Načine, ki jih CFSB ščiti in vi sploh ne poznate
Predsedstvo je napisalo pravila o varnosti uporabnikov za vse potrošniške finančne izdelke.
Še pomembnejše, naloži globo proti posojilodajalcem, ki kršijo svoja pravila. Prav tako pooblašča, da se lahko na podlagi spora o posojilih odide na sodišče, ne le na arbitražo. Stalno je povečal Zvezno zavarovanje depozitnih zavarovanj za bančne depozite do 250.000 USD.
CFPB ščiti potrošnike tudi pri transakcijah nepremičnin v hiši. To vključuje naslov, depozit in financiranje podjetij, povezanih z realtors in homebuilderers. Nadzoruje enako možnost kreditiranja in pošteno nastanitev. Prav tako določa standarde za vse hipotekarne ponudbe. Ampak, ne prepoveduje tveganih hipotekarnih izdelkov, kot so posojila samo za obresti.
Predsedstvo ureja rizične hipotekarne izdelke, kot so posojila, vezana samo za obresti . Od bank zahteva, da dokažejo, da posojilojemalci razumejo tveganja. CFPB banke tudi preverja prihodke prosilcev, kreditno zgodovino in status delovnega mesta. Poroča ministrstvu za finance .
24. novembra 2017 je direktor urada Richard Cordray odstopil.
Cordray se lahko bori za guvernerja svoje matične države Ohio. Na mesto namestnika je imenoval namestnico direktorice Leandra English. Predsednik Trump je imenoval Mick Mulvaneyja, direktorja Urada za upravljanje in proračun, na to stališče. V odgovor je angleščina tožila Trump. Mulvaney je na 30-dnevno zamrznitev zaposlovanja in izdajanje novih predpisov.
Zakonodaja o Dodd-Franku določa, da mora namestnik direktorja nadomestiti direktorja predsedstva, če odstopi. Predsednik ima pooblastila za imenovanje novega direktorja, vendar ga mora odobriti kongres pred prevzemom funkcije.
Kaj je predsedstvo opravilo
Od leta 2011 je predsedstvo vrnilo 12 milijard dolarjev na 27 milijonov potrošnikov, ki so jih finančno industrijo prizadele. Na primer, je prisilila Citibank ponuditi odškodnino v višini 700 milijonov USD. Bankhad je zavedel stranke, da kupujejo neželeno zaščito pred krajo identitete.
Predsedstvo je odkrilo, da je Wells Fargo skrivno odprl nepooblaščene depozite in račune kreditnih kartic za milijone svojih strank. Zaposleni so odprli račune in prenesli sredstva brez vednosti kupcev. To so storili za doseganje prodajnih ciljev. Predsedstvo je od družbe Wells Fargo zahtevalo, naj žrtvam povrne popolno vrnitev. Prav tako je kaznoval Wells Fargo 100 milijonov dolarjev in zahteval, da drugim regulatorjem plača 85 milijonov dolarjev.
Predsedstvo je sprejelo Zakon o kreditnih karticah iz leta 2009 . Vzpostavil je 10 zaščit za uporabnike kreditnih kartic. Vključujejo:
- V prvem letu se ne zvišuje obrestnih mer.
- Banka ne more zvišati obrestnih mer za obstoječe stanje, razen če ste zamudili dve ali več plačil. Ko se stopnje povečajo, jih ni mogoče retroaktivno uporabljati za že obstoječe stanje ali za kakršne koli saldu, ki ste jo pravkar plačali.
- Plačila se najprej uporabljajo za stanja z najvišjimi obrestnimi merami .
- Banka vam mora povedati 45 dni pred dvigovanjem tečaja. To je mesec, daljši od prejšnjega 15-dnevnega obvestila.
- Banke ne morejo dodeliti provizij za zneske, višje od 50 odstotkov nad vašim kreditnim limitom.
- Izjave o obračunu je treba poslati 21 dni pred datumom zapadlosti plačila. Plačila so še vedno na voljo, dokler jih prejmejo do 17. ure na dan zapadlosti. Plačila na dan po vikendu ali dopustu so prav tako pravočasno.
Urad je prav tako ustvaril bazo podatkov o kreditnih karticah. Omogoča posojilojemalcem primerjati sporazume med več sto ponudbami kreditnih kartic.
Predsedstvo je začelo "Know Before You Owe." Združil je dve zvezno zahtevani razkritji hipotek v eno preprosto obliko. Zaradi stroškov in tveganj posojila potrošnikom omogoča primerjavo.
