Bančništvo in posojila

Osnove bančništva: kako in kje začeti

Bančništvo je del vašega vsakdanjega življenja in vaš bančni račun je verjetno vpleten vsakič, ko plačate s plastiko ali pošljete denar prijateljem. Banke in kreditne zadruge igrajo tudi pomembno vlogo pri pomembnih dogodkih v življenju (npr. Nakup doma ali financiranje drugih ciljev). Če boste vedeli, kako bodo vaši računi delali, vam bodo pomagale izkoristiti te storitve, medtem ko se boste izognili dragim napakam.

Kaj lahko narediš

Bančne storitve vključujejo vse od varčevalnih računov do posojil (in več).

Nekatere izmed najbolj uporabnih funkcij so opisane spodaj. Preživite življenje brez uporabe bank ali kreditnih zadrug, vendar boste prihranili čas in denar, če uporabljate brezplačne ali nizko plačljive bančne storitve.

Odločite se, katere bančne storitve so za vas najpomembnejše in ali ste pripravljeni plačati za te storitve ali ne.

Shranite denar: Banke ponujajo varno mesto za ohranjanje sredstev. Namesto shranjevanja gotovine pod žimnico ali prenašanja z vami, lahko hranite denar v banki in ga dobite, ko jo potrebujete. Morda nikoli (ali redko) dejansko ne dotika gotovine - lahko večino plačil izvedete elektronsko. Sredstva v zavarovanih FDIC bankah varujejo vlada ZDA ( kreditne zadruge so enako varne ), tako da vaši zavarovani skladi ne bodo izhlapeli, če banka ne uspe .

Izplačila in premikanje denarja: mora biti vaš denar enostaven za uporabo. Preverjanje računov vam omogoča pisanje čekov z vašega denarja v banki in obstaja več načinov za elektronska plačila:

• Plačajte z debetno kartico pri prodajalcih na drobno ali spletnih trgovcih.

• Plačajte račune na spletu, če vaša banka ponuja to funkcijo (večina jih običajno ponuja brezplačno) in vašo banko pošilja denar ponudnikom storitev, storitvam in drugim.
• Navedite podatke o svojem računu za plačevalcem, tako da vračajo sredstva iz vašega računa.
• Uporabite aplikacije in spletne storitve za pošiljanje denarja prijateljem in podjetjem, ki jih kupite. Vaša banka teh storitev ne nudi nujno, vendar za financiranje uporablja vaš bančni račun.
• Dajte denar za nekoga (ali samega sebe) za pomembne transakcije.

Kadar osebni pregledi in elektronska plačila niso možna, lahko plačate tudi s blagajno in denarnimi nakazili .

Zaslužite obresti: nekateri bančni računi vam pomagajo pri rasti vašega denarja s plačilom obresti. V daljšem časovnem obdobju, mešanje raste vaš prvotni depozit v večji vsoti denarja. Vendar pa so banke varna mesta za zadrževanje denarja, zato ne smejo plačevati visokih stopenj, ki bi jih morda lahko zaslužili pri drugih naložbah. Banke in kreditne zadruge so najboljše za vaš urgentni sklad in denar, ki ga nameravate porabiti v nekaj letih.

Posojilni denar: banke so v poslu posojanja. Zagotavljajo avto in domača posojila, kreditne kartice in kreditne linije za začetek poslovanja. Tradicionalno, to so vse banke storile (vzele depozite od strank in jih uporabile za financiranje posojil), vendar banke zaslužijo prihodke iz drugih virov in konkurenca se je razvila. Zdaj imate dodatne možnosti za zadolževanje, vključno z nebančnimi posojilodajalci ali medsebojnimi posojili .

Kje odpreti račun

Izraz "banka" se pogosto uporablja v splošnem. Dejansko obstaja več različnih vrst bank , izbrana banka pa bo vplivala na vaše izkušnje.

Kreditne zadruge in lokalne banke so pogosto odlična izbira za vaš prvi račun. Online banke vam omogočajo, da zaslužite malo več brez dodatnih stroškov, vendar so koristi največje, če imate v banki veliko denarja. Če imate še vedno neizpolnjene potrebe ali želite, da se nakupi na enem mestu, lahko velika banka pomaga.

Velika banka je lahko prva stvar, ki jo mislite, saj oglašujejo agresivno in imajo številne podružnice. Te banke so imena gospodinjstev in ponujajo celo paleto izdelkov in storitev. Imajo globalni doseg, veliko bankomatov, ki jih lahko izberejo, in storitev za stranke je na splošno na voljo ves dan in zvečer. Vendar pa ste morda le eden od milijonov strank, delo z velikimi bankami pa je lahko neprijetno. Brezplačno je možno brezplačno bančno banko, vendar se boste na splošno morali kvalificirati za oprostitve plačila za brezplačno preverjanje.

Regionalne in skupnostne banke se običajno osredotočajo na manjša geografska območja. Morda bodo služili strankam v več državah ali samo v enem ali dveh mestih.

