Če iz pokojninskega načrta izberete življenjsko izplačano rentno izplačilo, to pomeni, ko umreš, dohodek preneha. Če ste poročeni in oba se zanašata na dohodek iz pokojninske rente, bo to zapustilo vašega zakonca v slabem finančnem položaju. Da bi se izognili tej situaciji, boste morda želeli izbrati izplačilo skupne pokojnine za pokojnine.
Boste pozorno preučili številne izbire načrta razdelitve, ki jih ponuja vaš pokojninski načrt, in poiščite tisto, ki ustreza vašim skupnim finančnim potrebam.
Spodaj je primer dejanskega izbora ženske penzijskega nadomestila.
Primeri izbire pokojninskega ugodnosti
Upokojenec Sara: moški 62 let s 30 leti služenja
- Single Life: 1,741 $
- 50% skupnih in preživelih: 1,560 $
- 100% skupni in preživeli: 1.414 $
- Življenje z 10 leti: 1,620 dolarjev
- Lump Pump: 256.660 $
Pojasnilo možnosti izbire pokojninskega zavarovanja
Če Sara izbere eno življenjsko možnost, bo prejela 1.741 $, dokler bo živela. Mesečna pokojnina se bo ustavila, ko umre, zato, če živi le eno leto, nobena dodatna sredstva ne bodo izplačana. Če je poročena, njen zakonec ne bo prejel preživnine za preživele družinske člane .
Če Sara izbere 50-odstotno možnost skupnega in preživelega, bo prejela 1.560 dolarjev na mesec, po njeni smrti pa bi njen zakonec dobil 780 dolarjev na mesec, dokler bo živel.
Če Sara izbere 100% skupno in preživelo možnost, ona in njen zakonec prejmejo 1.414 $ na mesec toliko časa, dokler je eden od njih še vedno živ. S to možnostjo Saro vzame 327 dolarjev manj kot mesec dni kot možnost enkratnega življenja. Ta 327 $ mesečno zmanjšanje zaslužka v bistvu kupuje življenjsko zavarovanje za svojega zakonca, zato bo še naprej imela dohodke po svoji smrti.
Da bi primerjala alternative, bi lahko videla, koliko življenjskega zavarovanja bi kupilo 327 $ na mesec.
Če Sara izbere življenje z 10 leti določeno možnost, je plačilo v višini 1.620 dolarjev na mesec jamčeno, da se izplačuje najmanj deset let in bi trajalo, dokler bo živela Sara. To pomeni, da bo Sara po enem letu prenehala, plačila pa bi se nadaljevala zakoncu ali upravičencu do desetega leta, merjeno od prvega plačila. Če Sara živi trideset let, se plačila nadaljujejo, dokler je živa. Sara bi lahko izbrala pavšalni znesek v višini 256.660 $ namesto ene od možnosti rentiranja.
Ocenjevanje skupnega izplačila pokojnine za življenje do življenjskega zavarovanja
Sara želi poskrbeti, da ima njen zakonec dohodek ob svoji smrti, zato vemo, da ne bo vzela ene življenjske možnosti.
Če je zdrava in varna, lahko morda želi Sara ponuditi življenjske zavarovalne kvote, da primerja mesečne stroške uporabe pokojnine, da bi ji zagotovila korist svojim soprogom v primerjavi s stroški nakupa lastnega zunajšnjega življenjskega zavarovanja. Vidim, da to najbolj priporočajo finančni predstavniki, ki so nadomestili prodajo življenjskih zavarovanj.
Tudi če je mogoče doseči nekaj prihrankov pri stroških, odkup zunaj življenjskega zavarovanja vključuje dodatno tveganje, saj premije lahko zamudimo zaradi bolezni, gibanja in / ali starostnega povezanega upada in življenjsko zavarovanje bi bilo nato preklicano.
Videl sem, da se to dogaja v resničnem življenju. Nekdo je bolan in pošta se zgodi. Obvestilo o premiji življenjskih zavarovanj se ne odpre. Oseba prehaja in v trenutku je zavarovanje najbolj potrebno, da ni več. Zavarovanje, vgrajeno v izplačilo pokojnine, bo nudilo večjo varnost pri obravnavi tveganj, kot so kognitivni upad in bolezen.
Če Sara preuči življenjsko zavarovanje, bo morda želela ponuditi življenjske zavarovalne ponudbe na spletu, se pogovoriti z življenjsko zavarovalnico ali uporabljati storitve zavarovalnega zastopnika za življenjsko zavarovanje ali finančnega svetovalca. Če se Sara odloči za delo z agentom, je pomembno, da se spomni, da agent ne sme predložiti objektivne analize, saj bo plačana le, če Sara kupi življenjsko zavarovanje.
Sara bo prav tako želela pretehtati prednosti in slabosti pri pavšalnem porazdelitvi v primerjavi s sprejetjem pokojnine kot rente.
Sara bi morala pri sprejemanju končne odločitve upoštevati življenjsko dobo njenega in njenega zakonca. Če je bila njena zakonca precej starejša od njenega obdobja, bi lahko določena rentna izplačila pomenila več smisla kot skupno izplačilo.