5 Dejavniki za posameznike, ki jih je treba upoštevati ob začetku socialne varnosti
Več kot 75 odstotkov posameznikov, ki prenehajo delovati pred 62. letom starosti, se prijavijo za socialno varnost v dveh mesecih po tem, ko dosežejo to starost.
V mnogih primerih bi bilo veliko ugodnejše, če bi za nekaj časa uporabili druge prihranke, da bi podprli njihov življenjski slog, tudi če bi vključili nekaj umikov IRA, da bi zamudili začetek njihovega socialnega zavarovanja.
Veliko odločitev o socialnem varstvu, ki jih naredite, so nepreklicne, vendar če ste samski, je odločitev manj zapletena, kot če ste poročeni.
Starost 62 proti starosti 70 let
Dajatve socialnega zavarovanja se lahko uveljavljajo kadarkoli od starosti 62 do 70 let. Prejeli boste "polno" pokojnino, ki se imenuje osnovni znesek zavarovanja ali PIA v vaši polni upokojitveni starosti . Leta 2017, to je 66 let za posameznike, ki so bili rojeni med letoma 1943 in 1954. Vaše koristi bodo manjše, če začnete zbrati pred 66. letom starosti in se bodo povečale, če začnete po 66. letu starosti.
Najvišja korist je dosežena, če počakate do 70. leta. To je za 76 odstotkov več, kot bi se zgodilo, če bi začeli prejemati starost 62 let.
Tukaj je tabela, ki prikazuje mesečni znesek prejemkov, ki se je začel v starosti od 62 do 70 let s PIA v višini 1.000 USD.
Zahtevna doba: ugodnost
- 62: 750 dolarjev
- 63: 800 dolarjev
- 64: 867 dolarjev
- 65: 933 dolarjev
- 66: 1000 dolarjev
- 67: 1.080 $
- 68: 1.160 dolarjev
- 69: 1.240 dolarjev
- 70: 1.320 $
Vpliv pričakovane življenjske dobe
Edini posameznik, ki pričakuje, da bo živel dlje od povprečja, ima lahko koristi od zamude pri začetku zaslužka, medtem ko imajo tisti, ki pričakujejo, da bodo živeli krajše od povprečja, možnost zgodnjega uveljavljanja.
Na splošno imajo ženske več koristi od zadrževanja koristi zaradi daljše življenjske dobe.
Študije kažejo, da so kumulativni življenjski dobi približno enaki za posameznika, ki živi do 80 let, ne glede na to, ali začne koristi v kateri koli starosti od 62 do 70 let. Starosti od 80 do 82 se pogosto imenujejo "starost, ki se izračuna v dobi", ker je v vašo korist če želite živeti dlje od tega, pozneje in ne prej.
Napake v analizi Break-even Age
Čeprav je lahko doba prebojnih dni pomemben del temeljite analize, jo lahko uporabite kot edini dejavnik pri določanju, kdaj začeti Social Security je napačna zaradi več razlogov.
- Socialna varnost služi kot vredno varovanje pred preživljanjem vašega premoženja. Raziskave kažejo, da lahko zamude pri dobičku do starosti 70 let podaljšajo življenjsko dobo vašega portfelja za šest do deset let. Morda mislite, da boste verjetno živeli do starosti 82 let, kaj pa, če živite na zdravem in produktivnem 92? Odloženo socialno varnost vas varuje pred preživljanjem vašega denarja.
- Upoštevajoč samo starostno dobo zanemarja vpliv davkov. Če je socialna varnost edini vir dohodka, ne boste plačali davkov na svoje zaslužke, vendar bi lahko obdavčili do 85 odstotkov vaših zaslužkov, če imate druge vire dohodka. Vendar se lahko odločite, da umaknete prihranke in odložite začetek socialnovarstvenih ugodnosti. V mnogih primerih lahko ta strategija znatno poveča vašo razpoložljivo mesečno dohodek ali podaljša življenjsko dobo vašega portfelja, če si jo ogledate po obdavčitvi. Izvedite podrobne davčne napovedi, da določite vrsto strategije umika, ki vam bo prinesla največ prihodkov po obdavčitvi.
Preskus zaslužka
Eden dodatni dejavnik, ki je pogosto spregledan, je zaslužek test. Posamezniki, ki delajo za plačilo in kljub temu zahtevajo dajatve pred polno upokojitveno starostjo, se zmanjšajo njihove mesečne koristi, če njihovi zaslužki presegajo mejo zaslužka .
Zmanjšanje je začasno, ko dosežete svojo FRA, mesečne ugodnosti so prilagojene navzgor, da bi izravnali prejšnje zmanjšanje. Ampak zaradi načina preračunavanja koristi, lahko traja od 13 do 14 let, da si povrnejo zmanjšane zneske zaslužkov. Skoraj vedno je v vašo korist, da počakate, da zahtevate ugodnosti, dokler ne dosežete FRA, če nameravate nadaljevati z delom.
Prejšnji porok 10 let ali dlje
Tukaj je še en dejavnik za posameznike, ki jih je treba upoštevati: če ste bili poročeni in da je zakon trajal najmanj 10 let, ste morda upravičeni do pobiranja zaslužka na delovnem zapisu nekdanjega zakonca.
V tem primeru premislite o svoji odločitvi o socialni varnosti, ki bi bila več kot poročena oseba . Morda boste za nekaj let lahko uporabili ugodno bivanje, nato pa preklopite na svoje prednosti ali obratno. Takšne strategije bodo povečale vaš dohodek v življenju.