Kako razgovoriti s hipotekarnim posojilodajalcem
Preden se zavežete posojilodajalcu, vprašajte ta 10 najpogostejših vprašanj svojega potencialnega hipotekarnega posrednika. Če vam niso všeč odgovori, ki jih prejmete, nadaljujte nakupovanje za posojilo, dokler ne najdete hipotekarnega posrednika / posojilodajalca, s katerim se boste počutili udobno.
Za zagotovitev točnih informacij mora vaš uradnik za hipotekarno posojilo izvedeti več o vas. Ne bojte se, da bi vse svoje osebne podatke dali v skupno rabo, vključno z dajanjem dovoljenja za posojilodajalca, da bo vodil vaše kreditno poročilo. Ne pozabite, več posojilodajalca ve o tebi, boljši nasvet in pomoč, ki jo boste prejeli.
01 Katera vrsta posojila je najboljša?
Ugledni posojilodajalci bodo izvedeli več o tebi, preden bodo izločili možnosti posojila. Ne bi pričakovali, da bo zdravnik predlagal operacijo, preden bo ocenil vašo zdravstveno stanje, ali bi? Izberite posojilodajalca, ki zbere dovolj informacij od vas, preden predlaga določeno vrsto posojila. Ne bojte se, da zaprosite posojilodajalcu, da pojasni prednosti in slabosti:
- Posojila s fiksno obrestno mero.
- Prilagodljiva posojila.
- Obresti samo za posojila.
- Negativna amortizacijska posojila.
02 Kakšna je obrestna mera in letna odstotna stopnja
Letni odstotek (APR) izhaja iz zapletenega izračuna, ki vključuje obrestno mero in vse druge s tem povezane posojilodajalce, deljene s trajanjem posojila. Upoštevajte pa, da:
- Nekateri posojilodajalci pravilno ne izračunajo APR.
- Ni mogoče natančno izračunati tečaja APR za prilagodljivo posojilo.
- APR ne upošteva zgodnjih izplačil .
- Frekvenca prilagajanja
- Najvišja letna prilagoditev
- Najvišja stopnja (Cap)
- Indeks
- Margin
03 Kakšne so popustne točke in provizije za izdajo?
Vsaka »točka« je enaka 1 odstotku zneska posojila. Zato sta 2 točki pri posojilu 100.000 USD stala 2.000 $.
- Včasih posojilodajalci zaračunavajo stroške izvora poleg točk.
- Točke "kupijo" obrestno mero, kar pomeni, da več točk, ki jih plačate, nižja obrestna mera.
- Točke so tudi davčne odbitne , tudi če prodajalec plača nekatere ali vse točke.
04 Kaj so vsi stroški?
Vsi stroški posojila ne zajemajo le provizij, ki gredo v žepek posojilodajalca, temveč tudi s tem povezane prodajne provizije, kot so:
- Ocenjevanje
- Credit report
- Naslovna politika posojilodajalca
- Poročila o inšpekciji škodljivcev
- Escrow (kjer je primerno)
- Pristojbine za snemanje
- Davki
Ocena teh provizij predstavlja tisto, kar se zdaj imenuje Ocenjevanje posojila, ki ga posojilodajalec zahteva zvezni zakon, ki vam ga da.
05 Kakšna je ocena posojila?
Posojilodajalci morajo podati oceno posojila, ki natančno vsebuje vse stroške vašega posojila. Posojilodajalci morajo predložiti oceno posojila, ko je vloga končana. Običajno je treba najprej prejeti naslednje 6 elementov:
- Ime posojilojemalca
- Številka socialnega zavarovanja
- Naslov lastnine
- Ocenjena vrednost premoženja
- Znesek posojila
- dohodek
06 Ponujate posojila za posojila?
Obrestne mere nihajo in se dnevno spreminjajo. Če imate razlog, da verjamete, da se obrestne mere gibljejo gor, boste morda želeli zakleniti posojilo . Posojilodajalci običajno zaračunajo nič do ene točke za zaklepanje posojilne obrestne mere in točk. Vprašajte svojega posojilodajalca:
- Ali zaračunavate pristojbino za zaklepanje moje obrestne mere?
- Ali zaklepanje zaščiti vse stroške posojila?
- Koliko časa boste zaklenili to stopnjo?
- Ali mi boš dal pisno posojilo?
07 Ali obstaja predčasna kazen?
V nekaterih državah kazni za predplačilo niso več dovoljene, zato vprašajte. Običajno kazni za predplačilo omogočajo posojilodajalcu, da zbral dodatnih šest mesecev "nezasluženih obresti", če posojilo izplačate predčasno z refinanciranjem prodaje nepremičnine. Bodite prepričani, da se vprašajte:
- Koliko je predplačilo kazen?
- Kakšni so pogoji predplačila? Nekatere so le v prvih dveh do petih letih posojila.
- Ali bi se plačilo za predplačilo uporabljalo, če bi kasneje refinancirala skozi vas?
08 Ali ste pripravljeni na odobritev posojil v podjetju?
Zavarovalnice pregledajo posojila in izdajajo pogoje pred odobritvijo ali zavrnitvijo posojila .
- Vprašajte, ali lahko posojilodajalec ukvarja z lastnim prevzemom.
- VA in posojila FHA običajno trajajo dlje časa, vendar nekateri posojilodajalci izpolnjujejo vladne zahteve za samodejno odobritev ali zavrnitev posojila, ne da bi ga poslali VA ali FHA.
09 Koliko časa potrebujete za financiranje?
Povprečni čas obdelave posojil se giblje med 21 in 45 dni. Če želite pravilno napisati pogodbo o nakupu , boste morali vključiti datum zaprtja in ta datum bi moral biti usklajen z vašim posojilodajalcem. Izvedite:
10 Ali garantirate časovno zaprtje?
Velika težava je, da pravočasno zaključite transakcijo. Vaša nakupna pogodba vsebuje datum zaprtja depozitov, vendar je ta datum na splošno odvisen od sposobnosti posojilodajalca, da se pravočasno zapre. Če posojilodajalec ne more zapreti pravočasno, to lahko pomeni dodatne stroške ali težave za kupca, kot so:
- Povečanje obrestne mere, če se zaklene
- Dodatni izdatki za plačilo premestitvam
- Izguba doma, če je zakupni najem kupca konec.
Odprite stran 2: odgovore na vprašanja hipotekarnega posrednika
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.