In potem, ko ste šli po domu in prodaji, opazite, da je ime posojilodajalca popolnoma drugačno kot podjetje, ki ste ga izbrali.
Po vsem tem raziskovanju in razpravi je bila vaša hipoteka prodana.
Lahko je zastrašujoče in malo neprijetno. Tukaj lahko pričakujete.
Trije deli hipoteke
Ko zaprosite za hipoteko , obstajajo trije vidiki te hipoteke.
- Izvirnik posojila
- Kreditna družba
- Družba za vzdrževanje
Oseba, s katero se osebno ukvarjate, je posojilojemalec: opravljajo vse dokumente in vam pomagajo pri uveljavljanju posojila. Izvirnik pošlje vlogo posojilni družbi. Če izpolnjujete svoje smernice, odobrijo posojilo in zdaj imate denar za nakup hiše. Kreditna družba lahko deluje tudi kot servisna družba, vendar jo bo več kot verjetno prodala drugi družbi. Podjetje za servisiranje je tisto, koga napišete mesečno, da lahko izplačate hišo.
Zakaj bi se vaša hipoteka prodala
Vaš originator posojila dobi provizijo za vsako hipoteko, ki jo položi.
Posojilec in serviser pa morata svoj denar vrniti počasneje, ponavadi v obdobju od 15 do 30 let.
Če posojilna družba servisira vsako posojilo, ki so ga financirale, bi morale imeti na voljo veliko milijard dolarjev, da bi zagotovile, da bodo imeli na razpolago denar za zagotovitev teh posojil.
Večina bank in institucij bi bilo hitro pripeti za denar, če bi servisirali vsa posamezna posojila. Namesto tega bodo združili skupaj (ponavadi kup posojil s podobnimi stopnjami tveganja) in jih prodajajo vlagateljem (pogosto vladne agencije, kot sta Fannie Mae ali Freddie Mac). Te investicijske družbe jih prodajajo kot obveznice (morda celo imate nekaj svojih portfeljskih vložkov). Z odprodajo posojila posojilno podjetje zdaj ima denar, ki ga lahko posodi drugim potencialnim kupcem.
Kaj pričakujete s svojim novim servisnim podjetjem
Običajno je, da posojilodajalec proda hipoteko, in to je popolnoma zakonito, da to storijo brez vašega soglasja. Vendar morajo storiti, da vam opozorijo, da bo vaše posojilo servisiral druga družba.
Tako star lastnik kredita kot novi lastnik posojila vam mora poslati obvestilo najmanj 15 dni pred prenosom. Novi posojilodajalec mora v 30 dneh po končanem prenosu zagotoviti podatke o stiku, tako da boste vedeli, kam želite poslati plačilo, in kako priti v stik, če potrebujete pomoč. In ne skrbite, če pošljete plačilo staremu posojilodajalcu! Dobiš 60-milisekundno dobo, tako da vaše posojilo ne bo prepuščeno, če napako pri tem prvem preverjanju odidete v novo družbo.
Kaj pa podrobnosti o hipoteki? Vaše plačilo bo ostalo enako (razen če imate posojilo ARM , v tem primeru se lahko obresti prilagodijo). Vaše posojilo bo še naprej delovalo enako kot pri starejšemu posojilodajalcu, tako da če imate še 19 let, dokler se ne izplačajo, imate še vedno 19 let. Edina razlika bo ime podjetja, ki jo napišete na čeku (in naslov, kjer ga pošljete).
Ena stvar, ki lahko močno vpliva na vaše finance, so pogoji za zamenjavo posojila. Obstajajo programi, ki vam omogočajo, da sodelujete s svojim posojilodajalcem, da spremenite pogoje svojega posojila, tako da vam bo lažje plačevati račune (obrestna mera se lahko zmanjša, lahko se podaljša posojilo ali posojilo se lahko pretvori iz spremenljivega v fiksni obresti ).
Če se vaše posojilo prodaja v času, ko poteka postopek spreminjanja, boste verjetno morali začeti po vsem.
Kako se izogniti ob hipotekarni prodaji
Toda po vsem tem delu, pri iskanju natančno pravega podjetja, s katerim želite poslovati, ali kaj lahko storite? Kakšne so vaše pravice kot posojilojemalec pri prodaji posojila?
Ko podpisate pogodbo za svoje posojilo, je v večini od njih klavzula, ki pravi, da imajo pravico prodati hipoteko drugemu servisnemu podjetju. Če dobite obvestilo, da se vaše posojilo prodaja, imate v bistvu dve možnosti: skupaj z njim ali refinanciranje z drugo družbo .
Če še niste podpisali papirja, obstajajo načini, s katerimi lahko jamčite, da bo vaše posojilo v lasti in servisiranju družbe s poreklom. Vse kar morate storiti je, da vprašate. Pogosto velik hipotekarni posojilodajalci, tako kot banke po vsej državi, ne bodo dali te obljube. Toda mlajši in bolj lokalni posojilodajalci, kot so kreditne zadruge, bodo. Če se želite izogniti prodaji hipoteke, začnite iskanje z lokalnimi bankami in kreditnimi zadrugami.
Hipoteke se prodajajo vsak dan
Bottom line je, da bo vaša hipoteka verjetno prodal. Pomaga ohranjati konkurenčne obrestne mere, spodbuja gospodarstvo, v vseh dejanskih razmerah pa ni verjetno, da bodo imeli negativne posledice prodaje. Toda upoštevajte, da se napake dogajajo. Proces je na splošno brezhiben, vendar se pojavijo napake. Če opazite, da je bilo vaše plačilo spremenjeno, so se pogoji spremenili ali pa se nekaj ne zdi prav, začnite tako, da pokličete novo službo za servisiranje posojil. Če to ne pomaga reševati stvari, lahko vložite zahtevek prek Zavoda za finančno zaščito potrošnikov.