Pomislite na najem finančnega svetovalca, kot najem glavnega finančnega uradnika za svojo družino. Želite uporabiti discipliniran proces, da najdete nekoga, s katerim lahko delate že vrsto let, mnogo let. Iskanje pravega človeka ali podjetja lahko traja nekaj več časa kot preprosto odpiranje rumenih strani, vendar pa bo vlaganje v čas vredno z vidika vašega miru, saj veste, da ste pravilno najemali. Tukaj je sedem korakov, ki jih lahko uporabite za iskanje najboljšega finančnega svetovalca za vas.
01 Razumeti vrste finančnega svetovanja na voljo
Nekateri finančni svetovalci ponujajo storitve finančnega načrtovanja, ne pa upravljanje naložb; drugi upravljajo z naložbami, vendar zagotavljajo malo finančnega načrtovanja. Nekateri imajo strokovno znanje pri načrtovanju dohodkov v pokojnini, ki se osredotoča na fazo razdeljevanja (za tiste, ki so blizu ali v upokojitvi), medtem ko se drugi osredotočajo na fazo kopičenja (pri mlajših ljudeh, ki so deset let ali več od upokojitve).
Če želite najti najboljšega finančnega svetovalca za vaš položaj, morate razumeti razlike v vrstah storitev, ki so morda na voljo, vedite, kakšne vrste finančnih nasvetov potrebujete , in poznate katere storitve ponuja potencialni svetovalec. Tukaj je kratek povzetek treh glavnih vrst storitev:
- Finančno načrtovanje se osredotoča na vse vidike vašega finančnega življenja, na primer koliko prihranite in kakšno vrsto zavarovanja potrebujete - ne gre le za naložbe.
- Storitve svetovanja pri naložbah so osredotočene na funkcije upravljanja naložb, kot so tiste, katere naložbe imajo v lastnih računih. Menim, da so najboljše naložbe izbrane le kot del tekočega procesa finančnega načrtovanja.
- Načrtovanje dohodka za upokojitev je osredotočeno na to, kako usklajujete vse dele, kot so socialno zavarovanje, davki, naložbe, pokojnine, datum upokojitve in tako naprej, tako da se vsi prilagajajo cilju, da se za življenje plača upokojitev.
02 Poiščite finančne svetovalce z uglednimi akreditivi
Vse poverilnice niso enake. Nekatere organizacije ustvarijo enostavno pridobiti poverilnice za plačilo, tako da lahko prodajalci plačajo pristojbino, pridobijo "poverilnico" in se zdijo strokovnjaki.
Če želite poiskati svetovalce ali finančne načrtovalce z uglednimi poverilnicami, poiščite nekoga, ki ima svojo oznako CFP® ali PFS, ali investicijskega svetovalca, ki ima svojo CFA®. Če ste blizu pokojnine, poiščite nekoga s specializiranim izobraževanjem na tem področju, kot je RMA ali RICP.
Potrdila se pridobijo z opravljenim izpitom, ki dokazuje strokovnost na predmetu. Za ohranitev imenovanja mora svetovalec upoštevati etično politiko in izpolnjevati zahteve za nadaljnje izobraževanje.
Druga stvar, ki jo lahko preverite - preverite, ali je potencialni svetovalec član NAPFA, ki je članska skupina svetovalcev, pristojnih samo za honorarje, ki zahteva nadaljnje izobraževanje, ki presega tisto, kar potrebujejo tudi poverilnice.
03 Know Kako finančni svetovalci so kompenzirani
Obstajajo številni načini, kako lahko finančni svetovalci zaračunavajo, po mojem mnenju pa so najbolj objektivni in nepristranski finančni svetovalci samo pristojbine. Če želite najeti najboljšega finančnega svetovalca, boste morali vedeti vse možne načine, kako se potencialnemu finančnemu svetovalcu lahko povrnejo , na primer zaračunavanje provizije na podlagi premoženja, urne pristojbine, sodelovanje pri provizijah ali zaračunavanje urne postavke.
In boste želeli razumeti razliko med svetovalcem, ki vas zastopa samo - in ne s plačilnimi svetovalci, ki bi morda lahko prejemali druge vrste povratnih ali spodbujevalnih ukrepov iz svoje družbe na podlagi izpolnjevanja prodajnih ciljev ali ciljev.
Glede različnih vrst nadomestil ni ničesar pravilnega ali napačnega. Če na primer kupujete naložbo, ki jo dolgo načrtujete in za katero ne boste potrebovali stalnih nasvetov, je plačilo provizije lahko stroškovno najučinkovitejši način nakupa. Vendar če imate željo, da bi nekdo lahko dostopal do posodobitve vašega finančnega načrta in obravnaval stalna vprašanja, struktura provizije na podlagi provizije verjetno ni optimalna.
04 Uporabite iskalnike za prikaz meritev
Spletni iskalniki so lahko odličen način za zožitev iskanja svetovalcem, ki so v vaši poštni kodi, imajo poverilnice, ki jih iščete, ali pa zaračunajo na določen način, kot je urna postavka, ali delujejo samo kot pristojbine (kar pomeni brez provizij).