Ni presenetljivo, da so bolj vključeni v skupnosti in pomagajo posameznikom in podjetjem na lokalni ravni - morda so pomemben del lokalnega gospodarstva. Ker imajo bolj oseben dotik, so te banke bolj verjetno kot velike banke, da ponujajo brezplačne račune za preverjanje in odobravajo posojila, ponavadi pa ponujajo iste izdelke in storitve (čeprav so lahko storitve včasih omejene).

Kreditne zadruge so zelo podobne regionalnim in skupnostnim bankam. Vendar imajo drugačno ime, ker je lastniška struktura drugačna: niso neprofitne organizacije, ki so v lasti strank (v nasprotju z bankami v lasti vlagateljev). Z drugimi besedami, postanete delni lastnik, ko odprete račun in nakazujete denar. Zlasti z majhnimi kreditnimi zadrugami, boste morda lažje dobili čas za odobritev posojila - zaposleni bi lahko dejansko pregledal vašo prijavo in si želel ogledati pretekle predmete, ki bi bili zlorabljeni za veliko banko. Kljub temu vedno potrebujete dovolj bonitetnih ocen in dohodka, da se kvalificirate.

Spletne banke delujejo v celoti na spletu, zato so najboljše za potrošnike s tehnologijo. Spletno bančništvo je pogosto svobodno in te banke običajno plačujejo višje obrestne mere za prihranke (in celo preverjanje) računov kot banke z opeko in malto. Kljub temu je morda vredno obdržati račun pri banki ali kreditni uniji s fizičnimi lokacijami v bližini. Te podružnice lahko omogočijo hitro nakazila in umike ter nudijo dodatne storitve .

Vrste računov

Varčevalni računi so najbolj osnovna vrsta bančnega računa : vnesete denar, banka plača malo zanimanja in lahko po potrebi vzamete gotovino ali prenesite sredstva na drug račun. Vendar varčevalni računi niso koristni za vsakodnevno porabo zaradi omejitev, kako pogosto lahko izvedete nekatere vrste umikov . Na srečo preverjanje računov izpolni potrebo.

Preverjanje računov vam omogoča enostavno porabo denarja . Če želite to storiti, lahko:

• Napišite preverjanja
• Povlecite debetno kartico
• Punch v svoji številki kartice na spletu
• Na spletu nastavite plačila z računom
• Pooblastite plačevalcem, da vzamejo tisto, kar ste dolžni pri računu za preverjanje

Ti računi običajno ne plačujejo obresti, vendar vam verjetno ni treba ohranjati velikega ravnotežja pri preverjanju. To pomeni, da nekateri računi z visokim donosom in nagradami plačajo več kot osnovni varčevalni račun. Uporaba računa za preverjanje je precej preprost: večina ljudi plača svoje plače pri preverjanju in porabi denarja za plačilo stroškov ali prenos denarja na druge račune.

Račun denarnega trga je kot mešanica prihrankov in preverjanje računov . Plačajo obresti - pogosto več kot varčevalni računi - vendar je preprosto porabiti svoj denar z debetno kartico ali s pisanjem čekov. Edini ulov je, da banke omejijo število plačil, ki jih lahko opravite iz računa (trije na mesec je skupna omejitev). To so dobri računi za nujne prihranke ali redke stroške.

Potrdila o vlogi (CD-ji) so še ena možnost za zaslužek večje obresti kot vaš varčevalni račun. Znani tudi kot vezani depoziti , CD-ji zahtevajo, da se obvezujete, da boste zapustili svoja sredstva nedotaknjen za določen čas. V zameno vam banka plača več - vendar boste morali plačati kazen, če boste zgodaj izplačali . Določbe se razlikujejo od šestih mesecev do petih let, daljša zapadlost pa običajno plača več.

Kako odpreti račun

Odpiranje bančnega računa je samo stvar zagotavljanja informacij in vlaganja depozita. Proces lahko dokončate v celoti na spletu , vendar nekatere banke zahtevajo, da izpolnite obrazce. Morda celo raje obiščete podružnico banke osebno, vendar verjetno ni potrebno (ali je primerno).

Izberite banko, ki bo ustrezala vašim potrebam po nizki ceni (več o tem spodaj). Ko se odločite, kje bančno, je čas, da izpolnite prijavo.

Navedite informacije o sebi, vključno z:

• Osebne podatke , kot so ime, datum rojstva, številka socialnega zavarovanja ali podobno
• Identifikacija , kot je vozniška licenca, potni list ali druga osebna izkaznica, ki jo je izdala vlada (če odpirate račun na spletu, morate navesti številko ID)
• Podatki o naslovu (če uporabljate pošto ali podobno za vaš poštni naslov, boste še vedno morali navesti svoj fizični naslov)

Banke morajo zahtevati zgoraj navedene informacije. Lahko zahtevajo dodatne podatke, kot so vaš dohodek, zaposlitvena situacija in drugo. Če ne želite, da navedete podatke, vam ni treba - vendar boste morda morali najti drugo banko. Glavna izjema je, ko zaprosite za posojilo: skoraj vsakdo bo vprašal o vašem dohodku, preden odobri posojilo. Če ne pogledajo v vaše kredite ali dohodke, verjetno dobite zelo drago posojilo .

