Začnite načrtovati zgodaj za upokojitev s poudarkom na finančni neodvisnosti
Finančni načrti so bistveni, ali se začnete v svoji karieri, se preselite v popolnoma novo mesto ali preprosto poskušate nadgraditi svoj dom ali stanovanje.
Vendar, če ste kot mnogi drugi nedavni diplomanti, imate morda težave pri razmišljanju o upokojitvi, saj lahko po šoli začnete svoje življenje. S konceptom začetka s koncem v mislih, tukaj je nekaj nasvetov, ki vam bodo pomagali doseči resnično finančno svoboščino (v nekaterih krogih: "upokojitev"):
1. Uvedite pisni finančni načrt, ki je prilagodljiv
Zapomnite si, da vaš finančni načrt verjetno ne bo videti podobno kot finančni načrt vaših staršev. S pisanjem načrta lahko začnete s pripravo seznama finančnih ciljev "SMART". Ampak ne ustavi se! Bodite prepričani, da ustvarite seznam drugih pomembnih življenjskih ciljev in jih dajte v pisni obliki. Nekateri menijo, da je ustvarjanje "sanjske tabele" koristen način za vizualizacijo vaših ciljev in ostati osredotočen.
Ko ustvarjate svoj seznam življenjskih ciljev, lahko vključite tudi ločen seznam možnih dogodkov v življenju, ki so lahko blizu obzorja.
Te možnosti bi lahko bile tiste večje neznane v življenju, ki bi jih sčasoma želeli pripraviti in delati v vašem finančnem načrtovanju. Nekateri primeri vključujejo nakup prvega doma, poroko, otroka, vrnitev v šolo ali kratko potovanje za potovanje po svetu.
Če si vzamete čas, da ustvarite pisni seznam vaših življenjskih ciljev, boste v tem pomembnem življenjskem obdobju ostali osredotočeni na to, kaj vam je najbolj pomembno.
Pisni finančni načrt daje tudi navidezno vsestranske naloge, kot so načrtovanje, varčevanje in vlaganje več namena in pomena.
Torej, kako lahko zagotovite, da je vaš finančni načrt bolj vpliven kot na "tradicionalne" načrte preteklosti? Začnete lahko s kratkim in preprostim načrtom in ga ne potrebujete več kot finančni načrt ene strani.
2. Ustvarite proračun, ali osebni načrt porabe, ki je realističen in prilagodljiv
Če resnično želite doseči verodostojno finančno svobodo, si morate upati biti drugačen od povprečne osebe. Povprečni Američani ne sledijo načrtu porabe. Proračun ne sme biti preveč zapletena ali frustrirajuća oseba. Pravzaprav preprosto potrebujete načrt, ki pred začetkom meseca zagotavlja nekaj splošnih smernic porabe.
Obstaja veliko različnih proračunskih sistemov, ki delujejo. Spletna orodja za sledenje, kot sta Mint in YouNeedABudget, so le nekatera od številnih orodij, ki so na voljo za pomoč. Tukaj je enostaven načrt porabe z enostavnim pristopom za preglednice. Ne glede na to, kako se odločite ustvariti svoj proračun, je nujno, da uporabite ta načrt porabe kot vodilo ne glede na vaš dohodek ali neto vrednost.
3. Prihranite samodejno
Ko preučite svoj načrt porabe, si morate prizadevati za varčevanje kot prednostno nalogo.
Prizadevajte si, da prihranite toliko, kolikor je mogoče, vendar se osredotočite na varčevanje v pravilni vrsti računov. Sklad za nujne primere je eno od prvih mest za usmerjanje prihrankov. Večina finančnih načrtov priporoča, da poskušate vzdrževati vsaj 3 do 6 mesecev osnovnih življenjskih stroškov na ločenem računu iz vašega dnevnega kontrolnega računa. To je idealen dolgoročni cilj, vendar je lahko zelo težek cilj doseči, če ste šele začeli v novo kariero po diplomi.