Posojiteljem omogoča tudi, da razumejo tveganja in stroške zaščite pred prekoračitvijo. Predsedstvo je ugotovilo, da posojilojemalci, ki uporabljajo prekoračitev, plačajo 450 USD več v pristojbinah.
Leta 2017 je predsedstvo prenehalo s posojilnimi posojilnimi posojili. Od teh posojilodajalcev je bilo potrebno, da vnaprej določijo, ali so posojilojemalci sposobni vrniti posojila. Preprečuje, da se ti posojilodajalci bremenijo na bančnem računu posojilojemalca.
V letu 2013 je CFPB postavil višje standarde za hipotekarni trg. Od posojilodajalcev je bilo treba preveriti prihodek posojilojemalcev. Zavračal je uvodne "teaser stopnje", ker je bilo veliko subprime posojilojemalce ujeti off-straže, ko so se zvišale hitro v tretjem letu posojila.
Predsedstvo je objavilo poročila o:
- Vpliv zakona CARD.
- Kako se lahko poročilo o bonitetnih ocenah, ki ga prejmete, razlikuje od tistega, ki ga prejmete v banko.
- Kako lahko banke izboljšajo svoje znanje o menjalnih tečajih, ki jih uporabljajo, ko opravljate mednarodne prenose denarja.
- Poročilo o napredku glede njegovih dosedanjih dosežkov.
Kako Trump oslabi predsedstvo
Republikanci v kongresu želijo oslabiti predsedstvo kot del njihove razveljavitve Dodd-Frank. Trdijo, da so njegovi predpisi in tožbe škodovale podjetjem, zlasti majhnim bankam. Nasprotniki predsedstva prav tako trdijo, da je stališče direktorja protiustavno. To je zato, ker ga lahko predsednik odpusti samo zaradi zlorabe ali malomarnosti.
Trump imenovan za proračunskega direktorja Mick Mulvaney kot vršilec dolžnosti direktorja predsedstva. Oslabi predsedstvo. Mulvaney je eden izmed nasprotnikov predsedstva. Leta 2014 ga je imenoval kot šala. Verjame, da je njegova neodvisnost nevarna. Toda njegovi ustvarjalci so dejali, da potrebuje predsedstvo svojo neodvisnost, da ohrani svojo funkcijo nadzora.
Leta 2018 je predstavniški dom izdal dvostranski zakon, ki bi nadomestil stališče direktorja s petčlansko komisijo. Predsednik bi izbral člane komisije, vendar ne sme biti več od treh strank. Račun verjetno ne bi prenesel senata.
Leta 2017 so republikanci začeli z računom, da pridobijo več nadzora nad predsedstvom. Predlog zakona bi predsedniku omogočil odpust direktorja iz kakršnega koli razloga. Prav tako bi proračun predsedstva prestavil iz zvezne rezerve v kongres.
13. junija 2017 je minister za finance ZDA Steve Mnuchin izdal poročilo, ki je predlagalo spremembe Dodd-Frank. Poročilo je bilo odgovorjeno na izvršilni nalog predsednika Trumpa, podpisanega 3. februarja 2017. Načrt bi prestrukturiral predsedstvo kot veččlansko komisijo. Tako kot zakon o hiši, bi predsedniku omogočil, da bi odstranil direktorja zaradi kakršnega koli razloga. Prav tako bi preusmerila sredstva predsedstva iz zvezne rezerve v kongres.
Senat je 24. oktobra 2017 glasoval za razveljavitev novega pravila, ki ga je ustanovilo predsedstvo. Pravilo bi potrošnikom omogočilo, da tožijo banke in družbe za kreditne kartice. Namesto tega glasovanje senata podpira pravico bank do arbitraže do potrošnikov.
Vloga Elizabeth Warren pri ustvarjanju CFPB
Senator in nekdanji Harvard Law profesor Elizabeth Warren je bil ustanovitelj predsedstva. Od leta 2007 je bila prvak pravic potrošnikov . Takrat je ugotovila, da deregulacija pomaga bankam in ogroža potrošnike. Verjame, da bankam ne bi smelo biti dovoljeno postati " prevelike, da ne bi uspele ". Prav tako je zagovarjala, da bi posojila olajšala razumevanje.
Leta 2010 je predsednik Obama imenoval pomočnika predsednika in posebnega svetovalca ministra za finance CFPB, da bi predsedstvo začelo delovati. Toda republikanska večina v Parlamentu je glasovala proti njenemu imenovanju za direktorja predsedstva.
Leta 2010 je filmski režiser Ron Howard podprl račun z dvema humorističnim internetnim videom. Eden je govoril o stroških skritih plačil za kreditne kartice, drugi pa o ustanovitvi same agencije za varstvo potrošnikov.