčne prihranke zdaj ali pozneje, je velik del odločitve o obdavčitvi pred obdavčitvijo in Roth 401 (k). Tukaj je nekaj pomembnih stvari, da si ogledate, če se skušate odločiti, ali prispeva k Roth 401 (k) za vas:
Določite vrsto načrtovanja ponudnikov delodajalcev
Najprej preverite, ali vaš delodajalec ponuja Roth 401 (k). To se morda zdi neprimerno, vendar je Roth 401 (k) relativno nov in ga ne ponujajo vsi delodajalci.
Približno 60 odstotkov sponzorjev velikega pokojninskega načrta zdaj ponuja možnost Roth. Mnogi delodajalci ponujajo možnost dodatka za 401 (k) po obdavčitvi, vendar se to močno razlikuje od Roth 401 (k) po obdavčitvi in se ne sme zamenjati z Roth 401 (k). Če imate na voljo Roth 401 (k), se morate zavedati tudi, ali ima račun Roth enake značilnosti kot tradicionalni 401 (k) pred obdavčitvijo.
Pomembno je tudi razumeti, kako deluje vaše podjetje, ki ustreza prispevkom (če vaš delodajalec ponuja tekmo). Mnogi delodajalci spodbujajo k sodelovanju v načrtu 401 (k) z ustreznimi prispevki. Ne želite zamuditi maksimiranja tekmovanja 401 (k) in če imate zagotovljeno tekmo podjetja, boste še vedno dobili tekmo, če se odločite za sodelovanje v Roth 401 (k). Ne pozabite, da če sodelujete v Roth 401 (k), je tekma podjetja pred davkom. Ustrezna sredstva in rast naložb teh podjetij, če so sredstva obdavčena kot običajni dohodek, ko začnete delati ob upokojitvi.
Tradicionalni in Roth 401 (k) s: Razumevanje razlike
Letne omejitve prispevka za Roth 401 (k) so enake kot pri tradicionalnem pred davku 401 (k). Leta 2018 lahko prispevate do 18.500 $ na 401 (k). Če ste stari 50 let ali več, lahko prispevate dodatnih 6.000 evrov.
Glavna razlika med Rothom in tradicionalnim 401 (k) pred obdavčitvijo je, kako so obdavčeni. Tradicionalni 401 (k) s tradicionalnim tradicionalnim "pred davkom" namreč pomaga pri zniževanju davkov. Vendar pa boste morali plačati davke kasneje, ko boste začeli jemati denar ob upokojitvi.
Z Roth-om 401 (k) odpisujete davek po obdavčitvi, ki je zdaj obdavčen, vendar pa se obdavčitve za davek na dohodek pojavijo pozneje z dvema davčnima dvema pridobitvama naložb med upokojitvijo.
Tukaj je zelo preprosta razlaga glavne razlike med tradicionalnim in Roth 401 (k):
Tradicionalni "pred obdavčitvijo" 401 (k) - Plačate davke od dohodka, ko opravljate distribucijo
Roth 401 (k) - Plačate davke od dohodka za svoje prispevke in lahko opravite brezplačne porazdelitve
Prav tako je pomembno opozoriti na podobnosti in razlike med Roth 401 (k) in Roth IRA. Roth 401 (k) s in Roth IRAs nudita obdavčitev dohodkov od prodaje brez davka. Vendar je omejitev prispevka Roth IRA bistveno nižja od 401 (k) (5.500 $ letno v primerjavi s 18.500 $ leta 2018).
Za RRA IRA velja tudi omejitev dohodka.
Na primer, leta 2018 posamezniki s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom (AGI) v višini 135.000 dolarjev ali več ne izpolnjujejo pogojev za Roth IRA, kot so pari, ki se vložijo skupaj s spremenjenim AGI v višini 199.000 dolarjev ali več. Za razliko od Roth IRAs vaša raven dohodka ne vpliva na vašo sposobnost, da prispevate k Roth 401 (k), ker Roth 401 (k) s ne veljajo omejitve dohodka.
Lahko je prispevati tako k Roth 401 (k) kot tradicionalnemu 401 (k), dokler skupni prispevki ne bodo presegli 18.500 $ (24.500 $, če ste 50 ali starejši) leta 2018. Nedavna študija je poudarila prednosti prispevanja na kombinacijo tradicionalnih in Rothovih računov.
Ali bo zniţanje davčnega dohodka pomagalo, da se kvalificirate za druge davčne olajšave?
Večina ljudi dobi tako mirno nemiren občutek, ko pride do davka. Ampak pomembno je, da vsaj imate osnovno poznavanje stanja dohodnine. Malo davčne zavesti lahko naredi veliko razliko. V mnogih primerih lahko enostavno dejanje znižanja prilagojenega bruto dohodka (AGI) pomaga pri uveljavljanju davčnih olajšav in drugih davčnih olajšav. Na primer, pokojninski varčevalci niso na voljo, če je vaš AGI višji od 63.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vložijo, 47.250 dolarjev za status vodje gospodinjstva in 31.500 dolarjev za vse druge filme (samski ali poročeni in ločeno vloženi).
