- Tako pokojnine kot socialna varnost zagotavljajo zajamčene dohodke za življenje.
- Pokojnine ponavadi ponujajo izbiro, ki omogoča nadaljnji dohodek za zakonca; Socialna varnost ponuja tudi preživele družinske prejemke.
Vendar pa se končajo podobnosti. Medtem ko so pravila o socialni varnosti enaka za vse, pravila pokojnine vsake družbe niso enaka. To pomeni, da lahko dva prihajajoča upokojenca z enakimi finančnimi in družinskimi razmerami zelo različno odločata o tem, kdaj naj začnejo pokojnino, na podlagi katere družbe delajo.
Na primer, vsakič, ko sem pogledal pokojninske možnosti za prihajajoče upokojence Honeywell, nisem videl nobene vrednosti, da bi zamudil začetni datum pokojnine. Toda s številnimi drugimi pokojninskimi načrti, ki so bili preučeni, je zelo pomembno, da ima upokojenec zamudo začetni datum njihove pokojnine, tudi če se namerava upokojiti prej.
Primer pokojninske analize
David se upokoji pri 60. letu.
Njegova pokojnina ponuja več možnosti in različne zneske izplačil, odvisno od starosti, ki jo je izbral za začetek pokojninskega dohodka. Čeprav se bo upokojil pri 60 letih, je lahko koristno, da počaka do 65 let, da začne pokojnino. Ima prihranke in druge pokojninske račune, ki jih lahko uporabi za zagotovitev potrebnega pokojninskega zavarovanja v starosti od 60 do 65 let, če se odloči, da odloži začetek pokojnine.
Tukaj je povzetek dveh Davidovih pokojninskih odločitev:
- Enoletno življenje v starosti 60 let: 19.536 dolarjev na leto
- Življenje v starosti 65 let: 34.128 $
Ali naj začne pokojnino pri 60 ali 65 let?
Če David pričakuje pet let, da začne pokojnino, bo letno dobil 14.592 dolarjev. Vendar bo propadel na 97.680 $ (5 let x 19.536 $ na leto). Če želite narediti preprosto analizo, vzemite 97.680 $, deljeno z $ 14.592 in vidite, da je v 6,7 letih obnovil 97.680 $, v letu, ko doseže starost 71 let. To bi lahko označili kot njegovo staro dobo.
Vendar preprosta analiza ne upošteva časovne vrednosti denarja. Če David od svojih starih 60-65 let porabi 97.680 dolarjev, potem tega ne bo zaslužil. Če bi domnevali, da bi David lahko zaslužil 4% svojega denarja, premakne svojo staro dobo do starosti 73 let.
Ob predpostavki, da David pričakuje, da bo do starosti 65 let začel svojo pokojnino, če bo živel do 80 let, bo njegov začasni datum pokojnine dal več kot 120.000 dolarjev v žep v primerjavi z začetkom pokojnine na 60. (Analiza še vedno velja za 4% varčevanja in naložb.)
Višja stopnja donosnosti, ki jo David misli, da lahko zasluži svoje naložbe, postane manj koristna zamuda začetnega datuma njegove pokojnine.
Če je David na primer menil, da bi lahko prihranil in naložil 10-odstotno donosnost, se njegova starostna meja premakne na starost 82 let.
Bodite previdni pri domnevi, da lahko zaslužite visoko stopnjo donosa, saj morate upoštevati tudi raven naložbenega tveganja, ki je potrebna za pridobitev tega višjega donosa. Dohodek pokojnine je zagotovljen. Primerjava pokojninskih ugodnosti s tveganimi naložbami ni poštena analiza. Pogosto je težko, če ne celo nemogoče, najti višjo stopnjo donosa iz varnih naložb .
Če bi bil David poročen, bi se lahko podobna analiza brezplačnih rezultatov izvedla z uporabo pokojninskih možnosti, ki zagotavljajo stalni dohodek preživelemu zakoncu . V tem primeru je treba upoštevati skupno pričakovano življenjsko dobo.
Vsaka pokojnina je drugačna
Vsaka pokojnina ima svojo formulo, ki določa, koliko lahko dobite pri kateri starosti.
Delal sem s strankami, ki so imeli pokojnine več kot ene družbe in z eno pokojnino smo svetovali, da začnejo prejemati takoj; medtem ko smo z drugo pokojnino svetovali, naj čakajo pet let pred začetkom zaslužka.
V vaši končni analizi je treba upoštevati tudi davke. Včasih z zamudo začetnega datuma vaše pokojnine in izplačil IRA ali 401 (k) v vmesnih letih zagotavlja izboljšan davčni izid, ko si ogledujete celotno obdobje upokojitve.
Čutenje črevesja, kdaj se začnejo pokojninski prejemki, morda ni prav. Previdne analize na tem področju se lahko izplačajo. Ne začnite pokojninskih dajatev, ne da bi najprej pogledali številke, predvidene v vašem polnem številu pričakovanih let v upokojitvi.