V 20-ih in 30-ih letih je tendenca, da bi zdajšnja pristranskost težko najti ravnovesje med trenutno porabo in načrtovanjem za prihodnost. Zato boste imeli več uspeha, da dosežete svoje cilje, ko se odločite za avtomatiziranje prihrankov z odbitkom plače ali samodejnim prenosom vsaj 10 odstotkov svojega dohodka.
4. Spoznajte, kdaj je prednost, da se prednostno odplačujete dolg pred prihranki
Obstaja nekaj izjem pri končnem cilju ohranjanja življenjskih stroškov od 3 do 6 mesecev v skladu za nujne primere. Ena od teh izjem je, če imate kreditne kartice z visokimi obrestmi ali druga osebna posojila. V tem primeru je treba ustanoviti "sklad za nujne primere", ki lahko znaša 1-2 kk in nato izvede dodatna plačila za ta dolg, ki presegajo zahtevana minimalna plačila. Ena najboljših finančnih navad, ki jih je treba ustvariti zgodaj v svoji karieri, je, da vsak mesec plačate celotno stanje na kreditnih karticah.
5. Izogibajte se bodočim skušnjavam, da odstranite denar iz svojih računov za upokojitev
Dnevi dela za enega delodajalca skozi celotno kariero so že dolgo izginili. Torej ni presenečenje, da vaše prvo delo po diplomi ne bo vaše zadnje. Mnogi ljudje naredijo napako pri izplačilu pokojninskih načrtov pri zamenjavi delovnih mest, namesto da bi prejemali nadaljnje odplačilo davkov prek 401 (k) ali IRA rollov. Ne samo, da so umiki 401 (k), za katere velja 10-odstotna kazen predčasnega odvzema denarja, nam prav tako ovirajo prihodnje prihranke v upokojitvi. Iz mojih izkušenj kot finančnega načrtovalca sem ugotovil, da je razdelitev načrtov za predčasno upokojitev eden vodilnih vzrokov za davčne težave IRS in odločitev, ki jo bo večina ljudi obžalovala pozneje v življenju.
6. Prepoznajte, da je vaš kreditni rezultat pomemben, vendar ne zagotavlja finančne svobode
Da, pomembno je, da dosledno spremljate in pregledate svoje kredite ... vendar ne obsedite nad tem. To pomeni, da ne smete počakati, dokler ne boste pripravljeni kupiti avtomobila ali hiše, da preverite svojo kreditno oceno. Če še niste začeli graditi svojega kredita med kolegijem, preverite te nasvete, da boste začeli. Obiščete lahko brezplačna spletna mesta, kot je letno poročilo Credit Report.com, da pridobite kreditna poročila od Transunion, Equifax in Experian. Drugi brezplačni viri, kot sta Credit Karma in Credit Sesame, vam omogočajo, da si ogledate svoj kreditni rezultat. Te spletne strani in tudi brezplačne storitve za spremljanje kreditnega tveganja, ki vam lahko pomagajo opozoriti, kdaj se zgodi kaj nenavadnega pri vašem kreditu.
Korak najboljše prakse za finančno ukrepanje je, da vedno preverite kreditno poročilo vsaj enkrat letno in sprejmete ukrepe za zaščito vašega kredita in vaše finančne identitete. Ne pozabite, da vam bo dober kreditni rezultat pomagal, da se kvalificirate za konkurenčne obrestne mere za prihodnje hipoteke in vam lahko celo pomagajo združiti obstoječi dolg z nižjo obrestno mero. Resnična finančna svoboda se bo zgodila, ko boste odpravili dolg in se ne bi več morali zanašati na kreditni rezultat.
