Zakon, sprejet za zaščito potrošnikov kreditne kartice
Zakon o karticah je bistveno spremenil obstoječi zakon o kreditnih karticah, vključno s predpisi o povečanju obrestnih mer, obračunskih poročilih, čezmejnih plačilih in rokih za plačilo.
Čeprav večina delov zakona CARD ni začela veljati do 22. februarja 2010, je bil del zakona začel veljati že 20. avgusta 2009. Tu je pregled nekaterih najpomembnejših sprememb, ki jih je prinesel zakon iz leta 2009.
Predhodno obvestilo o obrestni meri
Od 20. avgusta 2009 dalje morajo izdajatelji kreditnih kartic poslati vsaj 45-dnevno pisno predhodno obvestilo o povečanju obrestne mere ali drugih pomembnih spremembah kreditnih kartic. Te druge pomembne spremembe vključujejo povečanje kakršne koli pristojbine ali finančne pristojbine. Imetniki kreditnih kartic morajo biti obveščeni o svoji pravici do zavrnitve ali zavrnitve sprememb. Medtem ko je zakon zahteval, da podjetja s kreditnimi karticami vnaprej obvestijo o zvišanju obrestnih mer, zakon ne zahteva predhodnih obvestil o najmanjšem povečanju plačil.
Brez kazni za izvzetje
Če se odločite, da onemogočite spremembe kreditnih kartic in zaprite račun za kreditno kartico, izdajatelj kartice ne more zaračunati dodatnih provizij, ker ste zaprli račun, privzeto plačali račun ali zahtevali, da takoj poravnate stanje.
Izdajatelj kreditne kartice lahko: poveča vaše mesečno plačilo do 100% (dvakrat več), zahteva, da v roku petih let poravnate stanje, ali pa lahko isti znesek odplača.
No Rate Rate (Povečanje stopnje) na obstoječih ravneh
Izdajatelji kreditnih kartic ne morejo zvišati obrestne mere za obstoječe stanje (brez povračil obrestnih mer), razen v nekaterih primerih.
Omejitve na povečanje obrestnih mer
Izdajatelji kreditnih kartic ne morejo zvišati obrestnih mer za obstoječa stanja, razen v nekaterih primerih:
- Promocijska obrestna mera je potekla . Izdajatelj kreditne kartice vas mora obvestiti pred začetkom promocijske obrestne mere, koliko časa bo trajala promocijska obrestna mera, in kakšna bi bila obrestna mera, ko je potekel promocijski tečaj. Promocijske mere morajo trajati najmanj šest mesecev.
- Vaša kreditna kartica ima spremenljivo obrestno mero, ki jo izdajatelj kreditne kartice ne nadzoruje in jo lahko preprosto ogleda širša javnost.
- Zaključili ste program za trpljenje ali pa ste se ukinili . Povečana obrestna mera ne sme biti višja od tistega, kar je bilo pred začetkom programa. Poleg tega morate biti pred začetkom programa obveščeni, kakšna bi bila obrestna mera, če bi bil program končan ali preklican.
- Z minimalnim plačilom s kreditno kartico ste zamudili več kot 60 dni . Če se vaša obrestna mera poveča zaradi zamud pri plačilih, bi morali prejeti obvestilo, ko se poveča obrestna mera in veste, zakaj se je tečaj povečal. Če vaše minimalno plačilo pravočasno izvedete v naslednjih šestih mesecih, mora vaš izdajatelj kartice znižati obrestno mero.
No Rate Increases na novih računih
Če odprete nov račun za kreditne kartice, izdajatelj kartice ne more dvigniti obrestne mere v prvih 12 mesecih od vašega računa, razen v zgoraj opisanih primerih.
Povečanje stopnje se mora pregledati dvakrat letno
Ko se obrestna mera poveča, mora izdajatelj kreditnih kartic vsakih šest mesecev pregledati račun, da ugotovi, ali je mogoče znižati obrestno mero. Če so se dejavniki, ki so prvič sprožili zvišanje obrestnih mer, spremenili, mora izdajatelj kartice znižati obrestno mero.
Opt-in, potreben za prekomerne limite
Izdajatelji kreditnih kartic morajo imeti imetnikom kartic priložnost, da se odločijo za plačilo čezmejnih provizij . Če ne bodo izrazili imetniki kartice, bi želeli obdelati transakcije čez mejo, bi bilo treba zavrniti transakcije, ki bi presegle kreditno mejo.
Pred prevzemom je treba imetnikom kartic povedati znesek pristojbine za čezmejne stroške. Imetnik kartice, ki se je odločil za provizije čez mejo, ima pravico kadar koli izključiti.
