Mnogi ljudje se sprašujejo o pravem času za refinanciranje hipoteke . V refinanciranju je treba vključiti dodatne stroške, zato je treba upoštevati končne stroške, ne glede na to, ali bi morali refinancirati hipoteko ali ne. Obstajajo tudi posebna pravila za refinanciranje, ki jih morate upoštevati. Če imate težko plačilo hipoteke , vam bo refinanciranje lahko pomagalo z znižanjem mesečnega plačila. Refinanciranje vam lahko prihranijo denar, znižajo mesečna plačila in oslabijo prostor v proračunu.
01 Pravilo 1: Pazi na stopnjo in pogoje
02 Pravilo 2: Razmislite o dolžini posojila
Če je mogoče, bi morali refinancirati svojo hipoteko, tako da ne boste dodali dodatnega časa za vaše posojilo. To lahko storite tako, da izberete krajšo dolžino posojila, kar bo povečalo znesek, ki bi ga plačali v primerjavi s tridesetletnim posojilom. Več časa posojila, več boste plačali v obresti na posojilo. Če refinancirate tridesetletno posojilo, boste znižali svoje plačilo, vendar pa boste tudi znatno povečali dolžino posojila. Zaradi tega boste dolgoročno plačali več obresti. Če je mogoče refinancirati na deset ali petnajstletno hipoteko.
03 Pravilo 3: Ne izplačajte lastniškega kapitala iz vašega doma
Pogosto, ko ljudje refinancirajo, to naredijo, da se izkažejo pravičnosti svojega doma. Lahko uporabijo denar za domače izboljšave, izplačilo drugega dolga ali financiranje poroke ali višješolske izobrazbe. Ko izvlečete kapital, podaljšate življenjsko dobo posojila in povečate znesek obresti, ki ga boste plačali. Izplačujete svoje naložbe. Če uporabljate denar za izplačilo kreditnih kartic, pri katerih ogrožate vaš dom, v primeru, da ne boste več mogli plačevati. To je nevaren korak, saj se mnogi ljudje v nekaj letih pogosto znajdejo v isti situaciji. Na hipoteko lahko pride tudi pod vodo zaradi spremenjene vrednosti cen doma. Če iztržite kapital, boste morda morali ponovno plačati PMI na vašem domu. Če zapustite kapital v vašem domu, jo ščitite in svojo finančno prihodnost.
04 Pravilo 4: Ne refinancirajte ARM
Če ste refinanciranje, da prihranite denar na svoja hipotekarna plačila, se prepričajte, da ste v nizki meri, namesto da gredo s prilagodljivo hipoteko. Hipotekarna posojila s prilagodljivo obrestno mero se bodo v nekaj letih prilagodila višji obrestni meri, kar bo zvišalo vaš znesek plačila. Če boste to storili, boste morali skrbeti za naraščajoče obrestne mere. Zaklepanje po nižji stopnji vam bo dolgoročno prihranilo več denarja. Trenutno mere so zelo nizke, in bi bilo neumno, da bi izgubili te nizke stopnje s prilagodljivo stopnjo hipoteko, ki se bo prilagodil.
05 Pravilo 5: Bodite prepričani, da so pogoji ugodnejši pri vašem novem posojilu
Poleg pregleda obrestne mere in dolžine posojila morate pozorno prebrati drobni tisk in zagotoviti, da so pogoji sprejemljivi in ugodni. Ugotovite, kaj se zgodi, če zamujate za plačilo. Različne družbe lahko sprejmejo različne kazni, vključno z zamudami ali zvišanjem obrestne mere. Ugotovite, kako dolgo imate, preden vaš dom vstopi v zaprtje . Ugotovite tudi, ali so predplačilne kazni. Nekateri posojilodajalci vam ne bodo dovolili, da posojilo poravnate zgodaj v določenem številu let, ali pa ne smejo nakazati dodatnih plačil na osnovni znesek posojila. Pomembno je, da pred tem refinancirate vse te stvari. Prav tako pomaga, da imate več kot eno ponudbo, da se prepričate, da so pogoji ugodni za vas.
Prepričajte se tudi, da nimate PMI ali drugih zavarovalnih možnosti, ki ste jih dodali na hipoteko, če ne boste dolgovali več kot osemdeset odstotkov vrednosti vašega doma. Nekatera hipotekarna podjetja bodo zahtevala ali jih dodala v vašo hipotekarno plačilo s stroški teh nepotrebnih storitev.