Posojilojemalci lahko pomagajo racionalizirati TRID proces
Pridobitev hipoteke, ki je predmet TRID-a, ni bila zastrašujoča zver, pri kateri so številni strokovnjaki na področju nepremičnin bali konec leta 2015. Urad za varstvo finančnih interesov potrošnikov je pregledal način, kako se hipoteke obdelujejo in razkrijejo posojilojemalcem od 5. oktobra 2015, z uvedbo integriranih razkritij TILA RESPA ali TRID.
Strah pred novim procesom je povzročil, da so nekateri nepremičninski agenti zahtevali akronim TRID: Reason I Drink.
Navsezadnje je bil leta 1968 zakon o resničnosti posojanja (TILA), ki je bil sprejet leta 1968, in zakon o postopkih poravnave nepremičnin, sprejet leta 1974, že desetletja temelj hipotek, sprememba vseh teh pravil pa je bila nekoliko zastrašujoča. Zvezna vlada je oddaljila s HUD-1 in jo nadomestila s Closing Disclosure (CD), ocena izgube dobre volje (GFE) pa je tudi izginila v korist ocene posojila.
Namen TRID je bil poenostaviti, vendar je za povprečno osebo še vedno nekoliko zapleteno. Večina ljudi ni vedela, kako prebrati HUD, zato ni presenetljivo, da je zaključno razkritje prav tako malo zapleteno - še posebej, če nekdo prosi za razlago prodajnih kreditov, podobno kot prodajne kredite na HUD-u , a le malo jih razume izračun.
Zgodaj smo imeli dvomljivo zadovoljstvo, da smo vložili zahtevek za hipoteko pod TRID smernicami, ko smo kupili dom na Havajih. Prve besede iz naših hipotekarnih uslužbencev so bile, da bi se zaradi TRID verjetno ne bi zaprli pravočasno.
Odkrili smo, da mnogi posojilodajalci opozarjajo stranke, da bi se zaprtja lahko odložila zaradi TRID, vendar so zamude običajno posledica:
- Spremembe kupoprodajne pogodbe ,
- Neuspeh posojilojemalca, da se pravočasno odzove, ali
- Uradnik hipotekarnega posojila napake, ali
- Težave s sodelovanjem na naslovu / escrow, ali
- Kombinacija katerega koli ali vsega zgoraj navedenega.
Naše posojilo je bilo odloženo zaradi uradnika za hipotekarno posojilo, ki je prikladno opozoril, da se naše posojilo zaradi TRID ne bo končalo. Vsak dokument smo predložili v nekaj urah po zahtevi. Uradnik za hipotekarno posojilo je imel našo popolno datoteko 24. decembra in do 5. januarja ni predložil spisa. To je bil razlog za zamudo. Ni bilo posledica napak pri vlogi za posojilo, kreditnih zadevah ali nezadostnem dohodku.
Uradnik za hipotekarno posojilo je preprosto izpustil žogo. Tudi noben uradnik za hipotekarno posojilo ni prikrajšan posameznik. Nekateri se zanašajo izključno na posojilodajalce in druge člane svoje ekipe, da bi razumeli TRID in sledili svojim postopkom. Naš policaj za hipotekarne kredite v Kaliforniji lahko odgovori na vsa vprašanja, ki jih vržemo vanj, ne pa tudi na podružnico Havaji. Vsi so drugačni. Vendar pa so naše izkušnje pri obravnavi drugih uslužbencev hipotekarnih posojil in TRID, da so hipoteke blizu časa, ko se ustrezno upravljajo.
Ocenitev posojila za TRID
Ocena kredita je dokument s tremi stranmi, ki je zasnovan tako, da določa ključne značilnosti, stroške in tveganja hipoteke. Zahtevati je treba posojilojemalcu v 3 dneh po prejemu zahtevka za posojilo, vendar najkasneje 7 dni pred zaprtjem.
Ocena posojila določa pogoje posojila, hipotekarna plačila , stroške ob zaprtju in določa množico drugih stroškov, od katerih jih mnogi ne morejo spremeniti. Kaj je res lepo v zvezi s tem dokumentom je, da pokažejo posojilojemalcem predvideno skupno mesečno plačilo, ki vključuje davke in zavarovanje, PITI, pomemben dejavnik, ki je bil v prejšnji oceni dobre vere manjka.
Zaprta razkritje za TRID
Ta dokument nadomešča HUD-1 in resnico o razkrivanju posojil, njegov namen pa je, da posojilojemalcu pomaga razumeti vse stroške, povezane s hipotekarnim posojilom. Osnovna težava s tem razkritjem je, da vsebuje nekatere pristojbine, ki jih plača prodajalec v imenu posojilojemalca in je zmedo za posojilojemalce, ker nekatere od teh pristojbin niso pristojbine, ki jih neposredno plača posojilojemalec. Toda to je vlada za vas.
Kot posojilojemalec ne morete podpisati posojilnih dokumentov, dokler niste prejeli in podpisali zaprtega razkritja najmanj 3 dni prej. Če pride do sprememb v vašem posojilu v tem časovnem obdobju, se lahko zahteva novo zaprtje, kar bi lahko podaljšalo čas zaprtja. Recimo, na primer, opravite zadnje korake lastnine in odkrijte razbito okno. Če prodajalec ponuja denar za zamenjavo pokvarjenega okna, to lahko povzroči ustvarjanje novega zaključnega razkritja, ki bi lahko nato dodal še 3 dni za podpis posojilnih dokumentov.
Zaprta razkritje je 5-stranski obrazec, od katerih so nekateri zelo podobni oceni posojila in primerjajo pogoje ocene posojila s pogoji iz zaprtega razkritja, ob drugem. Nekatere pristojbine, kot so plačane posojilodajalcu, se ne morejo razlikovati. Druge pristojbine, kot so beleženje in nekatere pristojbine tretjih, ki jih je izbral posojilojemalec, se lahko spremenijo za 10%, nekatere pristojbine, kot so zapadli računi, lahko presegajo oceno brez omejitev.
5 načinov posojilojemalci se lahko izognejo zamudam za hipoteko, ki je predmet TRID
1. Najboljše zavarovanje je, da izberete kvalificiranega častnika hipotekarnega posojila, ki natančno razume, kako TRID deluje, in vam lahko poleg skrbnega preverjanja naslova / escrow podjetja pojasni vsak korak procesa. Sodelovanje med njima je nujno. Posojitelji in uslužbenci za depozit, ki zapirajo veliko transakcij, običajno uporabljajo sisteme, ki preprečujejo napake ali napake. Nadalje, če začne MLO začuditi o TRID in izkoriščati TRID kot možen izgovor, pojdite drugam.
2. Nato vnaprej zberi vse svoje finančne dokumente. Posojilodajalci na splošno zahtevajo naslednjo dokumentacijo:
- Popolne davčne napovedi in W2s
- Kopije vseh bančnih izpiskov
- 30 dni plačilnih spisov
- Kopijo vozniškega dovoljenja
3. Odločite se, ali želite zakleniti posojilo .
4. Dokončajte vse domače inšpekcijske preglede in zahtevajte, da se popravila izvedejo dovolj zgodaj v postopku, da kakršne koli spremembe pogodbe o nakupu ne bodo odložile vaše zaprtja. Vprašajte svojega pooblaščenca za hipotekarno posojilo.
5. Ne glede na to pa bom vseeno rekel: ne spreminjajte svoje finančne situacije, medtem ko čakate na zaprtje. Ne spreminjajte svojega dela. Ne kupi avta. Ne naredite večjih nakupov. Ne vzemite dodatnega dolga.