Najboljši nasveti za strategije upokojitve pokojnin
Vendar ima vsak primer nekaj splošnih smernic za naložbe in varčevanje. Na primer, ljudje v upokojitvi so običajno v obdobju, ko se umikajo od življenjskih prihrankov, namesto da bi jim bili dodani.
Tako kot v letih pred upokojitvijo, upokojenci morajo biti pozorni pri izbiri najboljših naložb za njihove posebne potrebe. Vendar pa v upokojitvi te naložbe niso toliko za rast, kot so za ohranjanje in dohodek.
Zato je vlaganje v upokojitev občutljivo ravnotežje, vendar ga je mogoče uspešno izvesti, če se spomnite nekaterih ključnih točk in uporabljate pametne taktike. Najboljši vzajemni skladi v upokojitvi so tisti, ki lahko sledijo inflaciji, vendar obdržijo tveganje za minimalne ravni in hkrati zagotavljajo skupno stopnjo donosa, ki lahko zagotovi veliko verjetnost, da bo vaš denar daljši od vas.
Kako uporabljati 4 odstotni pavšalni dohodek
Pred vstopom v upokojitev boste morali načrtovati umik. Splošno pravilo je, da se začne s stopnjo 4,00%. Če na primer potrebujete 40.000 $ letno iz svojega pokojninskega računa, da bi zagotovili ali dopolnili dohodek, bi potrebovali začetno vrednost portfelja v višini 1.000.000 USD (40.000 je 4% od 1.000.000).
4-odstotno pravilo vsebuje tudi nekatere predpostavke o povprečnih stopnjah donosa in inflacije ter predlaga, da lahko 4-odstotna stopnja umika penzionu prinese visoko verjetnost, da se njihova vrednost v portfelju za pokojnino ne bo zmanjšala na nič v svoji življenjski dobi, najpogostejša domneva 30 let od začetka upokojitve.
Po zgornjem primeru 1 milijon dolarjev upokojenec bi v prvem letu upokojitve umaknil 40.000 dolarjev. Če bi njihova predpostavka za letno inflacijo znašala 3% letno, bi umaknili 41.200 $ (40.000 + 3% ali 40.000 $ + 1.200 $). V tretjem letu bi upokojenec dodal 3% na 41.200 $ in tako naprej ...
Poiščite najboljše sklade za upokojitev
Nekateri vzajemni skladi, običajno razvrščeni kot "skladi za upokojitev" ali "skladi za nadomestitev dohodka", so zasnovani pri upokojencu v mislih. Na splošno so najboljši skladi za upokojevanje osnovni cilj, ki uravnoveša ohranjanje premoženja, dohodka in rasti, ki je v tem vrstnem redu prednostno. Na primer, najvišja prednostna naloga je doseči pozitivne donose (nad nič odstotkov); druga prednostna naloga je doseganje donosov na ali nad inflacijo; in najnižja prednostna naloga, ki ni "cilj", je rast sredstev. To je zato, ker bi rast, precej nad stopnjo inflacije, zahtevala preveliko izpostavljenost tržnemu tveganju, kar povečuje verjetnost izgube glavnice.
Primeri sredstev za upokojitev so Vanguard Managed Payout Distribution (VPDFX), ki ima zmeren profil tveganja, in Fidelity Freedom Funds Fund (FFFAX), ki ima konservativni profil tveganja.
Čeprav pretekla donosnost ni nikoli zagotovilo prihodnjih rezultatov, sta obe skladi trinili dolgoročno donosnost ali višjo povprečno 4,00% na letni osnovi.
Vlaganje v uravnotežene sklade
Tako kot skladi za dohodek iz pokojninskega sklada so uravnoteženi skladi vzajemni skladi, ki zagotavljajo kombinacijo (ali ravnotežje) osnovnih naložbenih sredstev, kot so delnice, obveznice in gotovina.
Tudi imenovana hibridna sredstva ali skladi za dodeljevanje sredstev ostaja dodelitev sredstev relativno fiksna in ima namen ali namen naložbe. Konzervativni uravnotežen sklad lahko na primer vlaga v konzervativno mešanico osnovnih naložbenih sredstev, kot so 40% delnic, 50% obveznic in 10% denarnega trga. Izberete lahko tudi uravnotežena sredstva, ki so zmerna (srednje tvegana) ali agresivna (višja stopnja tveganja), ki ustrezajo vašim potrebam.
Vlaganje v sklade s stalnim donosom
Pri izgradnji portfelja vzajemnih skladov se izraz fiksni dohodek običajno nanaša na del portfelja, ki je sestavljen iz sredstev, ki so sorazmerno nizko tržno tveganje, in plačajo obresti za vlagatelja za ustvarjanje dohodka.
Splošna zamisel o naložbeni strategiji s stalnim dohodkom je ustvariti stabilne in predvidljive donose.
