Medtem ko so vsi potencialni posojilojemalci edinstveni, ste morda del skupine, ki odloča med nizkim izplačilom, ki ga ponuja FHA, ali nižjim mesečnim plačilom, ki ga navadno navedejo konvencionalne možnosti financiranja v primerjavi s financiranjem FHA.
Zaradi pomanjkanja državnega zavarovanja so konvencionalna posojila večje tveganje za posojilodajalce.
Če želite torej financirati nakup novega doma s konvencionalnim posojilom, morate pogosto izpolnjevati strožje zahteve glede kredita in dohodka od tistih, ki financirajo svoje nepremičnine s hipoteko FHA ali VA .
Če imate dobre kredite, stalni dohodek in si lahko privoščite plačilo, konvencionalna posojila pogosto ponujajo nižje obrestne mere od svojih vladnih zavarovancev.
Lahko se tudi lažje in hitreje zaprejo kot njihovi kolegi, ki jih podpira vlada.
Ker posojila FHA zahtevajo premoženje za izpolnjevanje strogih smernic o upravičenosti glede cene, lokacije in habitabilnosti, običajne posojilodajalce ne zavezujejo isti birokratski predpisi.
Tako posojilodajalci lahko pogosto obdelujejo običajne hipoteke hitreje kot hipoteke, zavarovane s strani države. Tudi višja zahteva po plačilu konvencionalnih posojil vam pomaga hitreje graditi kapital.
Večina običajnih hipotekarnih posojil zahteva, da v obdobju 30 let povrnete celoten znesek posojila po fiksni obrestni meri.
Prav tako se lahko odločite za hipoteko s prilagodljivo obrestno mero, pri kateri obrestna mera ni fiksna, temveč je vezana na trenutni tržni tečaj. Posojilo s hipoteko s prilagodljivo obrestno mero lahko pričakuje, da bo njegova obrestna mera občasno nihala.
Program Conventional Purchase je odlična možnost, ko iščete nakup novega doma kot primarnega bivališča, drugega doma ali naložbene nepremičnine. Bodite previdni, vendar vse tri vrste zasedenosti prihajajo z nekoliko drugačnim naborom pravil in smernicami o tem, kako jih je treba dokumentirati.
Tako kot pri večini smernic o hipotekarnih zavarovanjih, ko napredujete glede spektra tveganj od primarnega prebivališča do naložbene nepremičnine, se smernice združijo drug na drugega.
Ustanovljene so smernice za osnovno zavarovanje Fannie Mae in Freddie Mac. Na splošno so osnovne smernice, ki so potrebne za vse posojilojemalce, da izpolnjujejo določene bonitetne ocene, dohodek, delovno zgodovino, dolg do prihodka in minimalna plačila.
Spodaj so le nekateri predmeti, ki jih bo posojilodajalec preučil pri financiranju.
Vaši skupni mesečni stroški
Vaš bruto dohodek na mesec
Vaša zgodovina zaposlitve
Vaša kreditna ocena in zgodovina plačil
Vaša sredstva (računi za preverjanje, prihranke in pokojnine)
Pogosto napačno prepričanje o običajnih refinancah je, da potrebujete 20% lastniškega kapitala, da bi se kvalificirali. Realnost je konvencionalno financiranje vam omogoča, da refinancirate s samo 5% lastniškega kapitala v kombinaciji z financiranimi, mesečnimi ali posojilodajalskimi hipotekarnimi zavarovanji.
Zakaj so običajna hipotekarna posojila tako velika?
Program Conventional Purchase ima zelo konkurenčne cene v primerjavi z nekaterimi drugimi programi, ki so na voljo. To lahko pomembno vpliva na mesečno plačilo za hipoteko in celo na obresti, ki jih boste plačali v času trajanja posojila.
Vaš hipotekarni strokovnjak mora jasno in natančno ponazarjati prednosti in slabosti med običajnimi hipotekarnimi posojili in tistimi, ki jih ponujajo zvezna uprava za stanovanja (FHA), uprava za veterane (VA) in ameriško ministrstvo za kmetijstvo (USDA).
To se pravi, pogovorimo se o običajnih posojilih, ki ponavadi ponujajo večjo raznolikost.
S konvencionalnim posojilom, ki vključuje tako usklajena kot neusklajena posojila, lahko dobite svoje roke na vse kar koli od 1-mesečnega ARM do 30-letne fiksne in vse, kar je vmes.
Torej, če želite 10-letno fiksno hipoteko ali 7-letno ARM, 20-letno fiksno ali karkoli, bo konvencionalno posojilo verjetno zagotovilo, da je možnost hipoteke in biti način, kako želite iti.
Še en plus za običajne hipoteke je, da so na voljo skoraj vsaki banki in posojilodajalcu v državi. To pomeni, da lahko uporabite katero koli banko, ki jo želite, in / ali kupujte svojo stopnjo precej več. Vsi posojilodajalci ne ponujajo izdelkov FHA, zato boste morda v tem pogledu omejeni.
Poleg tega se lahko konvencionalna posojila uporabijo za financiranje skoraj vsake lastnine, medtem ko nekateri kompleksi condo (in nekatere hiše) niso odobreni za financiranje FHA.
Čeprav se ta program težje kvalificira, ga morate upoštevati, še posebej, če imate lastni kapital v vašem domu, nad povprečnim kreditom ali se želite izogniti hipotekarnim zavarovanjem.
Katere so značilne zahteve za kvalifikacije?
Upoštevajte, da je vaš osebni položaj verjetno edinstven in da spodnji seznam nikakor ne pomeni, da bi nadomestili dokumente, ki jih je zahteval strokovnjak za hipoteko, ki je osebno pregledal vašo posamezno situacijo
Najnižja kreditna ocena 640 (v nekaterih okoliščinah je dovoljeno 620)
Skupni delež dolga in dohodka pod 45%
Stanovanjski delež dolga in dohodka pod 35%
Ni nedavnega večjega odmevnega kredita - stečaja, izključitve ali kratke prodaje
Potreba, da potrdite svoje plačilo in pridobite sredstva iz dovoljenega, dokumentiranega vira sredstev
Preverljiv dohodek, običajno 2 leti, z izjemo za nedavne diplomante in druge pomembne življenjske dogodke