Hands-on vodnik za vodenje številk za vašo socialno varnost.
- Kako dolgo delate
- Koliko naredite vsako leto
- Inflacija
- V kakšni starosti začnete jemati svoje koristi
V tem priročniku po korakih vam pokažem, kako ti dejavniki vplivajo na vašo korist.
Kako je izračunano socialno varnost?
Obstaja postopek v treh korakih, ki se uporablja za izračun zneska socialnih prejemkov, ki jih prejmete.
1. korak: Za izračun povprečne indeksirane mesečne plače (AIME) uporabite zgodovino zaslužkov.
2. korak: uporabite svoj AIME za izračun svojega osnovnega zneska zavarovanja (PIA).
3. korak: uporabite svoj PIA in ga prilagodite starosti, ki jo boste začeli uporabljati.
V tem članku zajemam vsakega od teh korakov in podajte tabele, ki prikazujejo, kako se izračun izvaja. Če želite slediti skupaj, dobite kopijo izjave o socialnem zavarovanju, ki zagotavlja zgodovino zaslužka, uporabite podatke, s katerimi se povezujem v vsakem razdelku, in jih priključite v formule.
1. korak: kako izračunati povprečno mesečno indeksno mesečno zaslužek
Izračun ugodnosti vašega socialnega zavarovanja se začne s pregledovanjem, kako dolgo ste delali in koliko ste naredili vsako leto. Ta zgodovina zaslužkov se uporablja za izračun povprečne indeksirane mesečne plače (AIME) in izračun vključuje najvišjo 35-letno zgodovino zaslužkov, ki jo imate.
Račun AIME deluje takole (primer je prikazan v spodnji tabeli):
1. Začnite s seznama vaših zaslužkov vsako leto.
Zgodovina zaslužka je prikazana v vašem izkazu socialnega zavarovanja, ki ga lahko zdaj dobite na spletu.
V spodnjem primeru so dejanski dohodki prikazani v stolpcu C. Vključeni so samo zaslužki pod določeno letno mejo. Ta letna meja vključenih plač se imenuje prispevek in osnova za prejemke in je prikazana kot maksimalni dobiček v stolpcu H v spodnji tabeli.
2. Prilagodite vsako leto zaslužka za inflacijo.
Socialna varnost uporablja postopek, imenovan plačni indeks, da določi, kako prilagoditi zgodovino zaslužkov za inflacijo. Obstajajo dva glavna koraka v procesu indeksiranja plač.
- Vsako leto Socialna varnost objavlja nacionalno povprečno plačo za leto. Ta objavljeni seznam si lahko ogledate na strani Nacionalne povprečne plače.
- Vaše plače indeksirajo povprečne plače za leto, ko obrnete 60. Za vsako leto vzamete povprečne plače v vašem letu indeksiranja (to je leto, ko obrnete 60), deljeno s povprečno plačo za leto, ki ga indeksirate, in pomnožite vašo vključeno zaslužek s to številko.
Primer:
- V spodnjem primeru si oglejte zaslužek leta 1984 v višini 21.000 USD v stolpcu C.
- Povprečni zaslužek v tem letu je bil 16.135 $ v stolpcu D.
- Približno 44888,16 $, povprečna plača za leto, ko je bila ta oseba obrnjena 60 (leta 2013 poudarjeno v krepkem poševnem tisku), deljeno s 16.135 $, da bi dobili indeksni faktor, ki ga vidite v stolpcu E.
- Povečajte zaslužek leta 1984 s tem indeksnim faktorjem, da dobite 58.423 $, ki jih vidite v stolpcu F.
Oglejte si še dva primera indeksiranja plač iz socialne varnosti.
Zaradi načina, na katerega deluje formula indeksiranja plač, če še niste 62, je vaš izračun, s katerim ugotovite, koliko socialnega zavarovanja boste prejeli, le ocena. Dokler ne poznate povprečne plače za leto, ko obrnete 60, ni mogoče natančno izračunati. Vendar bi lahko pripisali predvideno stopnjo inflacije na povprečne plače, da bi ocenili povprečne plače, ki se nadaljujejo, in jih uporabite za izdelavo ocene.
3. Uporabite svoj najvišji 35-letni indeksirani zaslužek in izračunajte mesečno povprečje.
Izračun zaslužka za socialno varnost porabi najvišjo 35 let zaslužka za izračun povprečne mesečne plače. Če nimate 35 let zaslužka, se v izračunu uporabi nič, kar bo znižalo povprečje. V zgornjem primeru vidite največ 35 let v stolpcu G.
Skupaj z najvišjim 35 letom indeksiranega zaslužka in to skupno vsoto razdelite za 420 (to je število mesecev v 35-letnem delovnem obdobju). To vidite v rumenem primeru v zgornjem primeru.