Ker je splošna strategija s fiksnim dohodkom ustvariti zanesljiv vir dohodka, lahko vrste naložb vključujejo obvezniški vzajemni skladi , sklade denarnega trga, potrdila o depozitu (CD-je) in / ali različne vrste rente za del prihodkov s fiksnim donosom vašega portfelja.
Vzajemni skladi, ki izplačujejo dividende
Dohodek ustvarijo več kot le obveznice s fiksnim donosom in obvezniški skladi. Vzajemni skladi, ki vlagajo v družbe, ki plačujejo dividende, so lahko del pametnega pokojninskega portfelja. Dividende lahko prejmete kot vir dohodka ali jih lahko uporabite za nakup več delnic vzajemnega sklada. Večina vlagateljev, ki kupujejo dividendne vzajemne sklade, običajno iščejo vir dohodka, kar pomeni, da bi vlagatelj želel stalna in zanesljiva plačila iz naložb vzajemnih skladov.
Enostaven način vlaganja v delnice, ki se izplačujejo z vzajemnimi skladi, je uporaba vzajemnega sklada, kot je rast dividend T. Rowe Price (PRDGX) ali borzni sklad (ETF), kot je SPDR S & P 500 Dividend ETF SDY).
Kako uporabljati sredstva denarnega trga pri upokojitvi
Sredstva denarnega trga ne nudijo visokih donosov, temveč so lahko pomemben del dodelitve pokojninskih sredstev. Verjetno boste uporabljali možnost denarnega trga, ki jo ponuja borznoposredniška družba ali družba za vzajemne sklade, ki ima svoj pokojninski račun. Lahko tudi nakupujete najboljše cene na spletni strani, kot Bankrate.com. Na splošno je najbolje uporabiti sredstva občinskega denarnega trga za obdavčljive račune, kot so redni borzni računi in trgi obdavčljivega denarja za odložene davke, kot so IRA. To velja zlasti za ljudi v višjih davčnih okrožjih.
Kako in kdaj zgraditi CD lestev
"CD Ladder" je strategija varčevanja, pri kateri varčevalnik ali vlagatelj sčasoma kupuje potrdila o vlogi (CD-ji). Podobno kot povprečje dolarskih stroškov z delnicami in vzajemnimi skladi bo investitor na primer mesečno ali četrtletno kupil fiksni znesek dolarja. Strategija lestvice CD-jev je enaka, kot se sliši: varčevalnik "zgrajuje" lestev CD-jev, ki se naenkrat ujamejo, tako da dosledno in periodično kupujejo zgoščenke v predvidenem časovnem obdobju.
Najboljši čas za uporabo lestvice CD-jev je, ko so obrestne mere nizke in se pričakuje, da bodo v bližnji prihodnosti. Na primer, vlagatelj s CD-ja ne bo želel predolgo zastaviti vseh svojih prihrankov na enem nizkokakovostnem CD-ju. Če se pričakuje, da bodo obrestne mere dvignile CD-jev, se bo vlagatelj lahko podaljšal po višjih stopnjah, saj vsak posamezen CD v "lestvici" zori.
Kako zgraditi lasten portfelj
Oblikovanje lastnega portfelja vzajemnih skladov za upokojitev je enako kot gradnja portfelja iz katerega koli drugega razloga: morate imeti pametno mešanico različnih vzajemnih skladov, ki lahko dosežejo tudi vaš naložbeni cilj, kar pomeni prehod v upokojitev in nato traja več let, da sledi. Razmislite o uporabi strukture portfelja Core in Satellite , ki tvorijo okoli enega ključnega deleža, kot so sklad za dohodek iz pokojninskega sklada, sklad za sklade ali indeksni sklad. Jedro lahko predstavlja največji delež, na primer 30% ali 40% celotnega portfelja. Nato lahko dodate podporne "satelite", ki lahko predstavljajo od 5% do 10% vsakega.
Nasveti za davčno načrtovanje za starostno varčevanje
Na splošno, če pričakujete, da bo v upokojitvi višji zvezni davčni razred, je najboljši Roth IRA. Če pričakujete, da boste v nižji davčni skupini, ki je najpogostejši, je tradicionalna IRA najboljša. Če boste v istem davčnem krogu, ne bo pomembno, katero uporabite. Kot alternativo lahko razmislite tudi o uporabi rednega posredniškega računa. Uporabite lahko tudi kombinacijo vseh treh in ne pozabite na svojo 401 (k)! Predvsem pa bo vaš največji izziv vedel, kateri zvezni davčni zavezanec boste na začetku upokojitve. Pomembno je tudi, da je najboljša lokacija premoženja (vedeti, kateri račun je najboljši ali najslabši za določene vrste vzajemnih skladov).
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.