Omejitve pri presežnih provizijah
Plačilo čez mejo se lahko zaračuna le enkrat v ciklu obračunavanja in le za skupno tri zaporedne obračunske cikluse, razen če plačate svoje stanje pod omejitvijo kreditne sposobnosti in ga znova preidete ali pa povečate kreditno omejitev in presežejo nova meja.
Plačila morajo biti obdelana na dan, ki jih prejmejo
Vsako plačilo, prejeto do 17. ure na dan zapadlosti, se pravočasno upošteva. Datum zapadlosti plačila mora biti isti dan vsak mesec. Če je vaš datum plačila padel na počitnice, vikend ali drug dan, izdajatelj kartice ne sprejme plačil, se lahko vaše plačilo obdela naslednji delovni dan brez zamudne plačilne kazni.
Če izdajatelj kartice sprejme plačila v lokalni podružnici, je treba vsak dan plačati vsako plačilo, prejeto v lokalni podružnici.
Najnižja plačila bi morala biti pošteno dodeljena
Plačila, ki presegajo najnižjo raven, je treba najprej uporabiti pri najvišji stopnji obrestne mere, ki ji sledi naslednja najvišja obrestna mera, razen v primeru salda z odloženimi obrestmi. Če imate odloženo obrestno mero, bo celotno plačilo potekalo proti temu saldu v zadnjih dveh obračunskih obdobjih promocije.
Ni pozne provizije za spremembe izdajatelja kartice
Če plačilo ni bilo obdelano, ker vam je izdajatelj kreditne kartice spremenil svoj poštni naslov ali postopke za obdelavo plačil, vam ni mogoče zaračunati zamude. To velja za prejeta plačila do 60 dni po začetku veljavnosti teh sprememb.
Brez plačila za način plačila
Izdajatelji kreditnih kartic ne morejo zaračunati pristojbine na podlagi vaše plačilne metode, razen če ste zahtevali hitro plačilo, ki ga mora obravnavati predstavnik za stranke.
Morate imeti čas, da plačate svoj račun
Izdajatelj kreditne kartice mora poslati račun za obračun vsaj 21 dni pred datumom zapadlosti. Ne morete vam zaračunati zamudne pristojbine, če vaš izpisek za obračun ne pošiljate ali vam ga dostavite vsaj 21 dni pred plačilom vaše kreditne kartice.
Moral bi imeti čas za plačilo v obdobju podaljšanja
Če ima vaša postavka kreditne kartice podaljšano dobo, v kateri lahko v celoti plačate stanje in se izognete finančni bremenitvi, je treba vašo izjavo poslati ali posredovati vam najmanj 21 dni, preden bo finančno bremenitev dodana v vaše stanje.
Univerzalna privzeta nastavitev je prepovedana
Univerzalno privzeto je klavzula v sporazumu s kreditno kartico, ki omogoča izdajatelju kartice, da kadar koli vzpostavi obrestno mero iz katerega koli razloga. Izdajatelji kreditnih kartic so to klavzulo uporabljali za uporabo zamudne obrestne mere, ko ste zamudili plačilo na drugo kreditno kartico. Zakon CARD prepoveduje univerzalno privzeto vrednost.
Davek za dvojni obračunski cikel je prepovedan
Metoda dvojnega obračunavanja za izračun finančnih stroškov je po Zakonu o zavarovalništvu prepovedana. Izdajatelji kreditnih kartic ne morejo več zaračunavati obresti iz prejšnjih obračunskih obdobij. Prav tako ne morejo zaračunati obresti na že plačane bilance. Izjema je za finančne stroške za stanja, ki so bili del spora o napaki pri obračunu ali finančni prispevek za vračilo.
Omejitve za začetne pristojbine za podrejene kreditne kartice
V prvem letu kakršne koli provizije, ki jih zaračuna kreditna kartica za subprime, ne smejo presegati 25% kreditnega limita. Na kreditni kartici s kreditno omejitvijo 400 USD skupne provizije, zaračunane ob odprtju kreditne kartice, ne smejo biti večje od 100 USD. To izključuje zamudne pristojbine za plačilo, pristojbine za čezmejne stroške in povračilo provizije.
Minimalna opozorila o plačilu morajo biti navedena na izjavah o obračunu
Z zakonom o kreditnih karticah so morali izdajatelji kreditnih kartic začeti razkrivati stroške plačevanja le minimalnih plačil . Izjave o obračunu morajo zdaj vključevati to izjavo (ali kaj podobnega): "Minimalno plačilo Opozorilo: samo minimalno plačilo bo povečalo znesek obresti, ki ga plačate, in čas, potreben za povračilo vašega stanja."