Znesite svoj račun z začetnim pologom. Lahko prinesete denar, če osebno odprete račun, ali pa v nov račun vpišite ček. Bančne račune lahko povežete tudi z novim računom in elektronsko premikate denar. Za prihodnje dodatke lahko s svojim delodajalcem nastavite neposredni depozit , večina bank pa vam omogoča, da položite ček, tako da posnamete sliko s svojo mobilno napravo .

Vstopite v dolgoročno razmerje

To je bolečina, da preklopite bančne račune , zato izberite previdno. S pravimi računi, si boste skorajda opazili svojo banko (kar je dobro). Pri napačnih računih boste imeli stalno frustracije in porabili več, kot bi morali.

Dobite dobre stopnje , kar pomeni visoke stopnje prihrankov in nizke stopnje za posojila. Nihče ne potrebuje absolutne najboljše stopnje v narodu, vendar postanejo cene bolj pomembne, ker se zneski v dolarjih povečujejo. Pri izposojanju so lahko tudi strupene težave: če plačate 20% na kreditni kartici, so težave neizogibne.

Zmanjšanje pristojbin: Mesečne stroške storitev in nizkobilančne provizije lahko stanejo na stotine dolarjev vsako leto - druge banke pa lahko ponujajo enake storitve brezplačno. Še posebej, če se strgate, natančno preučite razpored pristojbin, preden odprete račun.

Poiščite primerno namestitev: pomislite na to, kako želite sodelovati z vašo banko. Ali ste zadovoljni, da vse delate na spletu? Če je tako, so spletne banke (ali nizkocenovni programi v bankah opeke in malte) dobra izbira. Ali je treba redno obiskati podružnico? Poiščite primerno bančno stran in delate s svojim urnikom (nekaj bank je odprto ob vikendih in večerih).

Izberite funkcije, ki jih želite. Vsaka banka ali kreditna unija lahko zagotovi varčevalne račune, osnovno preverjanje in debetno kartico. Katere dodatne funkcije ceniš? Nekateri primeri vključujejo:

• Če želite prenesti sredstva med več bančnimi računi (brezplačno), preberite o pravilih prenosa ACH banke. Nekatere banke ponujajo storitev brezplačno, vendar omejujejo število računov, na katere lahko povežete.
• Če prejmete čeke in sovraštvo v banki, se prepričajte, da so na voljo mobilne vloge (ali depoziti bankomatov) .
• Če pogosto uporabljate bankomat za umike, preverite omrežje ATM ali pridobite račun, ki povrne pristojbine za ATM.

Banking Gotcha

Če se boste izognili večjim težavam, boste zadovoljni. Še enkrat vam ni treba pridobiti najvišjega svetovnega varčevalnega računa (ker se bo to stalno spreminjalo) - potrebujete samo dober bančni račun.

1. Pristojbine, pristojbine, pristojbine: Banke so zloglasne za sprejemanje denarja iz vašega računa. Obstajajo mesečne pristojbine za vzdrževanje, nizke bilance pristojbine, neaktivnost pristojbine , pristojbine za odbijal pregledov , in še veliko več. Izberite banko, ki ohranja stroške nizka, in sledite svojemu računu, da se izognete plačilom, ki izhajajo iz vaše dejavnosti. Nastavite opozorila za svoj račun in uporabite pravo vrsto zaščite za prekoračitev, če jo potrebujete.
2. Razpoložljivost sredstev: Ena najtežjih spoznanj je koncept razpoložljivih sredstev. Ko v svoje račune položite depozite, lahko domnevate, da si lahko porabite ta denar. Na žalost imajo banke pravila o tem, kako dolgo lahko hranijo vaše vloge , in morda boste morali počakati en teden ali tako, da uporabite svoj denar. Izvedite pravila banke in pogosto preverite razpoložljivo stanje.
3. Goljufija in napake: napake se zgodi in običajno niso v vaši korist. Če nekdo krade denar iz vašega računa ali denarja, se napačno odstrani, takoj pokličite svojo banko. Zvezno pravo vas varuje pred nepooblaščeno uporabo , vendar morate ukrepati hitro, da boste dobili popolno zaščito. Če čakate predolgo, boste odgovorni za izgubo - sledite dejavnosti v svojih računih. Napake lahko opazite (in se naučite veliko o porabi), če ste mesečno uravnotežili svojo knjižico .
4. Preveč zadolževanje: banke želijo posoditi denar, če mislijo, da boste odplačali. Ne skrbi za vašo sposobnost, da dosežete svoje dolgoročne cilje ali koliko porabite za obresti. Ne izposodite se samo zato, ker lahko. Posojite za stvari, ki bodo resnično izboljšale vaše finance in vaše življenje - naredite pametno . Uporabite pravo posojilo za delo, se izogibajte dolžniškim kreditnim karticam in dnevnim plačilom ter nikoli ne izposojite "največjega" zneska, ki je na voljo.