Trije razlogi, zakaj so Američani v tako dolgem znesku
Obstajata dve vrsti potrošniškega dolga: kreditne kartice (revolving) in posojila s stalnim plačilom (neobnovljivi). Dolg po kreditni kartici se imenuje revolving, saj se vsak mesec izplača. Imajo spremenljive obrestne mere , vezane na Libor .
Neobvladljivi dolg se ne izplača vsak mesec. Namesto tega se ta posojila običajno hranijo za življenjsko dobo osnovnega sredstva. Posojilojemalci lahko izbirajo med posojili s fiksnimi ali spremenljivimi obrestnimi merami. Večina nerevnovodnih dolgov je avtomobilska posojila ali šolska posojila.
Čeprav so domače hipoteke tudi ogromno posojilo, niso dolg potrošnikov. Namesto tega so osebne naložbe v stanovanjske nepremičnine.
Statistika
Februarja 2018 se je potrošniški dolg ZDA povečal za 3,3 odstotka na 3,867 milijarde dolarjev. To je preseglo lanskoletni rekord v višini 3,857 milijarde dolarjev.
Od tega je bilo 2,837 bilijona dolarjev neobvladujoči dolg, in se je povečal za 4,4 odstotka. Večino rasti prihaja iz izobraževanja in avtomobilskih posojil. Najnovejši podatki so od decembra 2017. Pokaže, da je šolski dolg znašal 1.491 bilijona dolarjev, avtomobilska posojila pa so znašala 1.111 milijarde dolarjev.
V februarju je dolg po kreditnih karticah znašal 1,031 milijarde dolarjev, kar je za 0,2 odstotka več. V aprilu 2008 je presegla rekord v višini 1,02 milijarde dolarjev.
Vendar dolg kreditne kartice je le 26,7 odstotka celotnega dolga. V letu 2008 je bilo 38 odstotkov.
Federal Reserve poroča o dolgu potrošnikov vsak mesec. Tukaj so zgodovinske statistike po mesecih od leta 1943.
Zakaj so Američani v tako dolgu
Zakaj je dolg v Ameriki tako visok? Obstajajo trije razlogi.
Prvič, dolg kreditne kartice se je povečal zaradi Zakona o stečaju iz leta 2005 .
Zakon je otežil ljudi, da vložijo prošnjo za stečaj. Kot rezultat, se obrnil na kreditne kartice v obupno poskus plačati račune. Dolg po kreditnih karticah je dosegel najvišji vrh v višini 1.028 bilijonov dolarjev julija 2008. To je v povprečju znašalo 8.640 USD na gospodinjstvo. Večina tega dolga je pokrivala nepričakovane zdravstvene račune. Posledično so stroški zdravstvenega varstva prvi vzrok stečaja .
Recesija je omejila dolg do kreditne kartice. V vsakem od prvih treh mesecev leta 2009 se je zmanjšala za več kot 10 odstotkov. Med recesijo so banke zmanjšale potrošniško posojanje. Potem je Dodd-Frank zakona o reformi Wall Street povečal predpise o kreditnih karticah. Prav tako je ustanovila Agencijo za zaščito finančnih interesov potrošnikov za uveljavitev teh predpisov. Poleg tega so banke zaostrile kreditne standarde. Do aprila 2011 je dolg kreditne kartice padel na nizko 839,6 milijarde dolarjev. Kljub temu zmanjšanju je povprečno ameriško gospodinjstvo še vedno dolgalo 7.055 dolarjev.
Drugič, avtomobilska posojila so se povečala zaradi nizkih obrestnih mer. Ljudje so izkoristili ekspanzivno monetarno politiko zvezne rezerve. Fed je znižal stopnje v letu 2008 za boj proti recesiji. Ta posojila so od treh do petih let. Če posojilojemalec ne izvede plačil, bo banka običajno vrnila osnovno sredstvo.
Tretjič, šolska posojila so se med recesijo povečala, saj so si brezposelni prizadevali izboljšati svoje znanje. Leta 2010 je zakon o dostopni oskrbi omogočil zvezni vladi, da prevzame program študentskega posojila . Zamenjal je Sallie Mae , prejšnjega skrbnika. Z odpravo srednjega človeka je vlada znižala stroške in povečala razpoložljivost pomoči za izobraževanje. To je prispevalo k povečanju neobvladujočega dolga z 62 odstotkov celotnega potrošniškega dolga v letu 2008 na 73 odstotkov v letu 2017.
Šolska posojila so za 10 let, nekatera pa so dolga 25 let. Za razliko od avto posojila, banka ne more imeti sredstev za zavarovanje. Zaradi tega zvezna vlada zagotavlja šolska posojila. To omogoča bankam, da ponudijo nizke obrestne mere za spodbujanje visokošolskega izobraževanja. Vlada jo spodbuja, ker ima država kvalificirano delovno silo.
Zmanjšuje dohodkovno neenakost v državi in ustvarja zdravo gospodarstvo .
Kako potrošniški dolg koristi gospodarstvu
Potrošniški dolg prispeva h gospodarski rasti . Dokler gospodarstvo raste, lahko v prihodnosti hitreje izplačate ta dolg. To je zato, ker tvoje izobraževanje omogoča boljšo plačano službo, in ti pride na to službo. To ustvarja cikel navzgor, kar še bolj spodbuja gospodarstvo.
Omogoča vam, da dostavite svoj dom, plačate za izobraževanje in dobite avto, ne da bi morali pri njih shraniti. Na ta način podpira ameriško sanje .
Slabosti dolga
Toda dolg je lahko uničujoč. Če se gospodarstvo spusti v recesijo in izgubi svoje delo, lahko greste v privzeto stanje. To lahko uniči vašo kreditno točko in sposobnost, da vzamejo posojila v prihodnosti. Tudi če gospodarstvo ostane, robustno, lahko prevzamete preveč dolga. Ne samo zaradi tako imenovanih slabih navad porabe. To je tudi posledica nepričakovanih zdravstvenih računov.
Najboljši način, kako se izogniti slabosti dolga kreditne kartice je, da ga vsak mesec izplačate. Poleg tega prihranite šestmesečno vrednost porabe. To vas bo ublažilo, če recesija zadene, izgubite službo ali se boste soočili z zdravstveno nujnostjo.