Osnove načrtovanja za vašo upokojitev
Upokojitev je tradicionalno obravnavana kot sezona življenja, ko se lahko sprostite in uživate po dolgi karieri v delovno silo. Za nekatere to vizijo vključuje preživljanje časa z družino in prijatelji, potovanje, prostovoljstvo ali celo delo s krajšim delovnim časom. To je sanje za upokojitev.
Na žalost je veliko ljudi odložilo načrtovanje upokojitve in je težko predstavljati možnost doseganja finančne neodvisnosti.
Upokojitvena realnost je, da samo 69 odstotkov delavcev meni, da sta in / ali njihov zakonec prihranila dovolj denarja za upokojitev. Glede na najnovejšo raziskavo o upokojitvi za upokojence pri Raziskovalnem inštitutu za zaposlovanje in Mathew Greenwald & Associates, je le približno 6 od 10 delavcev in / ali njihovih zakoncev prihranilo za upokojitev.
Upokojitev je lahko zelo zahtevna sezona življenja za vsakogar, ki ne reši. Brez dovolj jajčec v gugalnicah, bi lahko rekli "tako dolgo", da se upokojite sanje in pozdravite podaljšano delovno kariero. Še huje, bi lahko preživeli upokojitev, ki skrbi za denar in doživlja finančni stres.
Dobra novica je, da je v vaših letih upokojitve udobno živeti v veliki meri v lastnem nadzoru. Z malo načrtovanja in trdne temelje finančnega dobrega , za vedno ne smete biti vaša upokojitvena resničnost!
Tukaj je nekaj ukrepov, ki jih lahko naredite danes, da bi se proces doseganja teh ciljev upokojitve počutil nekoliko bolj dosegljiv:
Nastavite svoje upokojitvene cilje.
Za določitev osebnega pokojninskega načrta je pomembno, da ustvarite svojo edinstveno opredelitev, kaj pomeni upokojitev za vas. Začnite tako, da si sprašujete naslednja vprašanja:
- Kdaj bi se idealno upokojili?
- Kaj se veselite največ?
- Koliko let pričakujete, da boste živeli v upokojitvi (tj. Kakšna je vaša pričakovana življenjska doba)?
- Kakšen življenjski slog želite, ko se upokojiš?
- Kateri mesečni dohodek boste potrebovali ob upokojitvi, da bi ohranili svoj trenutni življenjski slog?
- Kateri viri dohodka so na voljo (socialna varnost, pokojnina, 401 (k), investicijski zaslužek, lastni kapital itd.) Za financiranje vaše upokojitve?
- Koliko let ste jih pustili prihraniti?
- Kako boste preživeli svoj čas v upokojitvi?
Ko nastavljate svoje upokojitvene cilje, jih poskušajte pisati. Ko ustvarite svoj pisni načrt, poskusite osredotočiti na stvari, ki jih lahko nadzirate, na primer koliko shranite in kje jih vlagate. Pisni upokojitveni načrt vam bo pomagal spremljati napredek skozi čas. Toda to ne bi smelo biti niz in ga pozabiti. Poskrbite, da boste spremljali svoj načrt in po potrebi prilagodili.
Ugotovite, ali dovolj varčujete.
V skladu z nedavno raziskavo Financial Finesse, je le približno polovica delavcev vzela čas, da izračuna, koliko upokojitev bodo verjetno potrebovali v upokojitvi. Svoje upokojitvene cilje lahko uporabite kot vodilo za ugotavljanje, ali dovolj varčujete. Če je vaša načrtovana upokojitvena starost več kot deset let, je prav, da preprosto ciljate na odstotek svojega trenutnega dohodka kot cilj za upokojitev. Mnogi finančni načrtovalci priporočajo, da si prizadevajo zamenjati okrog 80 odstotkov vaše trenutne plače, da ohranijo enako udobno življenjsko sliko med upokojitvijo.
Ko se približujete upokojitvi, uporabite načrt za načrtovanje proračuna za upokojitev, da ocenite svoje stroške za upokojitev .
