Razumevanje razlik v REDUXu in vojaški upokojitvi
Obstajajo dejansko dva ločena upokojitvena načrta za člane vojske aktivne dolžnosti. So visoki triji in programi REDUX za upokojitev.
Tudi pripadniki vojske pogosto ne razumejo posledic izbire enega načrta nad drugo.
Visoki trije vojaški pokojninski načrt
V skladu s tradicionalnim načrtom za vojaško upokojitev iz visokih treh trošarin so poslanci, ki so začeli službovati po 31. juliju 1986, upravičeni do povprečne pokojnine v višini 50% v prvih treh letih zaslužka osnovne plače. Vsako leto, ko vojaški član po 20-letni znamki zasluži dodaten 2,5-odstotni prirast na standardno 50-odstotno pokojnino. Tako bi na primer, če bi delali še 10 let in se upokojili s 30-letno aktivno službeno službo iz vojske, bi bili upravičeni do pokojnine v višini 75% (50% + 2,5% x 10 dodatnih let) vaše baze plačati.
Člani vojske imajo več sestavnih delov za njihovo celotno nadomestilo. Velika večina njihovih plačil je sestavljena iz osnovne plače ali plače in dodatnih dodatkov, kot je osnovni dodatek za stanovanja (BAH) in osnovni dodatek za snov ali hrano (BAS).
BAH in BAS niso vključeni v izračun za upokojitev. Vojska samo izračuna starostno pokojnino na osnovni plačni plači članov službe.
REDUX je napisal tri visoke vojaške pokojninske načrte
Ko član vojske doseže svoj 15. letnik službe, ima možnost sprejeti enkratni bonus 30.000 dolarjev, ki ga nato zahteva, da vstopi v pokojninski načrt REDUX.
V skladu z REDUX Ministrstvo za obrambo izračuna upokojitev uslužbenca po znižani stopnji 40% njegove osnovne plače namesto tradicionalnih 50% za 20 let delovne dobe.
Drugi vidiki pokojninskega načrta REDUX počasi zmanjšujejo celotno nadomestilo za upokojitev člana storitve. Za razliko od tradicionalnega programa visokih treh upokojencev, REDUX prav tako zahteva znižanje prilagoditev življenjskih stroškov. V skladu z rednim tretjim vojaškim načrtom za vojaško upokojitev vlada vsako leto prilagodi stroške življenja v skladu s povečanjem indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). Ampak, če se odločite sprejeti načrt za upokojitev REDUX, so prilagoditve življenjskih stroškov enake CPI minus 1% letno.
Zakaj REDUX bi lahko bil slab dogovor
Deset odstotkov svojega dohodka od trenutka, ko se upokojiš (morda že 38 let), dokler tvoja smrt ni verjetno precejšen dohodek. 10-odstotna razlika med REDUX in High Three pokojninskimi načrti bo najverjetneje veliko več denarja kot bonus, ki ste ga prejeli v višini 30.000 dolarjev, tudi če ste zaslužili neverjetno stopnjo donosa za ta bonus.
Na primer, vodnik prvega razreda v vojski (E-7), ki se v letu 2013 upokoji po 20 letih služenja v vojski, lahko pričakuje, da bo zaslužil približno 2140 dolarjev mesečno za pokojnino zvezne vlade v skladu s tradicionalnim načrtom za upokojitev visokih treh (50% povprečja njegovega najvišjega zaslužka treh let - 4.281 $) ali 25.680 $ letno.
Posledično bi zaslužil samo 1.712 $ na mesec ali 20.548 $ letno, če bi vzel možnost REDUX za upokojitev.
Ob sprejetju REDUX-jevega načina upokojitve stroški članov storitev v tem primeru nekaj več kot 5000 dolarjev na leto v izgubljenih pokojninah. To bi pomenilo izgubo dohodka v višini 150.000 USD v obdobju 30-letne upokojitve (starost 38-68 let), ki ne vključuje prilagoditev stroškov življenja. Ta 30.000 $ se zdaj zdi zelo drago, kajne?
Ko jemljete REDUX, se morda spomnite
Kljub bonusu v višini 30.000 dolarjev med 15-letnim službenim članom službenega vojaškega servisa je prišlo do precejšnje finančne škode, da bi sprejeli načrt za upokojitev REDUX. Toda lahko obstaja nekaj primerov, v katerih bi lahko sprejeli zmanjšano upokojitev za delni pavšalni znesek.
Mnogi pripadniki vojske sprejmejo načrt za upokojitev REDUX v prizadevanjih za izplačilo dolga z visokim obrestim.
Ali pa se srečujejo z velikimi šolskimi računami za svoje otroke, ki jih med svojo kariero niso rešili. Ali pa bodo morda želeli razmisliti o pavšalnem znesku, da bi vlagali v upanju, da bi ustvarili 10-odstotno razliko v letnem pokojninskem prihodku.
Medtem ko je bonus v višini 30.000 $, ki je vključen v pokojninski načrt REDUX, lahko pet let, preden dosežete 20-letno pokojninsko blagajno, zdi lepo nepričakovano, je pomembno razumeti dolgotrajne učinke, ki bodo vplivali na vaš skupni dohodek iz pokojnine. Pogosto je zelo težko nadomestiti manjkajoče 10% dohodka in tudi 1% letno izgubiti iz manjših prilagoditev stroškov življenja. Pogosto ni vredno kratkoročne koristi pri žrtvah dolgoročnih pokojnin v vaših zlatih letih.
Gost Hank Coleman je major v ameriški vojski, ki trenutno služi aktivni dolžnosti. Hank je okrašen bojni veteran z več kot 11 leti z dvoletnim obiskom v Iraku. Poleg tega Hank piše o osebnih financah na svojem blogu Money Q & A. Lahko sledite Hanku na Twitterju @HankColeman ali si oglejte podcast "Your Money: Your Choices" na iTunes.