7. Osredotočite se na finančne prednostne naloge, namesto da pustite frustracijo študentskega posojila voditi svoje odločitve
Po zadnjih ocenah je povprečni dolg za študentsko posojilo za razred 2016 znašal 37.172 $. Študentski krediti so vsekakor videti izjemno veliki, ko prvič diplomirate iz šole. Vendar so na voljo številne možnosti plačila in bistveno je, da se zavedajo, da študentsko posojilo ni edina oblika dolga, na katerega se osredotoča laser. Druge pomembne finančne prednostne naloge, kot je plačevanje dolga z visokim obrestnim odplačevanjem (npr. Kreditne kartice, osebna posojila), se pogosto obravnavajo kot prednostna naloga. Poleg tega je pomembno, da pred ustanovitvijo vašega študentskega posojila določite svoj sklad za finančno svobodo (kar je "nujni sklad").
8. Določite, kaj vam finančna neodvisnost pomeni
Imel sem priložnost, da se pogovorim z nedavnimi diplomanti v svoji vlogi finančnega pedagoga. Medtem ko so mnoge od teh finančnih delavnic osredotočene na varčevanje in vlaganje v upokojitev, te besede ne uporabljam preveč "upokojitev". Po 16-letni karieri kot finančni načrtovalec osebno poimenujem, da je beseda upokojitev zelo težek koncept, ki ga je treba opredeliti. Resničnost je, da bi moral vsak od nas imeti lastno edinstveno definicijo upokojitve. Vendar je nedavno diplomantom izredno težko razmisliti o ideji o življenju po delu, saj večina gradov šele začenja nove kariere.
Namesto da bi se osredotočili na dolgoročni cilj in poskušali napovedati, kakšno bo vaše prihodnost, se osredotočite na opredelitev, kakšna finančna svoboda je videti v vas tukaj in zdaj.
Kaj se veselite dela? Kako uživate, da preživite svoj čas danes? Katere so nekatere prihodnje življenjske cilje, ki jih želite doseči?
Na žalost nismo vsi programsko načrtovani, da bi načrtovali prihodnost, zato je načelo YOLO enostavno voditi do finančnih odločitev. Ne dovolite, da bi trenutna pristranskost izničila vaše dobre namene ali preprečila kakršno koli načrtovanje za prihodnost.
9. Uporabite davčno številko za zakonito izogibanje davkom in povečanje vaših prihrankov
Vsakdo nima časa, energije ali želje za obvladovanje davčne kode IRS. Ampak, če boste posvetili dovolj časa za razumevanje osnov, boste na hitri poti do finančne svobode. Začnite s čim večjim prispevkom k svojemu 401 (k) ali delovnemu načrtu za upokojitev. Vsaj vedno morate v celoti izkoristiti kakršne koli ustrezne prispevke, ki jih ponuja vaš delodajalec. Nato se osredotočite na izbiro prave lokacije premoženja za vaše upokojitvene prihranke. Odločitev pred davkom ali Roth 401 (k) temelji predvsem na tem, ali potrebujete davčno olajšavo (pred obdavčitvijo) ali v prihodnosti (Roth).
Če nimate pokojninskega načrta, ki ste ga dobili prek delodajalca, imate možnost prispevati k tradicionalnemu ali Roth IRA. Če ste v visokem odbitnem načrtu zdravstvenega varstva, ki je upravičen do HSA , prispevajte kolikor je mogoče, da bi znižali svoje davke danes. Dobra novica s HSA je, da boste lahko ta denar brez davka obračunavali kadarkoli za stroške zdravstvene oskrbe in vam lahko pomagajo dopolniti svoje upokojitvene prihranke.
Z vidika finančnega načrtovanja so leti, ki sledijo diplomaciji, pomemben čas, da začnete postavljati temelje za čimprejšnjo doseganje dejanske finančne svobode. Na žalost vse šole ne poučujejo teh pomembnih finančnih pouk in izkušnje so pogosto najboljši način učenja. Če ste vi ali kdo, ki vam je mar, nedavni diplomant, bodite prepričani, da boste slavili svoje dosežke in čim prej postavili fazo za še večjo nalogo - resnično finančno neodvisnost .