Če želite ugotoviti, ali ste na pravi poti, da izpolnite svoje upokojitvene cilje, uporabite kalkulator za upokojitev. Da bi zagotovili, da ne boste manjkali nobenih pomembnih podrobnosti, morate zbrati naslednje informacije:
- Najnovejše izjave in / ali stanja na tekočih računih za vse pokojninske račune, vključno s pokojninskimi načrti, ki jih sponzorira delodajalec (401 (k), 403 (b), pokojninski načrti itd.) In IRA.
- Skupno načrtovane zneske prispevkov je treba opraviti vsako leto na vašem računu za upokojitev.
- Predvidena stopnja inflacije in povprečna letna pričakovanja glede donosnosti, ki se bodo uporabljala pri izračunih.
- Želene in sprejemljive ravni dohodka v vaših letih upokojitve.
- Ocenite prihodnji prihodek iz socialne varnosti (socialna varnost penzionerska ocena).
Na voljo so številni kalkulatorji za upokojevanje in orodja za ocenjevanje, ki vam pomagajo ugotoviti, ali je vaš upokojitveni načrt na pravi poti ali če pride do pomanjkanja.
Zapomnite si, da če vaši rezultati niso ravno tako načrtovani, lahko storite, da bi izboljšali svoj izgled. Ključ je vsaj vedeti, kje danes stojiš. Prav tako je dobro, da vsaj enkrat na leto izvedete drugo upokojitveno oceno.
Izberite pravo vrsto računov, ki jih želite shraniti za upokojitev (in pomagajte rasti vaš denar).
Lokacija "premoženja" je pomemben vidik načrtovanja upokojitve. Obstajajo številne možnosti prihranka pri upokojitvi, ki vam pomagajo prihraniti zaradi upokojitve sanj. Očitno je, da je varčevanje za upokojitev tako pomembno, da je stric Sam pripravljen zagotoviti davčne ugodnosti za varčevanje v posebnih računih za pokojnine (npr. IRA, 401 (k) , 403 (b) in 457 načrtov). Tukaj je kratek povzetek glavne vrste upokojitvenih računov, ki jih je treba upoštevati.
Pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec (401k, 403b, 457 itd.). Mnogi finančni strokovnjaki kažejo, da je vaš penzijski načrt podjetja lahko ena izmed vaših najboljših naložb. Obstaja nekaj utemeljenih razlogov, zakaj bi to moralo biti prvo mesto za začetek vaše varčevalne poti v pokoju.
- Prispevki se izvajajo pred davki, tako da neposredno zmanjšajo obdavčljivi dohodek. Prav tako odrażajo odlożene davke, kar pomeni, da ne boste plaćali davkov na dobićek, dokler ne boste pripravljeni umakniti sredstev.
- Redko je pametno pustiti za sabo kakšen brezplačen denar, zato ne zamudite prispevkov, ki bi ustrezali delodajalcu! Večina podjetij ponuja programe za ujemanje, ki lahko povečajo donosnost vašega denarja. Če želite izkoristiti delodajalsko ujemanje, se prepričajte, da prispevate vsaj do tekmovanja podjetja, vendar se ne počutite, kot bi se morali ustaviti tam. Povprečni prispevek delodajalca je okoli 3 odstotke. Vendar se na splošno priporoča, da si prihranite med 10 in 20 odstotkov svojega dohodka za dolgoročne cilje, kot je upokojitev.
- Načrti, ki jih sponzorira delodajalec , postajajo vse bolj prenosni. To pomeni, da jih je mogoče prenesti brez davčnih posledic v IRA ali bodoči načrt delodajalca po pokojnini.
- Možnosti računa Roth postajajo vse bolj razširjene v pokojninskih načrtih, ki jih sponzorira delodajalec. Če vam ni treba znižati svojega obdavčljivega dohodka ali se prepričajte, da ste med upokojitvijo višji dohodkovni razred, razmislite o prispevku Rotha.