Prispevek k davku 401 (k) pred obdavčitvijo vam lahko pomaga, da dobite več davčnega dobropisa, če je vaš dohodek nekoliko nad temi omejitvami. Če upoštevate prilagojeni bruto dohodek in ga znižate, če je mogoče, lahko tudi upravičite do odbitne IRA ali Roth IRA.
Ali želite plačati davke na dohodek zdaj ali v prihodnosti?
Večina od nas želi čim bolj zmanjšati davčno obremenitev. Če poskušamo krmariti z našo zapleteno kodo za davek na dohodek v ZDA, se lahko zdi, da je proces odločanja Roth proti davku nekoliko zapleten. Ampak, če jo zlomite na jedro, se vse nanaša na to, ali želite zdaj plačati davke (Roth) ali ob odvzemu denarja (pred obdavčitvijo). Odločitev o najboljši možnosti za vas zahteva malo upokojitve, da določite, kdaj boste menili, da boste v najvišji davčni skupini.
Če ste v zgodnji fazi vaše kariere in ste trenutno v nižji davčni stopnji, je možnost Roth privlačna. Danes lahko zaklenete znane stopnje davka na dohodek, ki bi lahko bili med upokojitvijo nižji od vašega prihodnjega davčnega obdobja, ko boste potrebovali prihranke pri upokojitvi. Če pa ste v svojih najvišjih letih zaslužka in blizu upokojitvi, je najbolj smiselno, da danes prevzamete davčne olajšave s tradicionalnim 401 (k) prispevkom pred obdavčitvijo. Posledično boste imeli koristi od plačevanja davka na dohodek med upokojitvijo in ne v vaših visokih dohodkovnih letih neposredno pred zapustitvijo delovne sile.
Večina upokojencev v tej državi zaključi s stopnjo nadomestitve dohodka med upokojitvijo, ki je nižja od njihovega dohodka med delom. Ampak, če mislite, da bodo vaši dohodki dejansko višji v upokojitvi, bi Roth 401 (k) lahko bolj smiselno. Roth 401 (k) začne izgledati kot svetla ideja, če ste zaskrbljeni, da tudi če se vaš dohodek ne poveča v upokojitvi, bi lahko bile davčne stopnje višje.
Kako dobro ste v napovedovanju prihodnosti?
Težko bi lahko Roth proti davku 401 (k) odločili, če bodo prihodnje stopnje davka na dohodek negotove. Namesto da se zanašate na blagajnika ali Magic 8 Ball, da napovedujete prihodnost, se s temi vprašanji sprašujte, kako bi vam pomagali odločiti:
Kako verjetno je, da se bo vaš dohodek med upokojenjem povečal? Ko gre za osebne finančne zadeve, nismo vedno tako dobri pri napovedovanju prihodnosti . Še težje je napovedati, kaj Kongres bo naredil z davčnimi stopnjami že od desetletja. To pomeni, da bi morali resno zaslužiti prihodnji potencial prihodkov pri odločitvi Roth v zvezi s 401 (k) pred obdavčitvijo. Če ste na ali v vaši največji zaslužni leti zdaj, se boste morda želeli držati tradicionalnih 401 (k) prispevkov pred obdavčitvijo. Toda če predvidevate povečanje vašega dohodka, boste verjetno videli povečanje dohodnine. To bi lahko udarilo v višji davčni razred in naredilo možnost Roth bolj privlačna.
Ali nameravate delovati med upokojitvijo? Morda ne boste videli nobenih velikih sprememb v vaši davčni stopnji, če nameravate delati v tradicionalnih letih upokojitve. Končni rezultat tega bi vas lahko obdržal v istem davčnem krogu. Običajno, če je vaš obdavčitev enaka ob upokojitvi, boste pri Rothu videli enake ugodnosti v primerjavi s predhodnim davkom 401 (k). V takšnih razmerah lahko pomaga razmisliti o ohranjanju denarja v računu Rotha, da se izognejo temu, da bi vaši davki na dohodek prišli v višji mejni davčni razred.
Kakšne so možnosti, da se boste v obdobju višjih davkov obdavčili? Če ste zaradi trenutne politične in gospodarske krajine zaskrbljeni zaradi višjih davkov v državi, morate upoštevati Roth 401 (k). Vendar je pomembno opozoriti, da samo zato, ker se lahko stopnje davka na dohodek povečajo na krovu, to ne pomeni nujno, da bo vaša osebna davčna stopnja višja.
Kot lahko verjetno poveste, da je odločitev Rotha pred davkom 401 (k) malo bolj zapletena, kot se zdi. Izbira najboljšega računa za vas je odvisna od različnih dejavnikov, kot so vaša pričakovanja glede prihodnjih stopenj davka na dohodek in kolikšna davčna raznolikost iščete. Preverite ta kalkulator Roth proti obdavčitvi, če želite primerjati svoje možnosti z dodatnimi navodili.