Poroke morajo gledati na skupno pričakovano življenjsko dobo in prispevati k preživninam, da bi se najbolj odzvali na odločitev. Tukaj so pomembni dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri odločitvi, kdaj je treba socialno varnost sprejeti kot poročen par.
1. Upravičenost za bivanje v bivanje in preživetje
Poročena oseba lahko uveljavlja zaslužke na svoji evidenci o dohodku, vendar lahko v večini primerov uveljavlja tudi ugodnosti v evidenci svojega zakonca, ki se imenuje nadomestilo za bivanje . Dajatev za bivanje je velika korist za neobremenjene zakonce ali zakonce, ki so dolga leta imeli nižje dohodke. Tako kot vsaka korist socialnega zavarovanja, lahko posameznik vloži ugodnosti za bivanje v bliľnji starosti že 62 let, vendar bo z vnaprejąnjo prijavo trajno zmanjšan znesek nadomestila za ľivljenje.
Posameznik lahko zahteva tudi preživele družinske člane o zapadlih podatkih o zaslužku zakonca. Preživeli lahko zahtevajo zmanjšane dajatve že pri 60. letu starosti; vendar bodo dobili več, če bodo pred zahtevkom počakali do svoje polne upokojitvene starosti (FRA).
Kadar oba zakonca prejemata dajatve, se ob smrti prvega zakonca nadaljuje le višja od dveh zneskov zaslužka, ki se izplačata preživelim družinskim članom. To pomeni, da je za poročene pare izredno pomembno, da maksimira korist največjega zaslužka. To bo postalo preživela družina.
Z zgodnjim uveljavljanjem, mnogi parov sprejemajo odločitev, ki bo škodovala dolgotrajnemu zakoncu.
2. Vpliv bivalnih in družinskih dajatev za dvomesečnega zakonca
Obstaja prednost, da ima bivanje v bivalnem razmerju za dvotedenskega zakonca. Če je bil rojen 1. januarja 1954 ali prej, lahko najvišji zaslužek plače zahteva ugodnosti za bivanje v breme, ko dosežejo svoj FRA, pri čemer koristi, ki temeljijo na njegovem lastnem zapisu, za kopičenje zapoznelih upokojitvenih kreditov z odlogom. Ta višja zaslužna žena nato preide na lastno korist delavca pri približno 70. starosti. Ta scenarij predvideva nižje zaslužke datoteke za svoje delavce koristi, ki temelji na njihovem lastnem zaslužku rekord med starostjo 62 in njihovo FRA.
Ta trditev zdaj zahteva bolj poznejšo strategijo, ki se zaklene v višji koristi za preživele družinske člane, glede na to, katera najstarejša zakonca naj živi. Kadar se upošteva koristi preživele osebe, lahko dvojni partner ugotovi, da je koristno, da odloži koristi za višjega zaslužka in začne zbrati ugodnosti za zakonca z nižjim mesečnim plačilom.
Nato s smrtjo višjega zaslužka, zakonec z nižjo koristjo preklopi na višji znesek preživelih družinskih članov. Z drugimi besedami, odločitev o odlogu višjega zaslužka je odvisna od življenjske dobe drugega zakonca, da umre.
To povečuje življenjske kumulativne koristi za par, kjer lahko eden od zakoncev pričakuje, da bo preživel drugega. To je enakovredno nakupu rente od drugega do skupnega življenja.
Podobno je odločitev o tem, kdaj naj bi nižji zaslužek začel zahtevati ugodnosti, življenjska doba prvega zakonca, da umre. Koristi, ki temeljijo na zapisu nižjega zaslužka, bodo trajale šele, ko bo umrl prvi zakonec.
Na žalost so nova pravila socialne varnosti, ki so bila sprejeta novembra 2015, pomenila, da lahko samo tisti, ki so bili rojeni 1. januarja 1954 ali prej, lahko zahtevajo nadomestilo za bivanje, hkrati pa še naprej dopuščajo kopičenje kreditov.
Za tiste, ki so se rodili 2. januarja 1954 ali kasneje, je še vedno koristno, da bi imeli višji zaslužek od zaslužka - preprosto ne boste mogli "podvojiti dip" in zbrati ugodne bivanje med čakanjem do 70 let.
3. Davki na socialno varnost
Še en dejavnik, ki ga posamezniki in poročniki ne upoštevajo, je vpliv davkov. Upokojitveni dohodek je treba obravnavati po obdavčitvi. V svoji knjigi Priročnik za socialno varnost , Jim Blankenship, CFP ® , je odličen primer, v katerem prikazuje rezultate po obdavčitvi zgodnjega prevzema socialne varnosti in umikanja IRA poznejših verzov ravno nasprotno, kar bi odložilo socialno varnost in namesto tega z uporabo IRA denarja zgodaj. Rezultat odloga socialne varnosti in uporabe IRA denarja najprej: 64.000 dolarjev več prihodkov po obdavčitvi in 179.000 dolarjev več v banki po 28 letih upokojitve. To ni sprememba chump. Davki so pomembni. Ta strategija ne deluje za tiste z velikimi pokojninami, ampak za tiste brez pokojnine ali majhne pokojnine, lahko vašemu pokojninskemu znesku pomaga več za vas.
4. Ne pozabite na testiranje zaslužka
Če nameravate delovati med 62. letom in vašo FRA, počakajte, da bo vaša FRA začela koristi. Zakaj? Preizkus zaslužka vpliva na vas, če še naprej zaslužite dohodek in prejemate socialnovarstvene ugodnosti, preden dosežete svoj FRA. V tem primeru se bodo vaši prejemki za socialno varnost zmanjšali, če vaš skupni zaslužek presega letno omejitev. Če imate nekaj mesecev, ko je vaš zaslužek dovolj visok, da se ne šteje, da ste "upokojeni", kot se lahko vaše koristi ponovno izračunajo, ko dosežete svoj FRA, vendar bi lahko trajalo 13-14 let, da bi dobili nazaj znesek, ki je bil zadržano.
5. Izračunajte, nato zahtevajte
Nobenega razloga ni, da bi uganili najboljši čas, da izkoristite ugodnosti socialne varnosti. Kalkulatorji za spletno socialno varnost bodo naredili številne krušitve za vas in vašega zakonca in vam pokazali, katera strategija uveljavljanja bo privedla do življenjskih ugodnosti za poročenega para. Ni načina, da bi celo menil, da priporočam strategijo za socialno varnost, ki zahteva strategijo za poročenega para, ne da bi pri tem izvajali svoje scenarije z vsaj enim kalkulatorjem za socialno varnost.