Preverite posamezne upokojitve (IRA). Če vaš delodajalec ne ponudi 401 (k) ali podobnega pokojninskega načrta, boste morda upravičeni do financiranja odbitnega tradicionalnega osebnega računa za upokojitev (IRA). Ne glede na to, ali vaš delodajalec ponuja upokojitveni načrt, to ni vaša edina naložbena možnost, ko gre za varčevanje za upokojitev. Morda boste upravičeni do financiranja tradicionalnega IRA ali odtegnjenega davka Roth IRA. IRA-ji so še en odličen način, da v prihodnosti zaslužite denar. Uporabljajo se nekatere omejitve dohodka in druge omejitve, da se odbije prispevek ali prispevajo k Roth IRA . Zato se prepričajte, da izberete najboljšo IRA za vaš položaj in se spomnite, da lahko vedno prispevate k obema, če niste popolnoma prepričani.
Razmislite o zdravstvenih varčevalnih računih (HSAs). Zdravstveni varčevalni računi zagotavljajo odlične davčne ugodnosti za stroške zdravstvene oskrbe v tujini. Uporabljajo se lahko tudi kot dodatni vir upokojitve.
Odkrijte možnosti upokojitve za podjetnike in samozaposlene. Če ste samozaposleni ali imate v lasti zelo majhno podjetje z nekaj zaposlenimi, imate možnost vzpostaviti samozaposlene pokojninske načrte, ki bi olajšali prihranke za upokojitev in zmanjšali davke na tej poti.
Zavarovanje in rente. V teh dneh obstajajo številni različni zavarovalni in rentni produkti, ki jih je mogoče uporabiti kot del dobro strukturiranega pokojninskega načrta. Na primer, rente ponujajo rast, odloženo za davek, in dohodek.
Obdavčljivi naložbeni računi. Medtem ko so investicijski računi, odloženi za davek, običajno prvi, ki se začnejo z davčnimi pametnimi naložbami, imajo obdavčljivi računi nekaj koristi. Prožnost uporabe sredstev iz različnih razlogov je ena prednost. Druga možnost je izkoriščanje ugodnosti pri pobiranju davčnih izgub in nizkih stopnjah kapitalskih dobičkov pri uporabi davčnih učinkov naložb. Prav tako lahko pogledate občinske obveznice za brezcarinske prihodke.
Preverite, kako je vložen vaš denar.
S svojim varčevalnim načrtom se ne boste preveč dotaknili, če bi dali svoj denar na varčevalni račun, sklad denarnega trga ali drug "varen" kraj, kot bi si, če bi pokopali denar v tleh ali skril svoje gotovino pod žimnico . Pravzaprav so te domnevno varne možnosti dejansko predmet znatnega tveganja, znanega kot inflacija, ki bo v daljšem časovnem obdobju močno upadala na kupno moč dolarja. Z drugimi besedami, potem, ko so davki plačani za vaše naložbene zaslužke, boste lahko z denarjem kupovali manj, ko se boste upokojili, kot si lahko danes.
Kako se odločite, da boste svoje premoženje dodelili različnim vrstam naložb, lahko pomembno vpliva na vašo sposobnost, da dosežete svoje upokojitvene cilje. Za samoocenjevanje morate določiti, kaj dodeljevanje sredstev najbolje ustreza vašemu določenemu položaju. Na primer, lahko začnete z ocenjevanjem vaše tolerance tveganja za vlagatelje. Primerjate lahko vaše trenutne dodelitve sredstev z modeli dodeljevanja sredstev, ki so skladni z vašo toleranco za tveganje in časovnim obdobjem. Nato boste želeli ugotoviti, ali imate raje "roke na" ali več "roke off" pristop k naložbam. Protiupravni vlagatelji lahko izkoristijo enostavnost in priročnost skladov za upokojitev ciljnih datumov ali portfeljev za dodelitev premoženja. Druga pomembna odločitev je, ali imate raje aktivni in pasivni stil upravljanja.
Naredite načrt, ki ga preprosto sledite.
Prihranek za upokojitev ni enkraten dogodek, to je vseživljenjski proces ustvarjanja dobrih navad. Več, kar lahko storite za poenostavitev vašega pokojninskega načrta, bo lažje ostati na pravi poti.