Fiksna renta je pogodba z zavarovalnico. Zavarovalnica jamči za obrestno mero, ki jo boste zaslužili z denarjem, deponiranim v rentni pogodbi. Spodaj so osnove in vodnik kdaj in kako lahko fiksne anuitete ustrezajo vašemu načrtu.
Osnovna osnovna sredstva
Fiksna renta je najbolj primerljiva s potrdilom o vlogi (CD), ki ga izda banka, razen s fiksno rento, obresti, ki jih zaslužite, in se ne obdavčijo, dokler ga ne izplačate iz rente.
Z CD-jem vam banka vsako leto pošlje 1099 davčnih obrazcev, ki poročajo o znesku obresti, ki ste ga zaslužili, in to obrestno mero morate navesti na svoji davčni napovedi, tudi če ga pustite na CD-ju.
Kot CD, fiksna renta plača zajamčeno donosnost. Včasih je donos prednje naložen, zato je lahko v prvem letu višja obrestna mera, vendar nižja stopnja v letih od dveh do desetih. Kot CD, je določen rok, kot je petletna fiksna renta.
Nekatere fiksne anuitete imajo pogoje, dokler je petnajst let, in če se predamo rente pred iztekom mandata, boste plačali predajo . Ne ujite v visoke obrestne mere za prvo leto. Izračunati morate donos, če je za celotno obdobje pogodbe o renti treba natančno primerjati eno ponudbo drugemu.
Najboljše za: Če imate dolg časovni okvir in želite naložbo brez tveganja, lahko na CD-ju odložite fiksno rente, da odložite davke in po možnosti zaslužite višjo obrestno mero od tistega, kar plačajo banke.
To je lahko dobra izbira za sredstva, ki jih podedujete, ali bonus, ki ga prejmete. Obstajata dve glavni vrsti fiksnih rente; odloženo in takojšnje.
Odloženo
Z odloženo fiksno rente (ki se pogosto imenuje odložene dohodnine ali DIA) dobite zajamčeno vsoto obresti, ki se nabira znotraj pogodbene rente.
Obresti so odložene od davkov, zato se dohodnine ne plačujejo, dokler ne umaknete. Odprto rente lahko kupite z denarjem IRA, v tem primeru se bodo davčna pravila, ki veljajo za IRA, nanašala na vsa sredstva v rente.
Prav tako lahko kupite odloženo rente z nekvalificiranim denarjem (sredstva, ki niso IRA). Umiki, ki so bili izvedeni pred dopolnjenim 59 letom starosti, so lahko predmet davkov na kazni in davkov na dohodek. Ko vzamete umik, se najprej umakne obresti.
Ko ste umaknili vse obresti, potem začnete odvzeti glavnico, kar je vrnitev tistega, kar ste vložili (osnova za stroške). Glavne umike niso obdavčene. Večina odloženih fiksnih rente ima funkcijo, ki vam omogoča, da vsako leto dostopate do 10% vrednosti pogodbe, ne da bi morali plačati predajo.
Če iščete najvišjo obrestno mero, lahko primerjate odložene fiksne rente z alternativami, ki lahko ponudijo večjo prilagodljivost, kot so potrdila o vlogah ali lestvica visokokakovostnih obveznic, ki vam omogočajo, da obdržite svojega naročnika z minimalnimi omejitvami dostop do vašega denarja.
Prihodki Rider Benefits
Veliko odloženih fiksnih rente ponujajo dodatne ugodnosti, ki presegajo zajamčeno obrestno mero. Na primer, imajo lahko zagotovljenega dohodkovnega voznika , ki navaja specifični znesek upokojitve, ki ga lahko v prihodnosti plačate deset ali dvanajst let.
S to vrsto izdelka ga kupujete, da zagotovite določen rezultat. Ne gre za najvišjo stopnjo donosa; Namesto tega gre za zagotovitev, da imate minimalni znesek zajamčenega dohodka za vaše upokojitvene leta.
Najboljše za: Odložene fiksne rente z dohodnimi vozniki so lahko primerne za nekoga, ki je približno deset let od upokojitve. Če se trg spusti blizu vašega datuma upokojitve, to ne bo pomembno. Ta izdelek zagotavlja prihodnji dohodek, ki vam ga bo plačal, ne glede na to, kaj trg počne!
Takoj
S takojšnjo fiksno rento zamenjate pavšalni znesek za zagotovljeno plačilo dohodka od zavarovalnice, ki se začne takoj. Ti izdelki se imenujejo takojšnje rente enkratnih premij ali SPIA. Ko se začnejo rentna plačila, se ne spremenijo, če ne kupite rente, ki se prilagodi inflaciji.
Ko se začnejo plačevati dohodki za rente, nimate več dostopa do glavnice. Namesto tega imate pravico do dohodka, ki vam ga je zavarovalnica obljubila. Izbrali boste čas plačila , kot je zajamčeni dohodek nad desetimi leti ali v celotni življenjski dobi.
Najboljše za: fiksna takojšnja renta je lahko ustrezna dopolnitev vašega pokojninskega načrta, če ste:
- Upokojen ali se kmalu spušča
- Želite zagotoviti, da je več vaših stroškov pokrito z zajamčenim dohodkom
- Neprimerna tveganja in raje varne naložbe
- Single ali nedavno postala vdova
- Zaskrbljen zaradi pretiranih sredstev