Izjava o obračunu mora vključevati:
- Število mesecev, ki bi jih potrebovalo, da bi poravnali stanje, če bi se opravila le minimalna plačila.
- Skupni stroški za plačila, ki se nanašajo samo na plačila, ki temeljijo na trenutni obrestni meri. Izjava o obračunu mora vključevati skupni znesek glavnice in obresti, plačane.
- Mesečno plačilo, potrebno za poravnavo stanja v 36 mesecih, skupaj s skupnimi obrestmi in glavnico, plačanimi v 36-mesečnem načrtu odplačevanja.
- Brezplačno številko, ki jo lahko pokličete za informacije o potrošniških kreditnih svetovanjeh.
Te informacije morajo biti prikazane v tabeli, kjer jo lahko preberete. Nekje v izjavi o obračunu ni mogoče skriti, kjer ga verjetno ne najdete.
Izjave o obračunu morajo vključevati roke za zakasnitev in kazni
Na kreditnih računih, ki zaračunajo zamudo za zamudo pri plačilu, mora biti v izkazu za obračun vključen datum zapadlosti plačila (ali datum zamujene provizije) skupaj z zneskom zamude pri plačilu. Če bo zamuda privedla do povečanja obrestne mere, je treba to dejstvo skupaj z zneskom obrestne mere navesti v izjavi o obračunu. Obe informaciji morata biti prikazana na lokaciji, ki jo imetnik kartice lahko najde in preberi.
Pravilniki o razkritju za "brezplačna" poročila o kreditih
Vsak oglas za brezplačno poročilo o kreditu mora razkriti, da zvezni zakon omogoča potrošnikom, da brezplačno pridobijo kreditno poročilo na AnnualCreditReport.com. Televizijski in radijski oglasi morajo vsebovati naslednji stavek: "To ni poročilo o brezplačnem kreditu, ki ga določa zvezno pravo."
- Kako se izogniti brezplačnim poročilom o prevzemu kreditov
- Šest načinov za pridobitev brezplačnega kreditnega poročila
- Kako naročiti svoje letno kreditno poročilo
Pravila o kreditnih karticah za mlade odrasle
V okviru kartice CARD ACt izdajatelji kreditnih kartic ne morejo več kreditne kartice hraniti potrošnikom, mlajšim od 21 let, razen če je oseba predložila pisno prošnjo za kreditno kartico. Mladi, mlajši od 21 let, morajo imeti sopodpisnika, da dobijo kreditno kartico ali morajo pokazati, da imajo sredstva za poplačilo stanja kreditne kartice.
Predkontinirane ponudbe za kredit ne moremo poslati potrošnikom, mlajšim od 21 let.
Izdajateljem kreditnih kart je tudi prepovedano dati brezplačne predmete študentom v zameno za izpolnjeno aplikacijo za kreditne kartice na vsakem dogodku, ki poteka v kampusu, v bližini kampusa ali na dogodku, ki ga sponzorira fakulteta.
V aktu kongres priporoča, vendar ne zahteva, da kolegiji zahtevajo, da podjetja s kreditnimi karticami predhodno razkrijejo tržne dogodke v kampusu; da kolidž omejuje kraje tržnih dogodkov, povezanih s kreditnimi karticami; in da šole zagotavljajo izobraževanje za kreditno in dolžniško upravljanje kot del nove usmeritve študentov.
Pravila o darilnih karticah in darilih za darila
Vsako podjetje, ki izda darilno kartico, darilni bon ali predplačniško kartico, ne sme zaračunati takse za neaktivnost, razen če darilna kartica ni bila porabljena 12 mesecev. Kupcu je treba obvestiti (pred nakupom darilne kartice), da se lahko oceni neaktivnost. Znesek pristojbine je treba razkriti pred časom.
Potek veljavnosti darilnega potrdila mora biti pet let od datuma nakupa ali pet let od zadnjega dne, ko so bila sredstva naložena na certifikat. Če ima darilna kartica rok veljavnosti, jo je treba razkriti pred nakupom certifikata.
Ta pravila ne veljajo za ponovno prenosljive telefonske kartice, kartice za ponovno nalaganje, ki se ne tržijo kot darilne kartice ali darilne potrdila, kartice, ki se uporabljajo za vstopnice za določene dogodke, in potrdila o darilu za papir.
Kazni za kršitve izdajatelja kreditne kartice
Izdajatelj kreditne kartice, ki krši zakon o kreditni kartici, se lahko kaznuje med 500 in 5000 USD za vsako kršitev.