Nižje hipotekarne stopnje lahko postanejo privlačne za refinanciranje, vendar obstajajo stroški
Nastavljive stopnje hipoteke
Če imate hipoteko s prilagodljivo obrestno mero in vaša obrestna mera se ponastavi na višjo stopnjo kot začetni nizki tečaj, je vsekakor vredno iskati refinanciranje. Dobra novica je, da lahko hipoteke s prilagodljivimi obrestnimi merami spremenijo svoje obrestne mere v času trajanja posojila, in ko se obrestne mere znižujejo, je to lahko dobro. Toda resnična težava je v tem, da še vedno verjetno ugotovite, da plačujete več, kot bi bili s hipoteko s fiksno obrestno mero.
Hipoteke s fiksno hitrostjo
Stari standard, ko gre za stanovanjska posojila, hipoteko s fiksno obrestno mero je lahko eden izmed najboljših načinov financiranja nakupa doma. To je zato, ker obrestna mera sčasoma ne spremeni, kar pomeni, da plačilo ostane enako. Ta stabilnost plačil je odlična, vendar so časi, ko je to lahko pomanjkljivost.
Če hipotekarne stopnje padajo v prihodnosti, boste morda menili, da boste plačali več obresti od tistega, kar bi lahko dobili na trenutni hipoteki.
To bi lahko pomenilo vračanje denarja proti interesom, ki bi se lahko izognili. Toda obratno je tudi res. Če zaklenete s fiksno ceno, ki je v relativno nizki točki, če se bodo stopnje v prihodnosti povečale, uresničite znatne prihranke pri drugih, ki morda dobivajo tekoča posojila po višjih stopnjah.
Razmislite o stroških
Če razmišljate, ali želite refinancirati svojo hipoteko, želite realno pogledati, kako dolgo načrtujete, da ste v domu. Ker obstajajo zapiralni stroški, ki lahko znašajo več tisoč dolarjev, si oglejte, kako dolgo bo trajalo prekinitev, tudi če bi morali refinancirati.
Recimo, da bi 1% nižja obrestna mera zmanjšala mesečno hipotekarno plačilo za 100 USD. To ni nič za kihanje, vendar pa tudi prevzamemo vaše končne stroške na refinanciranju skupaj 3000 dolarjev. To pomeni, da boš moral ostati v hiši 30 mesecev, da se zlomi celo na refinanciranju. Če bi se vaši načrti morda premaknili v treh letih ali manj, lahko vidite, kje lahko refinanciranje dejansko stane.
Znesek kapitala
Še ena stvar, ki jo je treba upoštevati, je, koliko imate v domu. Večina bank bo zahtevala 20-odstotni lastniški kapital, da bi lahko refinanciralo hipoteko. Še vedno je mogoče refinancirati brez toliko kapitala, vendar boste verjetno dobili najboljšo ponudbo, če imate vsaj 20% lastniškega kapitala.
Poleg tega, če ste nekaj časa živeli v hiši in ste ustvarili dostojno količino kapitala, lahko prihranite še več denarja, saj boste morda lahko refinancirali znesek, nižji od prvotnega zneska posojila.
To lahko zmanjša mesečna plačila, saj zdaj vrnete manjše posojilo.
Ne pozabite na nove pogoje
Ena stvar, ki jo mnogi pozabijo, je, da bo refinanciranje znova podaljšalo trajanje posojila. Če ste v zadnjih 10 letih plačevali 30-letno določeno hipoteko, ste imeli le 20. Ampak, če refinancirate, če izberete še 30-letno hipoteko, se vrnete na začetek. Toda nekateri ljudje dejansko refinancirajo od 30 let do 15 let, če že imajo več let plačil pod svojimi pasovi.
Končni premisleki
Kot vidite, obstaja več stvari, ki jih je treba upoštevati, preden se odpravite v banko. Da, nižje hipotekarne stopnje so dobre, in ti lahko prihranijo denar, vendar ni tako preprosto. Morate se prepričati, da boste dejansko živeli v hiši dovolj dolgo, da boste imeli korist in ugotovite, ali je morda mogoče spremeniti pogoje posojila.
Ne samo to, ampak vaša kreditna zgodovina je še pomembnejša kot kdajkoli prej. Če vaš kredit ni popoln ali imate v poročilu negativne ocene, boste morda ugotovili, da ne morete izkoristiti najboljših cen.
Torej, če ste nižje stopnje zanima refinanciranje, je vredno ogledati. Prepričajte se samo, da vas ne zaračunava samo stopnja in da boste resnično izkoristili nagrade za refinanciranje.