Rezultat: povprečni indeksirani mesečni zaslužek ali AIME.
| A | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Leto | Starost | Dejanske plače | Povprečne plače | Indeksni faktor | Indeksirane plače po pokrovčku | Najvišja 35 let | Max zaslužek |
| Od davka SS Stmt. | Od spletne strani SSA | Starost 60 Avg. Plata / Dejanski Avg. Plača | Pomnožite letne dejanske plače po letnih indeksnih faktorjih | Če je na voljo več kot 35 let, vzemite najvišjo 35 indeksiranih plač. Ni 35 let, vnesite 0 za manjkajoča leta | Od spletne strani SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1,045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * starost 60 je indeksacijsko leto | Razdelite vsoto stolpcev G top 35 vrednosti za 420 mesecev za določitev AIME | 1.919.040 | |||||
| AIME = | 4.569 $ / mesec |
Korak 2 - Uporabite svoj AIME za izračun vašega osnovnega zneska zavarovanja (PIA)
Ko izračunate povprečno indeksno mesečno plačo (AIME), jo priključite v formulo, s katero določite svoj znesek osnovnega zavarovanja ali PIA. Ta formula temelji na nekaj, kar se imenuje "bend points".
Bend točk za socialno varnost
Formula za socialno zavarovanje je zasnovana tako, da nadomesti večji delež dohodka za zaposlene z nizkimi dohodki kot pri visokih dohodkih.
Da bi to naredili, formula ima tisto, kar se imenuje "bend points". Te točke se prilagajajo inflaciji vsako leto.
Bend točk iz leta, ki ga obrnete 62, se uporabljajo za izračun vaših pokojnin za socialno varnost. Primer v spodnji tabeli uporablja točke za upogibanje leta 2015. Deluje tako:
- Vzamete 90% prvega $ 826 AIME.
- Vzamete 32% od naslednjih 4,980 $ AIME.
- Vi vzamete 15% vsega zneska nad tem 4.980 $.
- Skupaj ti tri številke.
Rezultat je vaš osnovni znesek zavarovanja ali PIA, znesek, ki ga boste prejeli, če boste začeli prejemati ugodnosti v vaši polni starosti za upokojitev (FRA).
Vaš PIA se zaokroži na naslednjo najnižjo ceno, vaš znesek pa se zaokroži na naslednji najnižji dolar. (Tehnično je izračunana vaša PIA, zaokrožena na naslednjo najnižjo ceno, nato se uporabijo prilagoditve inflacije. Ta številka se nato zaokroži na naslednjo najnižjo ceno, nato se uporabi vsako povečanje ali zmanjšanje glede na starost.
Ta številka se nato zaokroži navzdol na naslednji najnižji dolar. Nekaj tega je zajeto v naslednjem koraku.)
Na trenutni strani in zgodovinskih mestih za upogibanje ter točkah za upogibanje v tekočem letu si lahko ogledate stran Bend Points Bend Points na spletni strani socialne varnosti.
Če še niste 62, je izračun vašega zaslužka le približek, saj še ne veste, kolikšna je končna krivulja za leto, v katerem se boste vključili 62.
Ocenjeno stopnjo inflacije lahko uporabite za približevanje bodočih točk v prihodnjem letu, da boste razvili zelo natančno približevanje.
V primeru v tabeli na dnu te strani si lahko ogledate, kako je bila številka AIME (izračunana v prejšnjem koraku) priključena v formulo za bend točko za izračun PIA.
| Primer uporabe AIME v višini 4569 $ / mesec | Obdavčljiv znesek plače | Množitelj | Rešeno |
|---|---|---|---|
| Bend 1 (do $ 826) | 826 | .90 | 743.40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197.76 |
| Presežek | N / A | .15 | 0 |
| Vsota | 1941.20 | ||
| PIA po zaokroževanju (do najbližjega cinka in dolarja) | 1,941 $ | ||
| Izkoristite v polni upokojitveni dobi (FRA) | 1,941 $ |
Ali se lahko vaš PIA spremeni, ko dosežete starost 62?
Dve stvari, ki bodo vplivali na vaš PIA, potem ko dosežete starost 62 let:
- Višji zaslužki - Prihodki v letih med 62. in 70. letom, ki so višji od enega od 35 najvišjih letnih zaslužkov, ki so bili prej uporabljeni v formuli, bodo spremenili vaš AIME, ki se uporablja v formuli PIA.
- Inflacija - vaš PIA bo prilagojen z enakimi prilagoditvami stroškov življenja, ki veljajo za osebe, ki že prejemajo socialnovarstvene dajatve. Na spletni strani socialne varnosti si lahko ogledate zgodovinske cene prilagoditve življenjskih stroškov.
*** Opomba: to ni enaka prilagoditev, ki se uporablja za indeksiranje plač za inflacijo.
Beseda previdnosti: največji razlog, da ljudje dobijo napačen odgovor, ko vodijo svoje izračune, kdaj začeti socialno varnost, je, ker vzamejo številke iz izjave in ne izvajajo ustreznih prilagoditev inflacije.
