Raziskave ponujajo nove vpoglede v najboljšo dodelitev sredstev za upokojitev.
Kot alternativa bodo nekatere knjige in svetovalci priporočili, da namesto sledi modelu dodeljevanja sredstev uporabite svoj denar za takojšnjo rento zajamčenega dohodka .
Nove akademske študije podpirajo model porazdelitve sredstev, ki vam daje najboljše iz obeh svetov.
Model pokojnine, ki uporablja rente
Ibbotson, podjetje, ki je vodilno na področju raziskav o dodeljevanju naložb, je pripravilo belo knjigo, v kateri ugotavlja, da lahko dohodek v življenjski dobi povečate tako, da nadomestite del svojega razporejanja sredstev z variabilno rente, ki ponuja zajamčeno minimalno povračilo ( GMWB) .
Dodatne raziskave, ki so jih opravili ugledni akademiki, kot so Wade Pfau, Moshe Milevsky in Michael Finke, kažejo, da lahko z uporabo drugih oblik rent, kot so neposredne dohodkovne anuitete in odložene dohodnine, zmanjšajo skupne stroške upokojitve financiranja.
Cilj: Povečati življenjski dohodek
Ta raziskava odraža nov način razmišljanja; da oblikuje model dodeljevanja pokojninskih sredstev, katerega glavni cilj je čim večji dohodek v življenju in zmanjšati tveganje, da bi zmanjkalo denarja.
To zveni kot točno tisto, kar bi vsak upokojenec želel.
Torej, kako ustvarite svoj maksimalni portfelj donosnosti dohodka? Začnete s tradicionalnim pristopom dodeljevanja sredstev, koliko mora biti v delnicah in obveznicah, nato pa opravite nekaj prilagoditev.
Prilagoditve dodelitve vključujejo del vašega portfelja in vlaganje v variabilno rente z zajamčeno minimalno koristjo za odtegnitev, odloženo rente z določenim izplačilom, ki se bo začel kasneje, ali če se boste upokojili, in takojšnjo rento, ki se začne zdaj plačati dohodek.
Spodaj je nekaj vzorec dodeljevanja pokojninskih sredstev z uporabo mešanice tradicionalnih sredstev z nekakšno rente.
Modeli dodeljevanja pokojninskih sredstev za čim večjo življenjsko dobo
- Konzervativno
Namesto da bi imeli portfelj, ki predstavlja 20-odstotni delež, 80-odstotno obveznico, bi ustvarili portfelj, ki predstavlja 20-odstotni delež, 60-odstotni obvezniški vir in 20-odstotni zajamčeni dohodek od rent. - Zmerno
Namesto da bi imeli portfelj, ki je predstavljal 40% delnic, 60% obveznic, bi ustvarili portfelj, ki predstavlja 40% delnic, 45% obveznic in 15% rent, ali pa ustvarili dodaten zajamčeni dohodek, dodelili 40% zalog, 25 % obveznic in 35% zajamčenega dohodka iz rente. - Agresivno
Namesto da bi imeli portfelj, ki predstavlja 60-odstotni delež, 40% obveznic, bi ustvarili portfelj, ki predstavlja 60% delnic, 30% obveznic in 10% v rento, ki bi zagotovil zajamčeni dohodek.
Zakaj nova strategija za dodelitev sredstev za upokojitev zagotavlja boljše rezultate?
Ta dodelitev pokojninskih sredstev deluje, ker zmanjšuje verjetnost, da vam bo zmanjkalo denarja, in tudi zmanjša verjetnost, da boste zaradi slabe tržne uspešnosti zmanjšali dohodek.
Če uporabljate spremenljivo rente, znotraj variabilne anuitete dodeljujete višji odstotek zalog, kot bi bili, če niste uporabili rente.
Lahko se počutite udobno, ker je zagotovljen znesek dohodka, ki ga lahko umaknete.
Če uporabljate odloženo dohodkovno rente ali takojšnjo rento, veste, kaj bo vaš prihodnji prihodek, ne glede na uspešnost trgov. Lahko vlagate druga sredstva bolj agresivno vedoč, da je del vašega dohodka varen.
Dodeljevanje delnice / delnice portfelja vašega portfelja
Ko ugotovite, koliko dodelite proizvodu, ki zagotavlja življenjski dobiček, se nato odločite, kako vlagati del zaloge in obveznice v vaš portfelj. Tukaj je nekaj idej, pri čemer vsaka ideja postane nekoliko bolj agresivna.
- Lahko lestujete svoje obveznice in kupite delnice, ki plačujejo dividende, ali uporabite sklad za dohodek iz dividend za dodelitev delnic.
- Lahko uporabite sklad za dohodek iz pokojnine, ki vam samodejno dodeli zaloge in obveznice in vam pošlje mesečni pregled.
- V nekaj visokih donosnih naložbah lahko z vašim tradicionalnim portfeljem zalog / obveznic povečate trenutni dohodek.
Upoštevajte smernice za dodelitev sredstev za upokojitev
- Čim krajša je pričakovana življenjska doba, več boste želeli izbrati naložbe in strategije, ki povečujejo trenutni dohodek.
- Čim daljša je vaša pričakovana življenjska doba, bolj boste želeli izbrati strategije, ki bodo povečale življenjski dohodek, kar lahko pomeni, da zdaj ustvarijo manj dohodka, vendar se pričakuje, da bo dohodek sledil inflaciji.
- Spremenite lahko strategije, ki ustrezajo potrebam življenjskega sloga. Na primer, morda boste želeli povečati trenutni dohodek za prvih deset let upokojitve, medtem ko ste zdravi, z namernim načrtom, da boste pozneje zmanjšali dohodek, ko boste upočasnili.
Te odločitve o dodelitvi sredstev se najbolje oblikujejo po oblikovanju celovitega načrta dohodkovne pokojnine. Samo enkrat se upokojiš. Delo s poklicnim strokovnjakom za upokojitev je lahko koristno pri odločanju o pomembnih odločitvah o dodelitvi pokojnin.