Vsak od petih iskalnikov na tem seznamu vam omogoča, da določite posebna merila glede vrste svetovalca, ki ga iščete - kot so njihove poverilnice in način odškodnine - in nato poiščite finančne načrtovalce na vašem območju, ki izpolnjujejo ta merila.
Kar zadeva lokacijo, ne pozabite, da mnoga podjetja delajo s strankami na daljavo. Omogoča vam, da izberete svetovalca, ki temelji na strokovnem znanju in ne lokaciji. Moje podjetje je specializirano za načrtovanje dohodka v pokojnini, in čeprav smo v Arizoni, delamo s strankami po vsej državi. Ni vsakdo udobno delo na daljavo, zato se morate odločiti, kako pomembno je, da sedite čez tabelo konferenčnega sobe ali če bi bilo delo prek računalniških srečanj sprejemljivo.
05 Vprašajte ta vprašanja, preden si najemite
Prava vprašanja vam lahko pomagajo ukiniti finančne svetovalce, s katerimi ne komunicirate dobro, ali ki običajno ne delajo s strankami, kot ste vi.
Ustvaril sem seznam petih intervjujev, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, kako finančni svetovalec komunicira, ter njihovo področje strokovnega znanja in njihovo idealno stranko. Ključ do vprašanj, ki ga postavljate, je, da se prepričate, ali razumete odgovor, ali če ne, se prepričajte, da se počutite udobno in sprašujete o nadaljnjih vprašanjih.
Eno vprašanje, ki ga vidim v drugih člankih, je, da nekoga prosim za sklicevanja. Zaradi predpisov o zasebnosti mnogi svetovalci ne morejo podati imen drugih strank - in tudi če bi lahko, vam bodo dali samo imena ljudi, ki bodo o njih povedali dobre stvari. Ali ste vedeli, da predpisi prepovedujejo finančnim svetovalcem pri uporabi pričevanj? Res je! Svetovalci ne smejo uporabljati ali deliti neposrednih ponudb, hvala ali priporočil, ki so jim jih poslali od svojih strank.
Vedno je najbolje, da vprašate svoja vprašanja, ki vam nekaj pomenijo. Ljudje sem prišel in prebral vprašanja s seznama, kjer je bilo jasno, da niso razumeli, kaj so prosili. Ne delaj tega! Uporabite vprašanja, ki jih razumete.
06 Preverjanje verodostojnosti, preverjanje pritožb
Prepričajte se, da je nekdo legitimen in ima dobro službo, preden jih najemite; preverite morebitne poverilnice potencialnega finančnega svetovalca in zgodovino pritožb s preverjanjem svojih evidenc v FINRA, SEC, CFP® Boardu ali pri drugih članskih organizacijah, s katerimi je svetovalec povezan.
Ena spletna stran, Brightscope, vam lahko pomaga, da zlahka vidite, s katerimi organizacijami je svetovalec registriran, in če imajo kakršnekoli elemente razkritja ali pritožbe, o katerih so poročali.
Formalne pritožbe strank ostanejo na finančnih poročilih dolgo časa. Če ima svetovalec pritožbo, ki ne pomeni, da jih izključite. Čim dlje je bil v poslu, bolj verjetno je, da bodo imeli vsaj eno pritožbo na svojem zapisu. Če ima nekdo več pritožb, boste morda želeli nadaljevati z iskanjem.
Veliko spletnih portalov za iskanje, omenjenih v 5. koraku, opravijo vse to preverjanje v ozadju in prikazujejo rezultate svetovalcev, ki so bili predhodno pregledani, da imajo ustrezne poverilnice in ki so bili izključeni, če imajo preveč pritožb.
07 Naučite se prepoznati tveganje goljufij
Prevare je lažje storiti, ko nekdo skrbi za svoja sredstva. Da bi se izognili skrbništvu nad sredstvi strank, bodo najbolj ugledni finančni svetovalci uporabili tisto, kar se imenuje skrbnik tretje stranke, da bo imelo vaše premoženje. To pomeni, da se bodo vaši računi odprli v velikem, dobro znani firmi, kot sta Charles Schwab ali Fidelity; svetovalec bi lahko trgoval in ponudil storitve na računu - vendar je skrbnik, ki vam sporoča transakcije, preverja podpise in še veliko več.
Bodite previdni pri svetovalcih ali podjetjih, ki imajo skrbništvo nad svojim denarjem ali pa imate v lasti drugo povezano podjetje, ki služi kot skrbnik - ravno tako je Bernie Madoff uspel uspešno izpeljati svojo shemo.
Poleg tega se posvetujte s svetovalci ali podjetji, ki so lastniki drugih naložb ali drugih podjetij, ki jih priporočajo. Lastniška struktura in vsi povezani subjekti morajo biti navedeni v dokumentu družbe za razkritje, ki se imenuje ADV drugi del.
Če se ti sedmi koraki zdijo preveč dela, ustavite in pomislite na vsa preverjanja v preteklosti, ki jih podjetje opravi pred najemom. Najemate nekoga, ki vam bo pomagal pri zelo pomembnem vidiku vaše prihodnosti; ti sedmi koraki vam bodo pomagali narediti pravi najem.