Korak 3 - Prilagodite svoj PIA za starost boste začeli koristi
Končni znesek pokojnine za socialno varnost, ki ga prejmete, temelji na starosti, za katero ste začeli prejemati ugodnosti.
- Najzgodnejši prispevek za upokojitev je starost 62 let (60 let, če ste upravičeni do vdovske ali vdovske pokojnine pri poročilu preminulega zakonca ali bivšega zakonca).
- Pridobite več, ko boste počakali, dokler pozneje ne boste začeli koristi.
Seveda se za ugotavljanje, koliko več, uporablja še ena zapletena formula. Razlaga je spodaj in tabela prikazuje primer, kako deluje.
Prilagoditve starosti za socialno varnost se začnejo s svojim PIA
Formula se začne z uporabo vašega osnovnega zneska zavarovanja (PIA), izračunanega v prejšnjem koraku. To je znesek, ki ga boste dobili, če boste začeli prejemati svojo starostno upokojitveno starost (FRA) . Vaš FRA se lahko razlikuje glede na leto, v katerem ste se rodili. Za ljudi, rojene med leti 1943 in 1954, je vaš FRA starost 66 let.
** Opomba, če ste bili rojeni 1. januarja, bo vaša FRA temeljila na predhodnem letu. Nekdo, rojen 1. januarja 1955, bo imel FRA, ki temelji na 1954.
- Zmanjšanje se uporablja za vaš PIA, če začnete koristi pred vašo FRA.
- Kredit, ki se nanaša na odloženi upokojitveni kredit, se uporablja, če začnete prejemati nadomestila za vašo FRA.
Formula za zmanjšanje, če začnete koristi pred vašo FRA
- 5/9 od 1%: Vaše ugodnosti so zmanjšane za 5/9 od 1% na mesec, do največ 36 mesecev, odvisno od tega, koliko mesecev imate, dokler ne pridete v FRA.
- 5/12 od 1%: če ste oddalji več kot 36 mesecev od dosega FRA, se uporabi zgornje znižanje, nato pa za število mesecev, večjih od 36, se formula spremeni v 5/12 zmanjšanje na 1%.
Rezultat:
- 25-odstotno zmanjšanje: če je vaš FRA 66 let, to pomeni, da se bodo vaše koristi zmanjšale za 25%, če boste začeli jemati pri 62. letu starosti.
Kredit za pridobitev koristi kasneje kot FRA
- 2/3 od 1% na mesec ali 8% na leto: če ste bili rojeni leta 1943 ali kasneje, se bodo vaše koristi povečale za 2/3 od 1% na mesec (8% na leto) za vsak mesec, ki ste ga pretekli vaš FRA, ko začnete koristi. V teh zapoznelih pokojninskih kreditih se bodo udeležili tudi preživeli družinski člani.
Rezultat:
- 32-odstotno povečanje: če je vaš FRA 66, to pomeni, da se bodo vaše koristi povečale za 32%, ko boste čakali do začetka 70 let.
Kako inflacija vpliva na vaš PIA
Vaš PIA se izračuna v vaši starosti 62. Če počakate, da ne presežejo starosti 62 let, za vsako leto, ki ni več kot dopolnilo starosti 62 let, bo za vaš PIA uporabljena dodatna prilagoditev življenjskih stroškov. Potencialna povečanja, ki temeljijo na stopnji inflacije v višini 2%, so prikazana v spodnjem primeru na desni strani stolpca PIA v prihodnosti $ 2%. Zmanjšane ali povečane zneske zaslužka za različne starosti so prikazane na levi v stolpcu »PIA v današnjih dolarjih«.
Če ste že imeli večino svojih 35-letnih zaslužkov in ste danes blizu 62, je višina nadomestila za starost 70 let, ki jo vidite v izjavi o socialni varnosti, verjetno višja zaradi teh prilagoditev življenjskih stroškov. Mnogi pri tem ne upoštevajo pri svojih izračunih, zaradi česar si mislijo, da je socialna varnost zgodaj boljša, če je v večini primerov (vendar ne vseh) čakanje boljša rešitev.
| PIA v današnjih dolarjih | PIA v prihodnjih $ 2% | |||||
| Učinek | Količina na mesec | Leto | Starost | # Leto od zdaj | Znesek | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Manj | 1455,99 $ | 2015 | 62 | 0 | 1456 dolarjev | |
| Manj | 1553,06 $ | 2016 | 63 | +1 | 1584 $ | |
| Manj | 1682,48 $ | 2017 | 64 | +2 | 1750 $ | |
| Manj | 1811,90 $ | 2018 | 65 | +3 | 1923 $ | |
| PIA | 1941,32 $ | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| Več | 2096,63 $ | 2020 | 67 | +5 | 2315 $ | |
| Več | 2264,36 $ | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| Več | 2445,50 $ | 2022 | 69 | +7 | 2809 dolarjev |